金融危機催生了大量關(guān)于金融創(chuàng )新的爭論，但我國商業(yè)銀行仍處于金融創(chuàng )新的起步階段，則是一個(gè)清楚的事實(shí)。所以說(shuō)，金融創(chuàng )新還要繼續進(jìn)行，只不過(guò)由于受體制、技術(shù)、政策和市場(chǎng)需求等多方面因素的制約，在金融創(chuàng )新過(guò)程中確實(shí)也存在著(zhù)一些值得關(guān)注的問(wèn)題。
　　當前，我國商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，金融創(chuàng )新的內在動(dòng)力和外在壓力明顯不足。很多創(chuàng )新多是迫于行政推動(dòng)和客戶(hù)壓力的被動(dòng)型創(chuàng )新，如在推出中小企業(yè)融資新產(chǎn)品、提供“三農”金融服務(wù)等方面，許多銀行僅是當作政治任務(wù)來(lái)完成。
　　商業(yè)銀行尚未完全建立“以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)為導向”的意識，面對多樣化的金融需求，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)不能夠滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化要求，有時(shí)僅是把現有產(chǎn)品改頭換面去強加給客戶(hù)。
　　西方國家金融創(chuàng )新的動(dòng)機一般是追求利潤或規避管制，開(kāi)展金融創(chuàng )新時(shí)會(huì )充分考慮市場(chǎng)需求、技術(shù)條件、成本與收益等因素，而我國商業(yè)銀行的許多創(chuàng )新行為不計成本收益，偏重于在無(wú)序競爭中搶占市場(chǎng)份額。
　　當前很多金融創(chuàng )新主要是數量擴張，質(zhì)量較低。多年來(lái)，國內商業(yè)銀行將金融創(chuàng )新的重點(diǎn)一直放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設上，如金融機構的增設、金融業(yè)務(wù)的擴張等，而與市場(chǎng)經(jīng)濟體制要求相適應的經(jīng)營(yíng)機制方面的創(chuàng )新明顯不足。
　　另外的問(wèn)題在于，金融創(chuàng )新品種少、規模小。
　　目前國內商業(yè)銀行已廣泛開(kāi)展了消費信貸、網(wǎng)上銀行、個(gè)人理財等業(yè)務(wù)，但在投資銀行、衍生金融工具等方面剛剛起步，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開(kāi)辦新業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，各家銀行競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng )新較多，如負債類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng )新多，資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)創(chuàng )新少；個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新多，公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新少。而且受到內外部約束的限制，金融創(chuàng )新的規模較小，在整體業(yè)務(wù)中占比少，難以起到調整優(yōu)化總體資產(chǎn)負債結構的作用，也難以產(chǎn)生規模效應。
　　近幾年我國金融業(yè)加大了對外開(kāi)放，包括引進(jìn)境外戰略投資者。但由于缺乏相應的人才和技術(shù)，國內商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新大多是“拿來(lái)主義”，屬于吸納性創(chuàng )新，真正由我國首創(chuàng )、具有中國特色的金融創(chuàng )新較少。在消化吸收國外金融創(chuàng )新產(chǎn)品時(shí)，盲目照搬國外做法，不注重與國內實(shí)際相結合，只學(xué)到皮毛而未領(lǐng)會(huì )精髓。如近年來(lái)國內商業(yè)銀行開(kāi)展的私人銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點(diǎn)裝修標準上一味與國外同業(yè)看齊，而在內涵上不能做到向國外先進(jìn)銀行一樣為客戶(hù)提供全方位、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
　　實(shí)際上，中國銀行業(yè)尚未建立起一整套穩定的金融創(chuàng )新制度保障體系，國內商業(yè)銀行的金融創(chuàng )新活動(dòng)長(cháng)期處于零散、偶發(fā)和斷續的狀態(tài)。

(作者單位：中國銀行北京分行）