在當前的經(jīng)濟形勢下，出口和投資都受到一定影響，拉動(dòng)內需成了延續經(jīng)濟增長(cháng)動(dòng)力的共識。而要拉動(dòng)內需，就要激活廣大農村，這是《中共中央關(guān)于推進(jìn)農村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》傳達出來(lái)的信號。十七屆三中全會(huì )提出的探索土地承包經(jīng)營(yíng)權流轉、擴大公共財政覆蓋農村范圍、發(fā)展農村公共事業(yè)等，都需要相應的金融服務(wù)加以配套，農村金融方面如果跟不上，廣大農村的發(fā)展就會(huì )受到限制。

　　當然，這并不是說(shuō)原先的農村就沒(méi)有金融服務(wù)，而是說(shuō)金融服務(wù)不發(fā)達，只集中在少數地區或者覆蓋的農戶(hù)數量很少，同時(shí)農村還有不少非正規金融服務(wù)。由于中國農村的情況非常復雜，單一的村鎮銀行或者小額貸款金融機構并不能滿(mǎn)足不同層次的需求，因此必須發(fā)展多元化的農村金融服務(wù)。之前浙江省出臺《小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》試點(diǎn)小額貸款公司，而廣東省中山市則試點(diǎn)村鎮銀行。
　　這兩種試點(diǎn)模式都存在不小的問(wèn)題。浙江省的小額貸款公司是門(mén)檻太高。按照浙江省的相關(guān)規定，小額貸款公司主發(fā)起人要從管理規范、信用優(yōu)良、實(shí)力雄厚的當地民營(yíng)骨干企業(yè)中選擇，要求凈資產(chǎn)不低于5000萬(wàn)元(欠發(fā)達縣域不低于2000萬(wàn)元)、資產(chǎn)負債率不高于70%、連續三年贏(yíng)利且利潤總額在1500萬(wàn)元(欠發(fā)達縣域600萬(wàn)元)以上。這無(wú)疑在事實(shí)上減少了民間資本參與經(jīng)營(yíng)的可能性。廣東省的村鎮銀行是無(wú)擔保無(wú)貸款，金融機構實(shí)際上并不愿意承擔此類(lèi)風(fēng)險，最后難免造成如果沒(méi)有財政扶持，就沒(méi)有金融機構提供相應服務(wù)的局面。一方面排除民間資本，一方面又期盼財政支出，這就使得金融服務(wù)機構的資金來(lái)源收窄，也就難怪農村金融啟動(dòng)緩慢了。
　　而溫州龍灣農村合作銀行的成功或可為當下的農村金融改革提供經(jīng)驗。據《廣州日報》10月28日報道，溫州龍灣農村合作銀行成立于2005年6月，是由4639戶(hù)股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機構，出資入股的4639名股東中有近4000名是農民(包括農村個(gè)體工商戶(hù))。這家銀行2007年共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農村，并實(shí)現了利潤1.12億元。并且其也突破了無(wú)擔保無(wú)貸款的限制，數額在5萬(wàn)元以?xún)鹊男庞觅J款，不需要任何抵押，也不需要擔保。還有一種聯(lián)保貸款，數額在10萬(wàn)元到30萬(wàn)元之間，由5個(gè)農戶(hù)聯(lián)保，如果貸款人還不了錢(qián)，其他4個(gè)人要承擔連帶還錢(qián)的責任。
　　這種模式其實(shí)并非龍灣農村合作銀行首創(chuàng )，2002年獲得諾貝爾和平獎的尤努斯和他的格萊珉銀行就采用了這種真正的“小額貸款”模式，無(wú)需抵押?jiǎn)螒{信用即可獲得貸款，因為尤努斯知道越窮的農戶(hù)越能在最?lèi)毫拥沫h(huán)境中發(fā)現機會(huì )，如果有相關(guān)的“窮人的金融服務(wù)”，貧窮的農戶(hù)就能創(chuàng )造巨大的商機和利潤。事實(shí)也表明格萊珉銀行的不良貸款率非常低。同樣，龍灣農村合作銀行的不良貸款率也極低，一些分行的不良貸款率甚至為零。除了表明窮人有誠信之外，也說(shuō)明小額貸款可以放開(kāi)準入、降低門(mén)檻，并且擴大服務(wù)對象，將無(wú)擔保的窮人也納入到農村金融服務(wù)的范疇內。
　　總之，在農村金融機構設立的準入以及農村金融服務(wù)對象的范圍上，兩頭都要進(jìn)一步放開(kāi)搞活，這也正是溫州的農村金融模式帶來(lái)的啟示。