在今年貸款高速增長(cháng)的情況下，農業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高風(fēng)險覆蓋能力。來(lái)自農行管理層的數據顯示（未經(jīng)審計），截至9月末，全行不良貸款余額1063億元，較年初下降273億元；不良貸款率2.65%，較年初下降1.67個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額和占比繼續雙降。全行撥備覆蓋率為103.2%，較年初提高39.7個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險覆蓋能力大為增強。
　　農行的一位人士評價(jià)說(shuō)，這與農行今年強化了信貸管理工作是密不可分的。

　　進(jìn)一步完善信貸政策

　　據農行相關(guān)人士介紹，今年7月，農行召開(kāi)了股份有限公司成立以來(lái)的第一次信貸管理工作會(huì )議。會(huì )議安排部署了當前和今后一個(gè)時(shí)期加強信貸管理的主要工作任務(wù)。
　　今年，農行首次制定了年度信貸政策指引，初步形成了具有農行特色的信貸政策管理體系，制定了一批重點(diǎn)行業(yè)的信貸政策。據了解，目前農行已經(jīng)制定了鋼鐵等行業(yè)的信貸政策。行業(yè)信貸政策主要包括行業(yè)總體信貸原則，信貸風(fēng)險控制目標，信貸準入和退出政策，區域、產(chǎn)品、授權政策及信貸審批條件。
　　此外，為進(jìn)一步落實(shí)行業(yè)信貸政策，增強額度管控的針對性、主動(dòng)性和有效性，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸精細化管理水平，農行實(shí)施客戶(hù)名單制管理。目前已經(jīng)對鋼鐵等行業(yè)實(shí)施了客戶(hù)名單制管理，還即將對電網(wǎng)等其他行業(yè)實(shí)施客戶(hù)名單制管理。

　　積極推進(jìn)信貸審批體制改革

　　改革信貸管理體制也是讓農行信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要一環(huán)。去年開(kāi)始，農行著(zhù)手對信貸審批體制進(jìn)行改革。通過(guò)設立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，實(shí)行分層審批方式，設立獨立審批人和專(zhuān)職審議人崗位，大大強化了信貸風(fēng)險的集中、垂直管控能力和專(zhuān)業(yè)專(zhuān)職審貸能力，信貸審批質(zhì)量和效率明顯提高。
　　以總行為例，2009年上半年，總行會(huì )議審議和合議審議信貸業(yè)務(wù)合計552筆，同比增加254筆。上述信貸業(yè)務(wù)從信貸管理部受理到完成審議的平均時(shí)間為9個(gè)工作日，比上年縮短了約6個(gè)工作日。
　　此外，農行積極推進(jìn)“三農”信貸管理體系建設。按照農行金融服務(wù)“三農”和“三農”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)工作要求，出臺并多次修訂了“三農”信貸業(yè)務(wù)基本規程，授信、授權、擔保等“三農”系列信貸制度，落實(shí)全行開(kāi)拓縣域和“三農”藍海市場(chǎng)戰略，通過(guò)下沉經(jīng)營(yíng)重心，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，改進(jìn)評級方法，豐富擔保方式，強化風(fēng)控措施，有力促進(jìn)了“三農”和縣域信貸投放，有效防范了“三農”信貸風(fēng)險，大幅提高了服務(wù)“三農”水平，初步探索了大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農”的有效信貸管理模式。
　　據介紹，農行還將選擇部分前臺部門(mén)進(jìn)行事業(yè)部制改革試點(diǎn)，大力推行小企業(yè)和個(gè)貸業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構試點(diǎn)，推行個(gè)貸業(yè)務(wù)“分散營(yíng)銷(xiāo)受理、集中經(jīng)營(yíng)管理”模式，創(chuàng )新信貸經(jīng)營(yíng)管理體制。
　　按照“先試點(diǎn)后推廣，先個(gè)人后法人，先雙軌后單軌”的原則，農行也在大力推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)，使信貸管理系統從單純的信息管理系統逐步轉變?yōu)殍偳队谛刨J業(yè)務(wù)全流程的生產(chǎn)系統。

　　大力提高貸后管理精細化水平

　　為加強信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細化管理，去年，農行成立了授信執行部，這是該行信貸管理體制改革的一項重大舉措。
　　據介紹，從信貸作業(yè)全流程的角度看，授信執行指的是信貸業(yè)務(wù)審批后，直至以非清收處置方式結束信貸交易前的經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，主要包括合同簽定、放款審核、押品管理、貸后檢查、風(fēng)險監控、檔案維護、到期收回等環(huán)節。授信執行部是全行授信執行工作的牽頭管理部門(mén)，承擔全行授信執行工作制度建設，監督全行貸后管理工作，開(kāi)展信貸在線(xiàn)監控、檢查和風(fēng)險核查，指導開(kāi)展合同管理、放款審核管理，督促規范信貸檔案、押品管理等工作。
　　農行相關(guān)人士介紹說(shuō)，通過(guò)這種持續推進(jìn)信貸政策管理體系建設，農行信貸結構持續優(yōu)化。據初步統計（未經(jīng)審計），今年前三季度，該行新增貸款9394億元。法人客戶(hù)貸款中，優(yōu)良客戶(hù)貸款余額占比87.8%，比年初上升3.1個(gè)百分點(diǎn)；中小企業(yè)貸款余額1.58萬(wàn)億元，新增2945億元，服務(wù)中小企業(yè)力度進(jìn)一步增強。個(gè)人貸款新增2352億元，增幅達50.7%，個(gè)人住房貸款和農戶(hù)貸款成為個(gè)人貸款的重要亮點(diǎn)。