2006年底銀監會(huì )放寬了農村金融市場(chǎng)準入后，鼓勵各類(lèi)資本到農村設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。截至今年5月末，全國正式開(kāi)業(yè)的新型農村金融機構達41家，其中村鎮銀行28家。目前這些村鎮銀行運營(yíng)比較良好，其原因是多方面的。從內部看，村鎮銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍與其他商業(yè)銀行基本相同，但他們能主動(dòng)轉變經(jīng)營(yíng)方式，不等客上門(mén)，主動(dòng)深入農村，和農信社爭存款、客戶(hù)和人力資源，在競爭中增強了自身的營(yíng)利能力；從外部看，宏觀(guān)經(jīng)濟形勢良好，每年有10％的增長(cháng)速度，為村鎮銀行發(fā)展創(chuàng )造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。當然，還有很重要的一點(diǎn)，那就是現在銀行存貸款利差大，一年期存貸款毛利差在3.5％以上。在如此高的利差下，只要能從監管部門(mén)那里獲得營(yíng)業(yè)資格，即便只做存貸款業(yè)務(wù)，也能輕松盈利。
　　但我們必須清醒地認識到，經(jīng)濟不可能永遠處于上升階段；利率市場(chǎng)化也是大勢所趨。如果承認這兩個(gè)假定前提，那就會(huì )出現這樣一種情況：在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，隨著(zhù)利差不斷縮小，一旦宏觀(guān)經(jīng)濟處于下降階段，在激烈的金融市場(chǎng)競爭中，必然會(huì )出現銀行倒閉問(wèn)題。屆時(shí)，稚嫩的村鎮銀行能獨善其身嗎？我看很難。如果出現村鎮銀行倒閉問(wèn)題，那么我們該如何處置呢？
　　讓人行做“救火隊長(cháng)”？筆者認為不可取。2003年的農信社改革，將農信社交給地方管理，當然，如果農信社經(jīng)營(yíng)不善倒閉了，也由地方政府負責處理。從控制風(fēng)險的角度看，這是金融風(fēng)險從中央向地方分散和轉移的過(guò)程。雖然村鎮銀行現在可從人行那里得到“320”的行別代碼，符合條件的還可以加入人行小額支付系統和支票影像交換系統，但如果村鎮銀行真要到了破產(chǎn)的地步，要求人行來(lái)救火，肯定難度很大，因為現在就有一些經(jīng)營(yíng)不善的農信社在那里等著(zhù)呢。
　　將破產(chǎn)的村鎮銀行交給地方政府處理？這是一種選擇。但如果那樣做的話(huà)，村鎮銀行的經(jīng)營(yíng)和高管任命也將受地方政府影響，村鎮銀行和其他農信社、農商行也就沒(méi)有什么區別了，并有可能成為一家人，這不利于增強農村金融體系的競爭。
　　我認為比較現實(shí)的選擇是，將村鎮銀行列入存款保險制度的首批試點(diǎn)范圍。在今年的政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這就意味著(zhù)，作為一個(gè)國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將逐漸在我國建立起來(lái)。這是我國金融體制的重大改革，影響深遠。為慎重起見(jiàn)，需要在試點(diǎn)中逐步推廣。村鎮銀行作為全新的銀行，可以首先納入存款保險制度的試點(diǎn)范圍。這是因為村鎮銀行作為新生的小銀行，影響面小，沒(méi)有歷史包袱，不受條條塊塊因素的制約。拿村鎮銀行搞試點(diǎn)，即便失敗了也不會(huì )引發(fā)金融危機。而村鎮銀行有了存款保險制度這把“保護傘”，可大大提高其自身的公信度和社會(huì )認可度。因為村鎮銀行發(fā)展的第一步，是要讓公眾放心地在你那里存款�！扒蓩D難為無(wú)米之炊”，如果村鎮銀行連老百姓的存款都吸收不來(lái)，那就真離破產(chǎn)不遠了。由此可見(jiàn)，存款保險制度對于新生的村鎮銀行來(lái)說(shuō)，是何等的重要。
　　另外，村鎮銀行的市場(chǎng)在農村，服務(wù)對象是“三農”，開(kāi)展的涉農業(yè)務(wù)具有一定的政策性。國家應該出臺鼓勵和支持村鎮銀行發(fā)展的政策和措施，比如稅收優(yōu)惠政策、財政補貼政策，支農再貸款政策和信貸擔保體系等，為村鎮銀行發(fā)展營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

（作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心）