10月9日至12日，以農村改革為重點(diǎn)的黨的十七屆三中全會(huì )在北京召開(kāi)，眾多媒體和專(zhuān)家學(xué)者均把關(guān)注的重點(diǎn)放在了土地改革上，相比之下討論和研究農村、農民融入現代金融體系的少。

　　今天，中國農民收入中的大部分已經(jīng)是來(lái)自城市打工收入，人均一年只有400元左右收入來(lái)自農業(yè)本身。即使公司加農戶(hù)等現代農業(yè)使農民的農業(yè)收入增加10倍、20倍，單純的農業(yè)收入也遠遠趕不上城市居民收入。因此，新一輪三農改革意在農村農業(yè)農民，功夫卻在城市。除了要保證農民手中有地，還應該保證他們手中有錢(qián)。有錢(qián)才有創(chuàng )業(yè)資本，不論是經(jīng)營(yíng)現代農業(yè)還是進(jìn)城創(chuàng )業(yè)，都是如此。如果說(shuō)，土地改革為未來(lái)中國發(fā)展奠定產(chǎn)權基礎，那么，金融改革使農民、農業(yè)融入現代輸血機制，則是盡快使農民、農業(yè)擺脫國民經(jīng)濟弱勢地位的外部保障。
　　不可否認，在農村推進(jìn)現代金融體系是一個(gè)全世界的難題，發(fā)達國家通過(guò)讓農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現代化，已經(jīng)回避了這一問(wèn)題，但是在眾多仍擁有傳統農業(yè)的發(fā)展中國家來(lái)說(shuō)，卻幾乎沒(méi)有可借鑒的操作經(jīng)驗。獲得諾貝爾獎的尤努斯在小額貸款銀行的實(shí)踐上獲得一些成功，但這種以小組成員互為擔保的融資模式，很難滿(mǎn)足中國農村大規模發(fā)展的需要。
　　如果光有土地制度的改革而沒(méi)有現代金融體系的支持，將很難產(chǎn)生農民自發(fā)自主的現代農業(yè)，農民的命運就是等待外來(lái)大資本“兼并”。這是因為，單靠農民內部的金融合作，無(wú)法為現代農業(yè)提供足夠的資金支持，因為農民總體上太窮；單靠農民內部的土地流轉與合作，也不足以使農民真正富裕起來(lái)，因為人均土地太少而組織化成本太高。
　　錢(qián)從哪里來(lái)？就從現代金融體系中來(lái)�，F代金融業(yè)的本質(zhì)就是“信用”——要獲得金融支持，就必須有相對應的“信用”，抵押、擔保、盈利能力等等。因此，要在中國的農村推廣現代金融體系，最重要的就是增強農民獲得“信用”的能力。首先，就是要讓農民的資產(chǎn)轉變?yōu)榻鹑谫Y產(chǎn)，讓農民的土地、住宅可以抵押貸款，對于這種抵押貸款，只要是用于務(wù)農的，國家給予政策扶持。但單純這種辦法還是無(wú)法解決農民的發(fā)展資金問(wèn)題。那就應該考慮第二種辦法：讓農民在農村蓋房擁有和城市居民平等的按揭抵押權利，取得和城市居民一樣的“首付”二三成、貸款8.5折優(yōu)惠的待遇。這樣的貸款優(yōu)惠利率，是目前最優(yōu)惠的一種，平均年息才百分之六點(diǎn)幾，比農村信用社扶持下崗工人的月息1.06%還優(yōu)惠許多。
　　這里會(huì )不會(huì )有矛盾？就是伴隨大批農戶(hù)轉變?yōu)槌鞘芯用�，一大批村莊將走向衰落，有可能導致農村房屋貶值。這種情況，可以通過(guò)從緊、從低進(jìn)行土地和房產(chǎn)價(jià)值評估及提高“首付比”等辦法來(lái)規避銀行風(fēng)險。比起現如今農民蓋房全部要用自己的錢(qián)或者東挪西借，創(chuàng )業(yè)發(fā)展又被迫從民間高息借貸，而且融資金額很小、渠道很窄，甚至常常融不到資借不到錢(qián)來(lái)說(shuō)，這仍是一筆非常大的支持。很多發(fā)展中國家和地區的農村、農民、農業(yè)，往往得不到現代金融體系支持，一個(gè)重要原因是擔心農民的還貸能力，他們不像城市居民一樣有相對固定收入。但這卻造成了一種惡性循環(huán)：越得不到國家優(yōu)惠信貸的支持，就越缺乏創(chuàng )業(yè)資本，從而收入和信用能力越低。這個(gè)死結，必須從國家現代金融體系“先予”方面打開(kāi)突破口。國家通過(guò)現代金融體系向農民身上輸血，農民才能活力充沛，才能更好地為社會(huì )和國家造血。這種性質(zhì)的貸款，仍然是財產(chǎn)(土地、房屋)擔保性質(zhì)的貸款，與尤努斯的個(gè)人信用聯(lián)合擔保的鄉村銀行明顯不同，那種貸款額度往往非常小、成本高，故而利率也高。
　　值此世界性的金融危機面前、信貸緊縮的當口，正是啟動(dòng)農村金融改革的好時(shí)機。一來(lái)可以適當擴大放貸規模，緩解銀行存款壓力；二則此時(shí)銀行對資產(chǎn)的價(jià)值評估更加謹慎，有利于規避風(fēng)險；三來(lái)通過(guò)信貸支持農民創(chuàng )業(yè)，提高農民收入，擴大內需。通過(guò)土地、農房及宅基地抵押等形式，將農民納入現代金融體系，不僅是農民實(shí)現其平等國民待遇之需，也完全有可能成為抵御和緩解世界金融危機對中國影響的一個(gè)重要杠桿和支點(diǎn)。