地震過(guò)后，震區的貸款處理問(wèn)題進(jìn)入視線(xiàn)焦點(diǎn)。從目前管理層的做法上來(lái)看，基本上還是通過(guò)核銷(xiāo)呆賬的辦法來(lái)解決這些災后難題。不久前，中國銀行在四川廣元市受理了首例個(gè)人客戶(hù)提出無(wú)力償還住房按揭貸款的申請。

　　從目前的討論來(lái)看，這一做法仍存在著(zhù)相當的爭議：商業(yè)銀行吞下如此龐大的、本不應該是它們承擔的壞賬損失，必然會(huì )導致商業(yè)銀行基本面的變化。完全由銀行來(lái)承擔所有風(fēng)險，雖然在道義上在一定程度上幫災民承擔了大部分風(fēng)險損失，但也不可避免地會(huì )產(chǎn)生各種不公平性和一些機會(huì )主義者的道德風(fēng)險可能性。舉個(gè)例子說(shuō)，同一城市的兩個(gè)人A、B，同時(shí)在當地購買(mǎi)了一套價(jià)值100萬(wàn)的住房。不過(guò)，A為了減輕按揭壓力，沒(méi)日沒(méi)夜地工作，在購房時(shí)首付60%，而B(niǎo)在購房的時(shí)候只首付30%。地震過(guò)后，兩套房子都毀于一旦�，F在，銀行采用了呆賬注銷(xiāo)的方式來(lái)處理，那么A和B在處理上完全沒(méi)有任何區別；A由于這一處理辦法實(shí)際上損失了30萬(wàn)，而B(niǎo)就賺了30萬(wàn)。實(shí)際上，B有可能在未受地震影響的上�；蛘弑本┑鹊�，購買(mǎi)了另一套房子，或者在地震之前購買(mǎi)了大量有價(jià)資產(chǎn)，再或者在個(gè)人的儲蓄賬戶(hù)上放置了大量的現金存款。當然，更嚴重的是，這些購銷(xiāo)的辦法也可能引發(fā)某些人利用此次地震的混亂局勢渾水摸魚(yú)，惡意逃避債務(wù)，牟取暴利。
　　基于以上幾個(gè)考慮，我個(gè)人建議出臺《個(gè)人破產(chǎn)法》，申請個(gè)人財產(chǎn)破產(chǎn)。在對個(gè)人全部資產(chǎn)進(jìn)行徹底清算之后，個(gè)人破產(chǎn)的申請獲準，破產(chǎn)人余下的債務(wù)可以獲得豁免，但與當前的呆賬注銷(xiāo)不同的是，個(gè)人破產(chǎn)有很多的限制條件，比如不能出入高檔場(chǎng)所消費等。如此約束能最大化地體現對受災人民內部求助的公平性，也大大減少了那些潛在機會(huì )主義者進(jìn)行道德風(fēng)險的可能性。
　　對于銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)能在一定程度上確保整個(gè)銀行業(yè)免受劇烈震蕩帶來(lái)的不穩定性。當然，對于個(gè)人來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)機制也是一種良好的保護和規避風(fēng)險機制。個(gè)人破產(chǎn)和企業(yè)一樣，破產(chǎn)并不意味著(zhù)絕對的自然死亡，而是一種拯救和重生。對于那些誠信，但因市場(chǎng)風(fēng)險或者自然風(fēng)險而遭遇財務(wù)困境的個(gè)人來(lái)說(shuō)，應該給予他們免去負擔、保證生活和重新創(chuàng )業(yè)的機會(huì )。這樣，不但給予這些人人道主義的支持，而且也會(huì )極大地激勵那些敢于冒險的人們創(chuàng )業(yè)的積極性。
　　需要提醒的是，此次地震不僅凸顯我國金融業(yè)中的各種潛在風(fēng)險，而且在某種程度上也激化了這些風(fēng)險，由此也激發(fā)了我們對信用制度建設的各種需求。應該說(shuō)，這正是我們出臺《個(gè)人破產(chǎn)法》的最佳時(shí)機，即可以解決地震過(guò)后留下的各種資產(chǎn)風(fēng)險問(wèn)題，而且也為接下去的轉型改革提供一部良好的法律條例。