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| 2010-08-26 作者:艾俊川 來(lái)源:金融時(shí)報 |
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隨著(zhù)銀監會(huì )和國家發(fā)改委新修訂的“商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法”下發(fā)各商業(yè)銀行和地方價(jià)格主管部門(mén)征求意見(jiàn)，前一陣刮起的針對銀行收費問(wèn)題的輿論風(fēng)波逐漸平息，但關(guān)注仍在繼續。近日，有電視媒體報道說(shuō)，目前銀行提供的服務(wù)項目超過(guò)3000種，而大大小小的收費項目，已經(jīng)超過(guò)750種。
不知這個(gè)數據是否可靠。假設差不多，相信到銀行把這3000項業(yè)務(wù)都辦理一遍、700多種收費都交納一遍的人，不說(shuō)絕無(wú)僅有，也屬鳳毛麟角。實(shí)際上，無(wú)論企業(yè)還是個(gè)人，每個(gè)客戶(hù)所享受的銀行服務(wù)都是有選擇、有限度的，其中收費項目就更少了，從3000與750的比例來(lái)看，收費項目?jì)H占四分之一，應屬少數。前幾天，有專(zhuān)家在談?wù)摴e金貸款支持保障房建設時(shí)，說(shuō)了這樣一個(gè)意思：媒體上為銀行多收兩塊錢(qián)跨行支取費炒得沸沸揚揚，對資金量巨大的公積金管理使用理應更加關(guān)注。反過(guò)來(lái)，我們也可以借此提出一個(gè)話(huà)題：銀行多數服務(wù)項目是免費的，相對于銀行業(yè)務(wù)涉及的金額，收費價(jià)格也說(shuō)不上離譜，但為什么每每引起風(fēng)波？社會(huì )與銀行就服務(wù)收費的分歧來(lái)自何方？
對這個(gè)問(wèn)題，客戶(hù)方和銀行方站在各自立場(chǎng)提供了很多答案，不必一一羅列，但顯而易見(jiàn)尚未達成共識，以至于雙方說(shuō)起來(lái)都充滿(mǎn)委屈。筆者以為，拋開(kāi)具體某項服務(wù)該不該收費、收多少合理不論，銀行服務(wù)收費屢生風(fēng)波、公眾對收費難以認同的問(wèn)題，其實(shí)是我國城市快速跨入“金融社會(huì )”，而包括銀行和金融消費者在內的社會(huì )各界對這一進(jìn)程尚未適應、各方關(guān)系尚未理順的產(chǎn)物。它映射出近年來(lái)我國金融業(yè)的大發(fā)展和大變化，不妨稱(chēng)為成長(cháng)的煩惱。
回首上世紀80年代，我國的銀行還是財政的附庸，除了對公服務(wù)，它能向居民提供的只有最簡(jiǎn)單的儲蓄服務(wù)，而儲蓄是要支付利息的，談不上任何服務(wù)收費，銀行與客戶(hù)的利益關(guān)系單一、單純。時(shí)間僅僅過(guò)去20多年，我國的金融業(yè)獲得快速發(fā)展，特別是城市的銀行業(yè)，已形成高度發(fā)達的競爭性市場(chǎng)，銀行的競爭環(huán)境、經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)范圍都發(fā)生了根本改變，銀行已成為對社會(huì )參與最深入、與居民聯(lián)系最緊密的服務(wù)行業(yè)之一。而居民也已成長(cháng)為金融消費者，他們對銀行服務(wù)的需求，已從唯一的存取款，擴大到資金往來(lái)的所有方面，現在城市居民生活工作已離不開(kāi)銀行，銀行能提供超過(guò)3000種服務(wù)，就說(shuō)明消費者對銀行服務(wù)有同樣多的需求�？梢哉f(shuō)，我國多數城市已經(jīng)或正在進(jìn)入“金融社會(huì )”。
銀行與消費者的利益關(guān)系也從單純單一變得錯綜復雜。銀行的服務(wù)項目成百上千地增加，隨之而來(lái)的既有經(jīng)營(yíng)成本，又有競爭壓力，因此推出一些收費服務(wù)項目，服務(wù)費也成為部分中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源；習慣于存款領(lǐng)利息的消費者，面對不斷增多的需要倒交錢(qián)的服務(wù)收費，始則茫然，繼而反感，尚不習慣花錢(qián)購買(mǎi)銀行服務(wù)。正是因為居民對銀行服務(wù)的需求已和柴米油鹽一樣，成為日常消費，不可須臾離之，他們才會(huì )對銀行服務(wù)收費格外敏感，以至于超過(guò)一些對其實(shí)際利益影響更大的經(jīng)濟現象的關(guān)注。而目前銀行服務(wù)也存在定價(jià)機制不成熟、忽視消費者的參與權、知情權等問(wèn)題，服務(wù)質(zhì)量與價(jià)格不相稱(chēng)，一些陳舊的經(jīng)營(yíng)手法，如利用行政手段推廣銀行卡，讓消費者感覺(jué)“被服務(wù)”等，都加劇了消費者對服務(wù)收費的抵觸情緒，加大了公眾和銀行在此問(wèn)題上的分歧。
一項未受到公眾認同的金融收費項目，可以在消費者的不滿(mǎn)、輿論的關(guān)注和監管者的監督下被取消，風(fēng)波就此平息。但也可以想見(jiàn)，只要銀行服務(wù)的提供者與消費者，這個(gè)巨大利益共同體內部的利益分配平衡尚未達成，這類(lèi)事情就難免再次發(fā)生。面對銀行對社會(huì )深度參與、服務(wù)與消費快速膨脹、傳統主客關(guān)系發(fā)生復雜變化的新情況，銀行與消費者、監管者，包括媒體在內的觀(guān)察者，都需要進(jìn)一步適應、調整，消除分歧，達成平衡，盡快擺脫“成長(cháng)的煩惱”，形成一種“金融社會(huì )”下新的合作互利關(guān)系。在這一過(guò)程中，銀行與監管者無(wú)疑需要付出更多努力。
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