2007年，870萬(wàn)輛的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量，讓中國牢牢保持著(zhù)全球第二大新車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的地位。毋庸置疑的是，中國汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)正式與國際接軌，而一度發(fā)展受阻的汽車(chē)金融市場(chǎng)，也開(kāi)始煥發(fā)出勃勃生機。
    這一年，汽車(chē)銷(xiāo)量的增長(cháng)讓汽車(chē)金融業(yè)務(wù)再次呈現回暖跡象。多家商業(yè)銀行推出了更加優(yōu)惠的汽車(chē)信貸服務(wù)，汽車(chē)金融公司也躍躍欲試，開(kāi)始擴展自己的客戶(hù)圈。在各大汽車(chē)品牌的4S店內，在推銷(xiāo)汽車(chē)產(chǎn)品的同時(shí)，向消費者介紹車(chē)貸業(yè)務(wù)成為銷(xiāo)售人員的必修課。盡管消費者選擇貸款購車(chē)的比率依然很小，但不可否認的是，銀行對汽車(chē)信貸服務(wù)的宣傳以及汽車(chē)金融公司的頻繁促銷(xiāo)，對消費者構成了一定的吸引力，也激發(fā)了一些人超前購車(chē)的欲望。
    短短10年，我國的汽車(chē)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了沖動(dòng)期、挫折期和自救期，如今正在步入理性期。伴隨著(zhù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的更迭，中國的私家車(chē)消費者也經(jīng)歷了沖動(dòng)購車(chē)、冷靜思考和走向成熟三大階段。盡管對于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，汽車(chē)信貸的歷史有些讓人“不堪回首”，但它畢竟伴隨著(zhù)中國汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展，日漸走向成熟。汽車(chē)金融市場(chǎng)的這個(gè)“10年”，的確有很多值得回顧的話(huà)題，為此，記者采訪(fǎng)了中國銀行個(gè)人金融部高級經(jīng)理宋萍女士。

汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的滲透率將越來(lái)越高

    “目前我國汽車(chē)金融市場(chǎng)滲透率還不是很高，國外是70％左右，而國內還不到10％。從業(yè)務(wù)量來(lái)講，商業(yè)銀行仍是主流，其中國有商業(yè)銀行占2／3，剩下1／3是其他商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司�！彼纹急硎�，商業(yè)銀行是從1998年開(kāi)始做汽車(chē)消費信貸業(yè)務(wù)的，而我國第一家汽車(chē)金融公司2004年才成立，論資質(zhì)和閱歷，銀行仍是佼佼者。
    宋萍分析，目前汽車(chē)金融市場(chǎng)的滲透率不高，主要取決于兩個(gè)方面。從客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，有一個(gè)中國的傳統文化在里面，不論是買(mǎi)房還是買(mǎi)車(chē)，文化因素是最不能忽視的。至今，人們仍然能回想起那個(gè)頗具意味的消費寓言：中國老太太和美國老太太到了天堂，在她們回顧人生時(shí)不禁感慨，前者用一輩子的積蓄臨終時(shí)買(mǎi)了房子，而后者則用一輩子積蓄還清了貸款。
    美國老太太的“享樂(lè )主義”思想如今已被中國消費者所認可，盡管很多人宣稱(chēng)自己被迫變成了“房奴”，但面對消費貸款，他們已經(jīng)不會(huì )產(chǎn)生排異反應。車(chē)貸與房貸相比，事實(shí)上負擔更低，未來(lái)被大眾普遍接受，應該不是什么難事。
    從貸款提供者角度講，汽車(chē)消費信貸也一度不被認可。一方面是市場(chǎng)培育不夠，宣傳營(yíng)銷(xiāo)很不到位；另一方面，銀行貸款手續比較繁瑣，需要提供的資料比較多，客戶(hù)覺(jué)得使用起來(lái)不方便。風(fēng)險管理手段不強，業(yè)務(wù)處理效率不高，這也是汽車(chē)信貸不是很發(fā)達的原因。
    在分行層面，具體到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各大銀行基本上與汽車(chē)品牌都有不同程度合作，市場(chǎng)份額很高。
    據宋萍介紹，商業(yè)銀行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)主要分為兩大部分。第一部分是對經(jīng)銷(xiāo)商融資，“從經(jīng)銷(xiāo)商在廠(chǎng)家訂車(chē)開(kāi)始，我們就對經(jīng)銷(xiāo)商庫存車(chē)輛進(jìn)行融資。比如說(shuō)某個(gè)廠(chǎng)家的經(jīng)銷(xiāo)商訂購了100輛車(chē)，由于中國銀行與這個(gè)廠(chǎng)家是整體合作關(guān)系，如果經(jīng)銷(xiāo)商是納入我們合作范圍的，我們就會(huì )對它訂購的100輛車(chē)提供融資，不需要經(jīng)銷(xiāo)商拿出現款。在這個(gè)層面上，中國銀行與一汽大眾、北京現代、東風(fēng)標致等都有合作�！�
    第二部分就是常見(jiàn)的對消費者融資�！盎�于銀行與汽車(chē)廠(chǎng)家在戰略上的合作關(guān)系，他們會(huì )與不同廠(chǎng)家在部分地區舉辦聯(lián)合的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，在消費者買(mǎi)車(chē)的時(shí)候同時(shí)提供汽車(chē)貸款，充分利用雙方的銷(xiāo)售渠道——廠(chǎng)商的4S店和銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，來(lái)拓展業(yè)務(wù)�！彼纹颊f(shuō)。
    在一汽大眾、東風(fēng)日產(chǎn)的4S店里，買(mǎi)車(chē)的用戶(hù)都會(huì )被提醒選擇中國銀行的汽車(chē)信貸產(chǎn)品。而在中國銀行各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在客戶(hù)的等待時(shí)間里，客戶(hù)經(jīng)理常常會(huì )向他們介紹一些合作品牌的車(chē)。
    銀行與廠(chǎng)家的相互合作，也使汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的滲透率越來(lái)越高。宋萍表示，不論是對經(jīng)銷(xiāo)商還是對消費者融資，銀行都非常重視，因為它們是相輔相成的。盡管銀行對4S店的了解不是很深入，但是通過(guò)與廠(chǎng)商的合作，銀行、廠(chǎng)商和經(jīng)銷(xiāo)商就形成一個(gè)牢固的鏈條。這一方面促進(jìn)了4S店的銷(xiāo)售，另一方面也加快了廠(chǎng)商的資金回流。對于消費者來(lái)說(shuō)，更是能提前實(shí)現購車(chē)的愿望。
    據宋萍介紹，在兩個(gè)業(yè)務(wù)中，仍然是個(gè)人消費貸款比例較高。由于經(jīng)銷(xiāo)商的融資期限很短，一年的周轉量是很快的，從訂車(chē)到把車(chē)賣(mài)出去，幾個(gè)月的時(shí)間內，現金就回流了；而個(gè)人購車(chē)的期限會(huì )長(cháng)一點(diǎn)，一般是5年。

