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| 2009-03-04 作者:談儒勇 徐軼人 來(lái)源:國際金融報 |
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改革開(kāi)放以來(lái)，我國城鄉面貌發(fā)生了很大變化，但是“三農”問(wèn)題依然存在。我們認為，“三農”問(wèn)題的解決，需要改善農村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農村金融機構之間的競爭，通過(guò)提高農村金融機構的供給能力來(lái)滿(mǎn)足農村各類(lèi)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活中對金融服務(wù)的需求。但是，視野不能僅限于此，否則農村金融改革可能會(huì )誤入歧途。
目前，從農村實(shí)際看，從事農業(yè)生產(chǎn)的主體主要有兩類(lèi)：一是單個(gè)家庭，他們在黨中央各項支農政策鼓勵下，按照家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制的方式進(jìn)行小規模的生產(chǎn)；二是各類(lèi)規模經(jīng)營(yíng)者，他們將分散、為數不少的家庭所承包的土地集中起來(lái)，統一耕作，比如近年來(lái)農村中出現的種植（或養殖）大戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社和農業(yè)企業(yè)等。
在上述兩類(lèi)主體中，單個(gè)家庭由于農業(yè)經(jīng)營(yíng)規模小，正常情況下不會(huì )為了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而向銀行（或信用社）申請貸款。他們的自有資金往往可以滿(mǎn)足生產(chǎn)周期順利運轉的需要，或者通過(guò)親友借貸便能滿(mǎn)足小額資金周轉的需要。對這類(lèi)主體來(lái)說(shuō)，重要的可能不是農業(yè)信貸，而是農業(yè)保險，因為他們的自身力量往往不能抵御自然界的各種不可抗力對其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響。
對第二類(lèi)主體來(lái)說(shuō)，由于他們采取規模經(jīng)營(yíng)的方式，理論上講，銀行愿意與他們打交道，因為他們和分散的農戶(hù)相比，在很多方面處于優(yōu)勢。而這些規模經(jīng)營(yíng)者在日常生產(chǎn)過(guò)程中會(huì )產(chǎn)生對資金的需求，確實(shí)需要金融機構為之提供相應的服務(wù)。在國際金融危機的肆虐下，農村金融機構出于防范風(fēng)險的考慮，加上貸款利率的下調，對本身屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農業(yè)資金支持力度不可避免會(huì )有所減弱，如果沒(méi)有足夠強的外部力量來(lái)消除金融機構對農業(yè)信貸風(fēng)險的顧慮，農業(yè)信貸的開(kāi)展將舉步維艱。從這個(gè)角度看，農業(yè)保險的引入勢在必行�？紤]到保險機構同分散的農戶(hù)打交道會(huì )存在比較嚴重的信息不對稱(chēng)和較高的交易成本等問(wèn)題，不妨可以在規模經(jīng)營(yíng)者中先行引入農業(yè)保險。這樣做，無(wú)形中也鼓勵土地流轉，實(shí)現土地的規模經(jīng)營(yíng)或集約經(jīng)營(yíng)，與中央政策也不謀而合。為了調動(dòng)商業(yè)保險機構開(kāi)展農業(yè)保險的積極性，政府在財力允許的情況下承擔一部分保費，這將實(shí)現保險機構、規模經(jīng)營(yíng)者、政府和農村金融機構的“四方共贏(yíng)”。
具體來(lái)說(shuō)，保險機構可以獲得保費收入，開(kāi)辟業(yè)務(wù)新增長(cháng)點(diǎn)；對規模經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，可以將自然災害帶來(lái)的損失降至最低，改變“靠天吃飯”的命運，而且一旦投保，他們在和銀行打交道時(shí)地位就會(huì )上升；對政府來(lái)說(shuō)，將支農惠農的政策落到實(shí)處，是政績(jì)的體現；對金融機構來(lái)說(shuō)，這可以將農業(yè)信貸的風(fēng)險有效化解。
農業(yè)保險可以助推農業(yè)信貸的例子不勝枚舉。但凡農業(yè)保險覆蓋面比較廣的地區，其農業(yè)信貸就開(kāi)展得比較紅火，金融機構對“三農”的支持力度就比較大。從美國的經(jīng)驗看，正是因為農業(yè)保險做得比較好，農業(yè)人口盡管比例低，但是憑借規模經(jīng)營(yíng)和金融機構強有力的信貸支持，出產(chǎn)的糧食不僅可以養活全部的美國人，而且可以將多余的糧食出口海外。作為一個(gè)比較，在2000年，美國可以參加保險的農作物達100余種，而我國只有30個(gè)品種；美國農村承保的土地面積占可保面積的76%，65%的農戶(hù)都買(mǎi)了農作物保險，可見(jiàn)農業(yè)保險在美國是多么普及。再舉一例，上海在國內較早地引入了農業(yè)保險，正是由于農業(yè)保險的存在，上海農村地區并沒(méi)有出現嚴重的“信貸饑渴癥”。作為農業(yè)信貸的助推器，農業(yè)保險在廣大農村地區的引入，將是農村金融工作中的重要環(huán)節。
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