這是張納新人生中的第一筆金融投資。為了避免“花錢(qián)買(mǎi)個(gè)教訓”，她選擇了歷史悠久的英國渣打銀行。
    這位天津的普通職員2007年7月在渣打銀行北京中關(guān)村支行購買(mǎi)了兩款“代客境外理財”系列產(chǎn)品，當金融海嘯襲來(lái)，她10.2萬(wàn)美元的非保本型理財產(chǎn)品幾乎血本無(wú)歸。
    她原本以為，撬開(kāi)自己錢(qián)包的，是看得見(jiàn)、摸不著(zhù)的金融危機�？蛇M(jìn)入2008年下半年，她反思自己的這段經(jīng)歷，懷疑真正的罪魁是“渣打銀行的陷阱”。因為她不明白，那份沒(méi)見(jiàn)過(guò)的合同上，怎么會(huì )有自己的簽名。
    與張納新有大致相同經(jīng)歷的，在全國各地有80幾位。他們在網(wǎng)絡(luò )上以“渣打苦主”的身份，互通往來(lái)，希望集體討個(gè)說(shuō)法。
    “渣打苦主”們相似的經(jīng)歷是：信任渣打銀行——購買(mǎi)代客境外理財產(chǎn)品——虧得一塌糊涂——懷疑銀行有詐——屢次交涉未果。
    北京一家中資銀行雇員沙小姐也在“渣打苦主”之列。她告訴記者，自己曾質(zhì)問(wèn)渣打銀行華北區的一位高級管理人員：“金融風(fēng)暴大家都虧錢(qián)，我能接受，我不能接受的是你騙我�！�

沒(méi)見(jiàn)過(guò)的合同上竟有親筆簽名

    代客境外理財，是由具有合格的境內機構投資者資格的金融機構，聚集國內投資者的資金，投資境外金融市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品。
    渣打銀行2006年9月首批獲準開(kāi)展代客境外理財業(yè)務(wù)，“為客戶(hù)實(shí)現了個(gè)人資產(chǎn)的全球化配置，并因其獨到的投資視角和對市場(chǎng)脈搏的領(lǐng)先把握廣受投資者青睞”。
    一些“渣打苦主”說(shuō)，購買(mǎi)了產(chǎn)品一年之后才發(fā)覺(jué)，手中連一份合同都沒(méi)有。如果發(fā)生糾紛，想起訴都難。
    張納新認為，客戶(hù)連合同復印件都沒(méi)有，這可能為銀行的暗箱操作埋下伏筆。她對記者說(shuō)，2008年10月，她才意識到，只有與渣打簽過(guò)代客境外理財協(xié)議，才可以進(jìn)行投資。而自己購買(mǎi)產(chǎn)品一年多了，從未見(jiàn)過(guò)這份協(xié)議。她幾經(jīng)努力，向銀行方面索要了一份復印件，發(fā)現這是一份陌生的協(xié)議，可簽署頁(yè)上赫然有自己的親筆簽名。
    她由此懷疑，是自己在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)的字跡被“偷張換頁(yè)”到代客境外理財協(xié)議書(shū)上。

看不懂的產(chǎn)品，為什么要買(mǎi)

