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| 放貸人條例快快出個(gè)人破產(chǎn)慢慢議 |
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| 2009-03-06 作者:信力建（信孚教育集團董事長(cháng)） 來(lái)源:新京報 |
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近日，央行表示正在加快制訂“放貸人條例”，社會(huì )關(guān)注已久的民間借貸問(wèn)題有望得到重大突破，企業(yè)和個(gè)人都可能成為“只貸不存”的放貸人。有專(zhuān)家認為，數萬(wàn)億民間資金有望盤(pán)活。(2月22日《新京報》)
“放貸人條例”如果成功通過(guò)，將成為近年來(lái)大手筆的改革動(dòng)作，算得上劃“�！睘椤皺C”的經(jīng)典案例。
說(shuō)起來(lái)，非吸收存款類(lèi)放貸是所有金融交易形式中最原始、最基礎的一種，它也是風(fēng)險最低的金融交易方式之一，因為它中間環(huán)節少，借貸雙方直接見(jiàn)面，信用成本低，尤其適合于熟人社會(huì )。它風(fēng)險集中，波及面小，很少轉嫁到借貸雙方之外。這種不涉及第三方的交易形式，對公共服務(wù)的需求相當有限。
放貸人的優(yōu)點(diǎn)是不怕市場(chǎng)小，即使貧窮封閉的農村地區也能存活。茅于軾在山西進(jìn)行的扶貧貸款基金項目運行15年，就是很好的實(shí)踐證明。放貸人的缺陷是規模不易做大，不能承擔金融主體的重任。實(shí)際上，放貸人連金融特征都不明顯，金融業(yè)既是收益分享機制，也是風(fēng)險分攤機制。放貸人點(diǎn)對多點(diǎn)操作，不僅不能分散風(fēng)險，倒更像是風(fēng)險集中機制。只能在金融市場(chǎng)上起到輔助作用，與銀行互補。
不過(guò)，未來(lái)應該會(huì )從放貸人中發(fā)展出一批民營(yíng)銀行來(lái)。同時(shí)，由于放貸人以及小型民營(yíng)銀行的競爭，國有大銀行將會(huì )減少層級，縮短管理長(cháng)度，提高風(fēng)險控制能力，形成大銀行面向大企業(yè)，小銀行面向小企業(yè)，放貸人面向私人的分布態(tài)勢。借貸雙方信息對稱(chēng)程度提高，將大幅降低整個(gè)國家的金融風(fēng)險。
由于放貸人的特點(diǎn)和優(yōu)勢，建議擬議中的“放貸人條例”盡量降低門(mén)檻，放寬管制，將權力和責任下放給借貸雙方。在實(shí)踐中發(fā)現問(wèn)題，解決問(wèn)題�？枴け捡Y不必等到交通法出臺再發(fā)明汽車(chē)，賴(lài)特兄弟不必等空中管制條例出臺再發(fā)明飛機�，F在由央行擬議“放貸人條例”，但我想可能出現的問(wèn)題，大多不是考驗金融管制水平，而是司法效率。
當然，盡管借貸違約不會(huì )向社會(huì )擴散風(fēng)險，但容易引發(fā)治安問(wèn)題，例如動(dòng)用暴力手段逼債，或者暴力對付追債。聽(tīng)起來(lái)很可怕，實(shí)際上沒(méi)什么大不了的。只要有高效率的司法裁判以及執行能力，就能避免此類(lèi)現象。這方面的制度建設本來(lái)欠賬已久，正好可以在放貸人產(chǎn)業(yè)發(fā)展的倒逼之下加以完善，也可以看作拉動(dòng)內需的一個(gè)部分。
對“放貸人條例”最重要的配套制度，應該是對個(gè)人破產(chǎn)的定義。不能讓償債責任危及嘗債人的生存底線(xiàn)，人們對生存底線(xiàn)的破產(chǎn)者會(huì )報以同情之心，乃是最基本的人性之一。但又要防止債務(wù)人濫用同情逃避債務(wù)，危害放貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社會(huì )信用體系。如何在保護債權與債務(wù)人之間取得平衡，是一件復雜的事情，而且隨時(shí)間可能變化�！胺刨J人條例”即將推出，趁大家既沒(méi)有當放貸人又沒(méi)有當借貸者時(shí)，將個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題拿出來(lái)讓公眾討論，或許更容易得出相對平衡的方案。
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