據《勞動(dòng)報》報道,2月18日上海首家村鎮銀行——崇明長(cháng)江村鎮銀行正式開(kāi)業(yè)。這是繼小額貸款公司后,上海加大支持新農村建設力度最新的金融創(chuàng )新。因為小額貸款公司只貸不存,不是完整的銀行機構概念,而村鎮銀行卻是所有銀行功能基本齊全的。

　　當然根據監管條例“未經(jīng)銀行業(yè)監管機構批準,村鎮銀行不得發(fā)放異地貸款”,鎖定了它擴大區域經(jīng)營(yíng)的成長(cháng)空間,但這更坐實(shí)了村鎮銀行是當地“三農”和小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)銀行的地位。此舉的正面意義可以說(shuō)重大。比如其最重要特點(diǎn)就是以小對小,以點(diǎn)對點(diǎn)地去解決世界性金融難題:小額貸款——崇明當地三農和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。
　　但小額貸款經(jīng)營(yíng)之難,可以說(shuō)是世界性金融難題,尤其涉及農村信貸市場(chǎng),更是如此。當然這個(gè)世界性的難題,也有人成功克服過(guò)。孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士正是因為經(jīng)營(yíng)小額貸款,幫助大量急需資金的家庭作坊和中小企業(yè),獲得了2006年諾貝爾和平獎。但舉世就這么個(gè)不虧損,又做了善事的例子,想完全把孟加拉照搬到中國上海并不現實(shí)。但要與此不同,是否革命尚未成功,就又陷入難題迷局呢？
　　這次上海農商銀行會(huì )同崇明縣5家企業(yè)法人聯(lián)合設立的崇明長(cháng)江村鎮銀行,雖不是前無(wú)古人的小銀行,但能否真的切入農村信貸市場(chǎng),既幫助了農民貸款難,又能夠回避風(fēng)險,實(shí)在是未知數。
　　小額貸款的“世界難題”無(wú)法很好解決,有金融市場(chǎng)盈利模式難以建立的財務(wù)技術(shù)障礙。因為小就意味著(zhù)廣泛而散亂,這和現代金融資本強調的投資明確性,以及現金流動(dòng)性扁平化集中管理的邏輯觀(guān)念難以吻合。小額貸款的廣泛和散亂,還使得信貸資本對此的經(jīng)營(yíng)管理成本過(guò)高,無(wú)法精確估量資本投入的時(shí)間和贏(yíng)利點(diǎn)。資本在此望而卻步,幾乎是天然秉性。
　　所以上海農商銀行選擇成立村鎮銀行,做“金融下鄉”風(fēng)險難以小覷。更何況,此時(shí)“金融下鄉”的上海農商銀行,不僅是針對農村信貸市場(chǎng)固有資金需要的市場(chǎng)行為,還有政府相信孟加拉穆罕默德·尤努斯博士個(gè)人能夠辦好的和平事業(yè),中國也能辦到。就是說(shuō)當下,“金融下鄉”也許市場(chǎng)風(fēng)險和和平事業(yè)同等重要的。即使是和平事業(yè)需要冒巨大的風(fēng)險,也要有人敢擔當,從中殺出一條路來(lái)。
　　據崇明長(cháng)江村鎮銀行開(kāi)業(yè)當天,東方新聞臺所報道的內容看,其許諾的“三農”貸款需要三個(gè)工作日。一般類(lèi)型的貸款,五天可以結束。單個(gè)貸款人的最大貸款額度不超過(guò)該行1億注冊資本的5%。凡此等等,都是在做小。
　　這是意識到了農村缺錢(qián),所以有市場(chǎng)的需求。也想到了那里是怎么缺小錢(qián)的。村鎮銀行“以農村為綱”,能否補上了商業(yè)銀行在農村的市場(chǎng)缺口,無(wú)疑是個(gè)巨大考驗,但從小做起卻是基本的必要條件。
　　當然這個(gè)銀行剛剛開(kāi)張,具體經(jīng)營(yíng)是否會(huì )順利？還不知道。要把這些一筆筆瑣碎的貸款集腋成裘地做好,辛苦二字少不了。而且這個(gè)辛苦如果不能得到利潤回報,是不能通過(guò)該行在其他金融市場(chǎng)好的地區的經(jīng)營(yíng)來(lái)彌補的。因為這里沒(méi)有商業(yè)銀行對農村的金融反哺。沒(méi)有東方不亮西方亮金融資產(chǎn)多元化的回避風(fēng)險,因為它的定位,已經(jīng)限制它無(wú)法擁有“雞蛋不放在同一個(gè)籃子里”的穩健。
　　也許村鎮銀行要走好,只能想著(zhù)自古華山一條道了。走成了,可以一個(gè)成語(yǔ)“艱難困苦,玉汝于成”來(lái)總結。走不成,并不一定就說(shuō)是失敗,而是世界難題一般都沒(méi)有好辦法。重要的是在試點(diǎn)的時(shí)候,控制金融帶來(lái)的社會(huì )性風(fēng)險�！