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| 2009-05-08 董 沛 來(lái)源:工人日報 |
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普通銀行卡用戶(hù)在缺少相關(guān)機構保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發(fā)的資金風(fēng)險。而如果將防范銀行卡風(fēng)險的責任一味推到普通客戶(hù)身上，那么，公眾對金融服務(wù)機構的信任必將大打折扣。而安全沒(méi)多少保障的金融服務(wù)業(yè)，其發(fā)展的根基何在？
為防范和打擊日漸嚴重的銀行卡犯罪，中國人民銀行、中國銀監會(huì )、公安部和國家工商總局日前聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知。通知中規定，因匿名、假名開(kāi)立賬戶(hù)等原因導致客戶(hù)資金損失的，發(fā)卡金融機構需要承擔責任。
一段時(shí)期以來(lái)，由于銀行卡犯罪的猖獗，公眾的資金安全不能得到有效保障，甚至有相當一部分人放棄使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等現代金融工具。而實(shí)際上，銀行卡的重要作用之一，就是實(shí)現非現金交易，保障資金安全。網(wǎng)上銀行等金融工具是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，它既能夠減少公眾在金融機構柜臺交易的時(shí)間與成本，更是網(wǎng)上電子交易市場(chǎng)發(fā)展的必備條件。放棄使用銀行卡，一方面將加大攜帶現金可能引發(fā)的風(fēng)險，另一方面，也不利于各種以信息技術(shù)為基礎的新興市場(chǎng)平臺的創(chuàng )新與發(fā)展。
分析銀行卡犯罪激增的原因，金融機構責任與義務(wù)的缺失不容忽視。比如，匿名、假名開(kāi)戶(hù)是銀行卡犯罪慣用手段之一。當客戶(hù)資金損失后，想要通過(guò)銀行追蹤資金去向，卻往往走入了死胡同。而實(shí)際上，《中華人民共和國反洗錢(qián)法》、《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規定》、《人民幣銀行結算賬戶(hù)管理辦法》、《金融機構客戶(hù)身份識別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人人民幣銀行存款賬戶(hù)實(shí)名制的通知》等法規制度，都要求金融機構切實(shí)履行客戶(hù)身份識別義務(wù)，確保申請人開(kāi)戶(hù)資料真實(shí)、完整、合規，并要求金融機構充分利用聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統，驗證客戶(hù)身份信息。法規制度的健全與現實(shí)中案件頻發(fā)之間凸現的問(wèn)題，當是金融機構自身責任與義務(wù)的缺失。
再以犯罪分子在A(yíng)TM機非法安裝攝像頭盜取賬號、密碼等資料，“克隆”銀行卡導致客戶(hù)資金損失為例，ATM機作為金融機構的組成部分之一，金融機構理應承擔對其周邊環(huán)境安全的監控與管理，防范可能發(fā)生的盜卡風(fēng)險。
因此，要有效預防和打擊銀行卡犯罪，必須首先厘清客戶(hù)、金融機構及政府監管機構所需要分別承擔的責任與義務(wù)。實(shí)際上，普通銀行卡用戶(hù)在缺少相關(guān)機構保護的情況下，很難獨立防范銀行卡所引發(fā)的資金風(fēng)險。而如果將防范銀行卡風(fēng)險的責任一味推到普通客戶(hù)身上，那么，公眾對金融服務(wù)機構的信任必將大打折扣。而安全沒(méi)多少保障的金融服務(wù)業(yè)，其發(fā)展的根基何在？前景何在？
防范和打擊銀行卡犯罪，相關(guān)金融機構至少需要承擔以下責任：其一，杜絕匿名、假名賬戶(hù)；其二，加大科技創(chuàng )新，提高銀行卡安全；其三，保證客戶(hù)信息安全；其四，加大對異常賬戶(hù)的監控；其五，治理銀行卡使用環(huán)境，避免銀行卡在使用過(guò)程中出現的風(fēng)險。因責任缺失引發(fā)客戶(hù)資金損失，銀行有義務(wù)給予賠償。
隨著(zhù)我國市場(chǎng)經(jīng)濟的推進(jìn)以及現代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，銀行卡日漸成為越來(lái)越多的人選擇的金融工具。保障公眾的用卡安全，是保護公眾財產(chǎn)不受侵害的重要組成部分。構造一個(gè)安全的以銀行卡支付環(huán)境為重要組成部分的金融環(huán)境，保障公眾的資金安全，既是百姓的期待，更是政府部門(mén)和金融機構的應盡之責。 |
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