    張納新說(shuō)，自己曾試圖起訴，可法官在看過(guò)她提供的產(chǎn)品認購申請書(shū)以后，問(wèn)了一句：“這是什么呀？”
    “法官都看不懂，渣打的產(chǎn)品說(shuō)明可見(jiàn)有多復雜！”她說(shuō)。
    本報記者問(wèn)張納新：“看不懂的產(chǎn)品，為什么要買(mǎi)？”
    她反問(wèn)：“買(mǎi)牛奶的時(shí)候我們知道它有三聚氰胺嗎？我們也不知道它有毒��！那我們就該死，該喝毒牛奶嗎？”
    北京的沙小姐前不久讀了一門(mén)金融理財師的課程，任課教師是一位大學(xué)教授�！罢n上每人介紹一個(gè)案例，我就把渣打網(wǎng)站上一個(gè)產(chǎn)品的介紹作為案例講了。課上60個(gè)人，我講完之后，兩三個(gè)明白，最搞笑的是教授沒(méi)有聽(tīng)懂。他覺(jué)得銀行不應該賣(mài)這么復雜的產(chǎn)品�！�
    記者找來(lái)渣打一款非保本型產(chǎn)品的宣傳手冊，上面印著(zhù)當初令她怦然心動(dòng)的文字：“渣打銀行攜150余年環(huán)球投資經(jīng)驗，為您放眼經(jīng)濟增長(cháng)勢頭迅猛的亞洲區域”，“捕獲最熱投資主題”，“運用杠桿放大投資”，“世界著(zhù)名投資專(zhuān)家潛心分析市場(chǎng)環(huán)境”，“精挑細選投資標的”……
    渣打并非沒(méi)有“風(fēng)險披露聲明”，聲明中提醒客戶(hù)，回報可能為負數，強調：“本宣傳手冊?xún)H供閣下參考，不應作為閣下作出投資決定的依據。在決定投資之前，閣下應先獨立了解交易的風(fēng)險及性質(zhì)，并考慮個(gè)人能承受的風(fēng)險、期望回報率、整體要求及其他情況，并獨立作出投資決定�！�
    但在張納新看來(lái)，這只是難以理解的文字游戲：“我注意看了渣打的代客境外理財協(xié)議、產(chǎn)品認購書(shū)、風(fēng)險測試資料，還有寄來(lái)的產(chǎn)品表現說(shuō)明。只要是渣打寄來(lái)的東西，最關(guān)鍵的就是為渣打免責，一句話(huà)，渣打什么責任都沒(méi)有、都不承擔，所有的風(fēng)險都是客戶(hù)的。所有的一切都是不對他們的真實(shí)性、可靠性什么的負責，不作為投資的建議，等等，看得我都崩潰了�！�
    “不作為參考，給我們看這些做什么？我們都是普通投資者，不了解境外的市場(chǎng)，也不能獨立了解產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險，我們肯定依據這些資料和理財顧問(wèn)的建議，不然我們找他們干什么？”張納新說(shuō)。

“專(zhuān)屬”理財顧問(wèn)是否聽(tīng)上去很美

    外資銀行配備的“專(zhuān)屬”理財顧問(wèn)是一個(gè)吸引人的稱(chēng)號�！拔覀兙褪菦_著(zhù)專(zhuān)業(yè)理財顧問(wèn)去的，很大程度上我是依賴(lài)他的�！睆埣{新說(shuō)。
    她已換過(guò)理財顧問(wèn)，并向渣打銀行方面表達過(guò)不滿(mǎn)。她說(shuō)，自從自己購買(mǎi)了產(chǎn)品之后，他就久久不見(jiàn)音訊。
    深圳人李小丹2007年買(mǎi)了渣打的代客境外理財產(chǎn)品�！八麄兿蛭掖罅ν扑]這款產(chǎn)品，并且沒(méi)有進(jìn)行全部合法、合規的理財流程，最主要的是，他們在銷(xiāo)售中對我從未說(shuō)過(guò)風(fēng)險，只是講了盈利�！�
    據李小丹總結：風(fēng)險測試走形式，根本沒(méi)做；沒(méi)有給我足夠的時(shí)間看合同，合同也看不懂；沒(méi)有給我一份合同原件。
    渣打銀行公司事務(wù)部在回答中國青年報記者提問(wèn)時(shí)強調：“每個(gè)投資客戶(hù)都將進(jìn)行適應性測試，包括檢測其風(fēng)險承受能力和預期回報等項目，來(lái)更好地認清客戶(hù)的理財需求和風(fēng)險承受能力�！�
    但許多渣打客戶(hù)向記者反映，他們遭遇的風(fēng)險測試明顯是走形式，是直接翻到最后一頁(yè)簽字的，因為有的理財顧問(wèn)告訴他們，這就是個(gè)游戲，或者是走個(gè)過(guò)場(chǎng)。
    張納新就說(shuō)，自己從未做過(guò)任何正規風(fēng)險測試，懷疑是理財顧問(wèn)“代辦”了所有測試題目。她在向渣打索取的風(fēng)險測試文件中看到，關(guān)于投資金額的選項，“張納新”選的是“100萬(wàn)美元”，而這只占她總資產(chǎn)的5％以下。
    “我算了一下，我由一個(gè)普通職工，在渣打的理財顧問(wèn)手下，竟然變成億萬(wàn)富翁了�！睆埣{新說(shuō)，自己在這家銀行開(kāi)的美元賬戶(hù)里，只有一美元的存款。
    在接受中國青年報記者采訪(fǎng)時(shí)，中華全國律師協(xié)會(huì )經(jīng)濟專(zhuān)業(yè)委員會(huì )主任、北京市大成律師事務(wù)所高級合伙人肖金泉指出，金融衍生產(chǎn)品非常復雜，一些工具“非常兇險”，專(zhuān)業(yè)投資者都很難搞清風(fēng)險。至于普通人，“看不懂拿的是什么，不知道自己的賬號里發(fā)生了什么事情”。所以，沒(méi)搞清楚產(chǎn)品之前，一般不要買(mǎi)。

