有一陣子沒(méi)上郵政儲蓄所辦業(yè)務(wù)的王女士今天下午走進(jìn)北京西直門(mén)附近一家郵政儲蓄所時(shí)發(fā)現，不大的儲蓄所里安上了叫號機�！斑�，怎么搞得像銀行了？”王女士嘀咕。她不知道，就在今天上午，中國郵政儲蓄銀行終于正式成立。
    對王女士來(lái)說(shuō)，她并不關(guān)心過(guò)去的郵政儲蓄所和今天的郵政儲蓄銀行究竟有什么區別，她擔心的是，如果叫銀行了，是不是以后跨行用卡時(shí)也要交手續費，是不是現在郵政儲蓄一些特殊的優(yōu)惠不再有了？但她也期望，叫銀行了，能提供的服務(wù)會(huì )更多更好。
    除了儲戶(hù)們希望的更好的服務(wù)外，其實(shí)監管部門(mén)或許要賦予這家被稱(chēng)為中國第五大銀行的中國郵政儲蓄銀行更重的使命——
    這家銀行近60％的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70％的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農村地區，甚至一些邊遠地區，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務(wù)。經(jīng)營(yíng)了21年的郵政儲蓄，已經(jīng)被業(yè)界認為是“溝通城鄉居民個(gè)人結算的主渠道�！�

郵政儲蓄：每年1．3萬(wàn)億元從城市匯到農村

    從郵政儲蓄轉身為郵政儲蓄銀行，前者為后者留了可觀(guān)的財富：據中國郵政儲蓄銀行行長(cháng)陶禮明介紹，郵政儲蓄自1986年恢復開(kāi)辦以來(lái)，經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，現已建成全國覆蓋城鄉網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，擁有儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3．6萬(wàn)個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4．5萬(wàn)個(gè)，國際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬(wàn)個(gè)。
    可能對大多數老百姓來(lái)說(shuō)，過(guò)去的郵政儲蓄就是他們心目中的銀行。因為大部分人到銀行就是辦理存、取、兌的業(yè)務(wù)，而郵政儲蓄原先的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)滿(mǎn)足了他們的需求。
    郵政儲蓄大部分與郵局合署辦公，凡有郵局的地方，往往就有一兩個(gè)小窗口辦理儲蓄業(yè)務(wù)。所以，在很多商業(yè)銀行觸角伸不到的鄉村，都會(huì )有小小的郵政儲蓄。
    十多年前，郵政儲蓄推出了這樣的業(yè)務(wù)，只要持有郵政儲蓄的存折和儲蓄卡，在全國任何郵政儲蓄所都能通存通兌，這也使得很多在外打工、上學(xué)的消費者青睞郵政儲蓄的綠卡。
    今天陶禮明提供的數據是，截至2006年底,全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬(wàn)億元，存款規模列全國第五位。持有郵政儲蓄綠卡的客戶(hù)超過(guò)1．4億戶(hù)，每年通過(guò)郵政儲匯辦理的個(gè)人結算金額超過(guò)2．1萬(wàn)億元，其中，從城市匯往農村的資金達到1．3萬(wàn)億元。
    另外，在郵政儲蓄投保的客戶(hù)接近2500萬(wàn)戶(hù)，占整個(gè)銀行保險市場(chǎng)的20％。郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已接近1萬(wàn)億元。

