保險是社會(huì )發(fā)展的穩定器、助推器，四川汶川大地震發(fā)生之后，我們看到了各個(gè)保險公司為地震災區積極捐款，啟動(dòng)地震無(wú)保單理賠服務(wù)，積極調撥預付賠款準備金到四川各分公司，為一線(xiàn)救災人員贈送保險等。隨之而來(lái)，保險業(yè)在經(jīng)濟社會(huì )中發(fā)揮的風(fēng)險轉移賠付作用成為了人們關(guān)注的熱門(mén)話(huà)題，下面的三個(gè)話(huà)題對于保險業(yè)來(lái)說(shuō)可
謂不容回避。

    首先，保險賠付是不是太少了？原因何在？

    保監會(huì )發(fā)布的最新數據顯示，截至2008年5月18日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案10萬(wàn)件，已支付賠款1462.9萬(wàn)元。其中，人壽保險接報案462件，被保險人死亡492人，已支付賠款424.7萬(wàn)元；健康保險接報案424件，涉及被保險人400人，已支付賠款8.2萬(wàn)元；意外傷害保險接報案5922件，被保險人死亡3827人，傷殘2480人，已支付賠款717.4萬(wàn)元。企業(yè)財產(chǎn)保險接報案1667件，已支付賠款165.5萬(wàn)元；家庭財產(chǎn)保險接報案8.92萬(wàn)件，已支付賠款5萬(wàn)元；機動(dòng)車(chē)輛保險接報案2265件，已支付賠款4萬(wàn)元；農業(yè)保險接報案143件，已支付賠款1.49萬(wàn)元。不少人對此統計數據持不解態(tài)度，一是認為每件報案支付賠款很低，甚至出現認為家財險賠付額平均不足1元的誤讀。二是認為賠款總數實(shí)在太少，相對于地震的損失可謂杯水車(chē)薪。
    其實(shí)，這些誤讀是由這次大地震的特殊情況所引發(fā)的。地震之后大量的報案不斷發(fā)生，報案的處理需要時(shí)間，公布的數據為已支付賠款而非應付賠款，由于一些查勘現場(chǎng)的限制，使得保險公司還沒(méi)有將所有報案的應付賠款及時(shí)進(jìn)行賠付，計算件均賠款不能簡(jiǎn)單的做出除法。實(shí)際上，針對災情，很多保險公司已經(jīng)特事特辦，加快了理賠速度，并放寬了地震理賠標準。至于賠款總數太少，有以下原因導致，第一、大部分財產(chǎn)險和少數壽險產(chǎn)品都設有地震免責條款。第二、受災地區屬于邊遠地區，其投保率低，保險公司地震賠付損失占比可能較小。第三、投保人為了節約保費支出，選擇了較小的保險保額。第四、由于目前受災企業(yè)和群眾集中精力搶險救災，賠款數據暫時(shí)無(wú)法反映保險損失全況，預計后期保險賠款會(huì )大幅上升。而目前，多家知名機構發(fā)布的最新報告預測，國內保險業(yè)的賠付將接近百億元�？梢�(jiàn)，目前保險賠款較少有其客觀(guān)原因。

    其次，保險需不需要承保地震責任？

    目前，僅有少數的財產(chǎn)保險承保地震責任，實(shí)際上在90年代中期以前，我國的財產(chǎn)險保單中還含有地震責任，但隨著(zhù)中國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，地震責任被放入免賠條款。這一方面是因為商業(yè)運作的保險公司不愿承擔地震險造成的巨大經(jīng)濟損失。另一方面是因為投保人一般覺(jué)得沒(méi)有必要為地震這樣的小概率事件多付出成本。雖然地震從企業(yè)財產(chǎn)險和居民家財險中剔除，但出現在財險的附加險里，投保人可以根據需要投保附加險來(lái)轉移地震的風(fēng)險損失。

    再次，如何建立有中國特色的巨災保險制度？

    今年以來(lái)，我國已經(jīng)遭受了兩次巨災。一是年初的南方雪災，一是此次汶川地震。截至2008年5月21日14時(shí)，對于汶川地震，中央財政已累計下?lián)芸拐鹁葹馁Y金93.39億元，同時(shí)國務(wù)院還安排下?lián)?00億災后重建基金，事實(shí)上，政府又一次成了救災保障的主力。毫無(wú)疑問(wèn)，財政支出因此承受巨大的額外壓力，也會(huì )導致財政預算的打亂和吃緊。對于發(fā)生在年初的南方雪災，僅通信行業(yè)的直接經(jīng)濟損失已近7億元人民幣，約1420萬(wàn)用戶(hù)受到影響。據測算，今年年初雪災造成的相關(guān)經(jīng)濟損失超過(guò)了千億，截至2月，保險業(yè)已賠款僅超16億元，預計最終賠款額占總經(jīng)濟損失的2％－3％。而在發(fā)達國家，這一比例平均為36％。
    顯而易見(jiàn)，保險作為社會(huì )發(fā)展的穩定器、助推器卻效用滯后，這些不是在一個(gè)成熟的經(jīng)濟市場(chǎng)能看到的。在成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟社會(huì )，風(fēng)險防護屏障應該依次是個(gè)人和企業(yè)自身、保險、社會(huì )援助，最后才是政府，政府的角色是風(fēng)險的最后承擔者，大量的損失應該用市場(chǎng)化經(jīng)濟手段向保險公司轉嫁。用市場(chǎng)化手段取代行政手段，效率更高，效果也會(huì )更好。中國是個(gè)自然災害頻發(fā)的國家，因此建立巨災保險基金勢在必行。應當以政府為主導,各大保險公司共同建立一個(gè)巨災風(fēng)險基金。目前，中國的強制險種只有機動(dòng)車(chē)責任保險，當市場(chǎng)成熟時(shí)，可以嘗試建立巨災強制保險更好地分擔巨災風(fēng)險。另外，日本針對巨災風(fēng)險的再保險的經(jīng)驗、美國巨災債券，巨災期權等“保險衍生產(chǎn)品”，將保險產(chǎn)品證券化的思路也值得我們借鑒。
    災難發(fā)生，悲痛在所難免。但痛定思痛，仍然希望此次地震能夠成為推動(dòng)巨災保險制度建設的契機,更好的發(fā)揮保險業(yè)社會(huì )穩定器的功用。讓中國更加保險，讓社會(huì )更加和諧。