渣打回應：我們謹守合法合規運營(yíng)

    中國青年報記者向渣打銀行中國區總部提出了“渣打苦主”們反映的問(wèn)題：大都是合同只有一份、簽名涉嫌偽造、產(chǎn)品晦澀難懂、風(fēng)險測試形同虛設、理財顧問(wèn)涉嫌“忽悠”等等。
    在回復記者的郵件中，渣打銀行公司事務(wù)部的工作人員說(shuō)：“渣打銀行對中國市場(chǎng)有著(zhù)長(cháng)期的承諾。合法、合規的運營(yíng)是我們謹守的首要任務(wù)�！�
    “渣打銀行一向提倡為客戶(hù)構建穩健平衡的投資理財框架，對投資者的教育也是我行一項長(cháng)期而重要的舉措�！�
    關(guān)于銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售流程，該行表示：“渣打銀行有一套非常嚴謹的銷(xiāo)售指引規定，規范理財產(chǎn)品銷(xiāo)售人員的銷(xiāo)售流程。我行的客戶(hù)經(jīng)理都需要具備相關(guān)的金融資質(zhì)才可以上崗，并且我行也不斷地提供相關(guān)培訓，以確保對客戶(hù)的服務(wù)質(zhì)量。如果銷(xiāo)售人員有不當銷(xiāo)售，一經(jīng)查實(shí)我行也會(huì )嚴肅處理。
    “渣打的客戶(hù)經(jīng)理會(huì )花一定的時(shí)間和客戶(hù)全面解釋結構性理財產(chǎn)品的設計，提示相關(guān)的風(fēng)險。
    “銀行會(huì )借助專(zhuān)業(yè)知識和技能為客戶(hù)投資給出建議，投資理財決定的核心，最終是客戶(hù)本身。
    “理財產(chǎn)品是一種中長(cháng)期的投資。根據市場(chǎng)表現或者經(jīng)濟周期，理財產(chǎn)品表現也會(huì )有所起伏。渣打銀行一向提倡為客戶(hù)構建穩健平衡的投資理財框架，提出以健康理性的心態(tài)對待理財。投資者要理性投資，合理做好資產(chǎn)分配，從而在任何市場(chǎng)情況下都能有效地分散風(fēng)險，并捕捉到相應的機會(huì )�！�
    渣打銀行此次并未回應記者詢(xún)問(wèn)的關(guān)于張納新等人反映的具體問(wèn)題，“每一個(gè)投訴案件都具備其獨特性，都會(huì )涉及客戶(hù)的隱私，出于對客戶(hù)隱私的保護，我行無(wú)法討論具體個(gè)案”。
    不過(guò)這家銀行承諾：“渣打銀行一貫重視客戶(hù)的寶貴意見(jiàn)，由于我行意識到每一個(gè)客戶(hù)的情況不盡相同，會(huì )針對不同客戶(hù)的意見(jiàn)適時(shí)做出相應回復。我行十分重視客戶(hù)的反饋意見(jiàn)，會(huì )努力保持與客戶(hù)的各種溝通渠道的暢通，尤其是持續地與那些不滿(mǎn)意的客戶(hù)溝通，希望盡早可以達成共識�！�
    渣打銀行公司事務(wù)部還表示，由于時(shí)值周末，調查存在難度，過(guò)幾天將向記者作出更為詳細的回答。
    本報天津1月18日電