郵政儲蓄銀行定位在農村？

    盡管今天中國郵政儲蓄銀行負責人表示，按照《商業(yè)銀行法》，這家銀行可以全面辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其戰略目標是要成為一家競爭力強、真正意義上的商業(yè)銀行。但由于這家銀行在農村已擁有廣闊市場(chǎng)的優(yōu)勢，監管部門(mén)似乎希望其在農村市場(chǎng)有所作為。
    過(guò)去郵政儲蓄除了存錢(qián)外，還為農民提供匯款、代收農電費、代收稅款、代收煙草款、代發(fā)農村糧食直補款、農村退耕還林款、計劃生育獎勵扶助金、農村教師工資及各種財政補貼資金等基礎金融服務(wù)。
    此前，中國郵政儲蓄銀行行長(cháng)陶禮明在接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，未來(lái)郵政儲蓄銀行的定位是平民銀行、社區銀行、大眾銀行，主要為農民服務(wù)，為主要來(lái)自農村的城市中低收入老百姓服務(wù)。而當時(shí)，他的身份還是國家郵政局儲匯局局長(cháng)，郵政儲蓄也還是國家郵政局旗下的一塊業(yè)務(wù)。
    而更多的鋪墊其實(shí)早已啟動(dòng)。2006年監管部門(mén)就批準當時(shí)的郵政儲蓄開(kāi)始在一些地區，尤其是農村地區試點(diǎn)定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這也改變了一直以來(lái)郵政儲蓄“只存不貸”的特點(diǎn)。
    經(jīng)過(guò)2006年的試驗以后，從今年3月1日起，銀監會(huì )批準郵政儲蓄開(kāi)始在全國范圍內開(kāi)辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。目前，全國除西藏、青海外，其余29個(gè)�。▍^、市）郵政儲蓄機構都已開(kāi)辦了此項業(yè)務(wù)。中國郵政報的消息稱(chēng)，此舉為各地農民春耕生產(chǎn)提供了一條便捷的融資渠道，是郵政深化服務(wù)“三農”工作的又一有力舉措。
    據介紹，在這項業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，各地郵儲辦理單一客戶(hù)本人質(zhì)押貸款最高限額為20萬(wàn)元，單一客戶(hù)他人質(zhì)押貸款最高限額為10萬(wàn)元，單一借款人的貸款合計上限為30萬(wàn)元。相關(guān)規定甚至明確，各地郵儲開(kāi)辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)總量暫定為150個(gè)，其中至少要有40％的網(wǎng)點(diǎn)分布在縣以下農村、牧區。
    更明確的信號出現在今年兩會(huì )期間。當時(shí)央行行長(cháng)周小川在兩會(huì )記者招待會(huì )上透露，央行在改善農村金融環(huán)境方面將有若干舉措，其中包括郵政儲蓄的改革。
    他說(shuō)，過(guò)去郵政儲蓄為農村提供了很好的支付方面的服務(wù)，但是吸收的存款有時(shí)不能回流到農村使用，通過(guò)郵政儲蓄改革使郵政系統吸收的存款能夠更好地為“三農”服務(wù)。
    中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，我國的商業(yè)銀行，除農業(yè)銀行外，基本都定位于城市，用力于大客戶(hù)。新出現的定位于為城市社區和農村居民提供金融服務(wù)的郵儲銀行，為中國銀行業(yè)注入了差異化的、新鮮的力量，填補了中國銀行服務(wù)的空白地帶。這樣，可以化解城市、農村金融發(fā)展不平衡的現象，有利于城市、農村金融業(yè)的協(xié)調發(fā)展，從而有利于中國整個(gè)銀行業(yè)、金融業(yè)的發(fā)展。

變臉銀行后郵政儲蓄還要走哪些棋

    金融學(xué)者易憲容說(shuō)，網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣確實(shí)是郵政儲蓄銀行的優(yōu)勢，但這家銀行也有不足，比如它以前經(jīng)營(yíng)的主要是存儲業(yè)務(wù)，在信貸、中間業(yè)務(wù)方面可能缺乏相應的管理經(jīng)驗以及必要的人才儲備。
    中國郵政儲蓄銀行的負責人今天也表示，這家新時(shí)代的銀行要建立有效的激勵和約束機制，通過(guò)多種渠道，吸收專(zhuān)業(yè)人才到重要崗位。另外還將定期開(kāi)展素質(zhì)教育、崗位技能培訓等多種形式的教育培訓，不斷提高從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)知識。
    中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也提醒說(shuō)，中國郵政儲蓄銀行定位農村是好事，但農村金融業(yè)務(wù)也有很多難點(diǎn)——
    不同于城市金融，由于農村地區發(fā)展不平衡性更大，導致風(fēng)險差異性較大，這就使得做農村業(yè)務(wù)不能用城市一樣的模版。另外，農村金融目前還缺乏成熟的經(jīng)驗，從前，農業(yè)銀行、信用社做農村金融業(yè)務(wù)并不是很成功，因此并未給郵儲銀行提供太多可資借鑒之處。
    如果定位農村，中國郵政儲蓄銀行和農業(yè)銀行、農村信用社是否會(huì )形成競爭？郭田勇的看法是，郵儲銀行與農業(yè)銀行的競爭性會(huì )比較小。農業(yè)銀行定位與業(yè)務(wù)相對高端，額度較大，而郵儲銀行定位在小額信貸業(yè)務(wù)、基礎金融服務(wù)。尤其是在農村的小額金融業(yè)務(wù)，定位于中低端。
    但中國郵政儲蓄銀行的這個(gè)特性，與農村信用社存在很大的一致性與重合度，二者將會(huì )面臨直接的競爭。但郭田勇認為，有競爭并不是壞事，這更能促進(jìn)金融業(yè)服務(wù)水平、業(yè)務(wù)能力的提升。
    郭田勇說(shuō)，作為一家商業(yè)銀行，郵儲銀行可以向其他商業(yè)銀行一樣開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)。由于其自身特點(diǎn)，定位于為城鄉居民提供基礎性金融服務(wù)，將更有利于郵儲銀行的發(fā)展。
    他認為，以前金融機構做農村金融業(yè)務(wù)盈利性并不是很好，其主要原因是沒(méi)有找到適合農村的金融業(yè)務(wù)模式。郵儲銀行在做農村金融業(yè)務(wù)時(shí)，需要找到農村不同于城市的特點(diǎn)，探索適合農村的金融業(yè)務(wù)模式，比如郵儲銀行應慢慢從低端向中端過(guò)渡，為更多的農村中小企業(yè)提供金融服務(wù)。本報北京3月20日電