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| 發(fā)力城市信貸 郵儲全國布局個(gè)人商務(wù)貸款 |
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| 2008-07-31 作者:謝曉冬 來(lái)源:上海證券報 |
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繼北京成功試點(diǎn)之后，郵儲銀行正準備將其個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)加速在全國范圍內推廣，以期迅速在城市信貸市場(chǎng)中打開(kāi)一定局面，同時(shí)為其日后正式開(kāi)辦公司信貸業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗，謀求盡快變身為一家全功能銀行。
知情人士向記者透露，該行日前下發(fā)了有關(guān)這項業(yè)務(wù)的推廣計劃。除了北京之外，浙江、廣東、深圳等地也剛剛獲得了試點(diǎn)資格。下一步，郵儲擬在前期小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展較好且經(jīng)濟比較發(fā)達的地區，挑選若干省份作為首批試點(diǎn)。而到年底之前，則務(wù)必保證全國范圍內大部分地區都能開(kāi)展此項業(yè)務(wù)。
郵儲人士介紹，與小額信貸被作為郵儲迅速占領(lǐng)農村信貸市場(chǎng)一席之地的法寶一樣，個(gè)人商務(wù)貸款也被該行委以重任，希望將其作為先期主打產(chǎn)品開(kāi)拓城市信貸市場(chǎng)，樹(shù)立品牌聲譽(yù)，占領(lǐng)城市中小企業(yè)融資市場(chǎng)。
根據郵儲北京分行的公開(kāi)資料顯示，
個(gè)人商務(wù)貸款主要是面向小型私營(yíng)企業(yè)主的一類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，其發(fā)放須以個(gè)人房產(chǎn)為抵押，單筆金額最高為100萬(wàn)元，最長(cháng)循環(huán)授信額度為5年，主要用于滿(mǎn)足小企業(yè)主的短期經(jīng)營(yíng)性融資需要。在利率水平方面，與其他銀行的中小企業(yè)貸款或類(lèi)似貸款相比，郵儲這一產(chǎn)品的優(yōu)勢也比較明顯，普遍在同期限的基準貸款利率上浮20%左右。
與小額信貸主要面向農民、農村的個(gè)體工商戶(hù)不同，個(gè)人商務(wù)貸款已經(jīng)帶上一定的城市特色。其不僅貸款金額更高，而且授信方式更加靈活。不僅如此，由于貸款對象是小型私營(yíng)企業(yè)主，而后者經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)以及貸款發(fā)放模式都更類(lèi)似于公司業(yè)務(wù)。據悉，郵儲還希望能借此為日后公司業(yè)務(wù)的正式開(kāi)展積累經(jīng)驗。目前該行正在全國范圍內加緊上馬對公業(yè)務(wù)系統，并進(jìn)行前期客戶(hù)開(kāi)發(fā)。
另外值得注意的是，郵儲還正探索與小額信貸不同的管理體系。一位郵儲人士介紹稱(chēng)，未來(lái)很可能采取跟目前股份制銀行類(lèi)似的一種事業(yè)部模式：其中支行負責貸款的營(yíng)銷(xiāo)和前期調查，二級分行以上的機構負責審批和貸后管理。據悉，郵儲目前正進(jìn)一步加大信貸人員的培訓力度，以求滿(mǎn)足未來(lái)的機構需要。
分析人士指出，在當前從緊貨幣政策環(huán)境下，郵儲這一針對中小企業(yè)客戶(hù)的貸款業(yè)務(wù)的推廣有利于其市場(chǎng)的開(kāi)展，但在經(jīng)濟增長(cháng)減速、房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨調整、各類(lèi)成本上升的背景下，對中小企業(yè)的貸款也面臨著(zhù)諸多風(fēng)險。
一個(gè)事實(shí)是，盡管監管部門(mén)年初以來(lái)已多次強調要保證對中小企業(yè)的貸款投放，但在信貸管控的背景下，中小企業(yè)依然遭遇到了擠出效應。由于先天的各類(lèi)不利因素，諸如財務(wù)制度不健全、穩健性較低，對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險控制始終是個(gè)難題。
在這方面，郵儲的個(gè)人商務(wù)貸款要求必須要有個(gè)人房產(chǎn)作為抵押，同時(shí)對房產(chǎn)的最高抵押率做出了規定，以規避房?jì)r(jià)調整中的風(fēng)險。據悉，為了確保信貸安全，郵儲總行已要求各地在貸款發(fā)放過(guò)程中必須對當地的房地產(chǎn)市場(chǎng)做出周密調研，最大化控制風(fēng)險。
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