商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司將平分秋色

    盡管銀行業(yè)在汽車(chē)信貸領(lǐng)域仍具壟斷優(yōu)勢，但宋萍認為，未來(lái)銀行將與汽車(chē)金融公司有更多的競爭和合作。
    “在歐美成熟市場(chǎng)，商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司是平分秋色的。汽車(chē)廠(chǎng)家建立自己的金融公司，對它們可以有非常優(yōu)厚的支持，金融公司對它的購車(chē)客戶(hù)也會(huì )有更多的優(yōu)惠政策。而商業(yè)銀行則不一樣，它們往往會(huì )從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)評價(jià)客戶(hù)，更加注重風(fēng)險。金融公司的缺陷是，它有很多局限性，比如資本不足。廠(chǎng)商對它的資本支持力度，與商業(yè)銀行相比是絕對不可同日而語(yǔ)的，盡管它需要金融公司來(lái)實(shí)現它的一些銷(xiāo)售政策，但金融公司也無(wú)法滿(mǎn)足它的所有需求�！彼纹急硎�。
    對于中國市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司絕對是“不是冤家不聚頭”。在一個(gè)平臺上，它們往往有競爭也有合作。比如大眾正在搭建它的延伸服務(wù)平臺，在這個(gè)平臺上，包含信貸、保險、租賃等模塊，在信貸模塊中，就有大眾金融、一汽財務(wù)和商業(yè)銀行。廠(chǎng)家在金融公司之外，也一定需要商業(yè)銀行提供金融服務(wù)。
    當然，汽車(chē)金融公司也往往會(huì )與一些非銀行金融機構合作，來(lái)解決自己的資金問(wèn)題。比如通用金融，它在國際上做得非常好，甚至會(huì )通過(guò)汽車(chē)抵押貸款的證券化，來(lái)提高貸款的流動(dòng)性。不久前，華寶信托就把上海通用汽車(chē)金融有限責任公司的汽車(chē)貸款打包上市，在市場(chǎng)上吸納資金。
    宋萍表示，盡管汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢很大，但它并不能代替商業(yè)銀行。首先金融公司不是銀行同業(yè)，不能吸收客戶(hù)存款，不管是直接證券化也好，廠(chǎng)商給它資金支持也好，它的經(jīng)營(yíng)成本都比銀行高。同時(shí)，它也不能成立分支機構，在資金上和服務(wù)網(wǎng)絡(luò )上，商業(yè)銀行都比金融公司有明顯優(yōu)勢。
    然而，汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)性卻是銀行無(wú)法比擬的。汽車(chē)廠(chǎng)商往往會(huì )與金融公司聯(lián)合，進(jìn)行很多宣傳，把汽車(chē)消費理念逐漸滲透到購車(chē)人心目當中去，而商業(yè)銀行的產(chǎn)品推廣一直是軟肋。此外，在服務(wù)效率上，銀行的劣勢也很明顯。目前，各大商業(yè)銀行的車(chē)貸服務(wù)效率已經(jīng)有了很大的提升。在北京等大城市，從審計開(kāi)始，基本上三個(gè)工作日能夠確定貸款，但各地還是有很大的差異。而汽車(chē)金融公司則勝在其車(chē)貸服務(wù)方便、快捷，更加人性化。
    “以前我國的汽車(chē)金融產(chǎn)品非常匱乏，消費者選擇不多。原來(lái)做汽車(chē)消費信貸的商業(yè)銀行只有一家，后來(lái)變成4家，現在更多的銀行進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域；汽車(chē)金融公司從2004年開(kāi)始，到現在也發(fā)展了3年多，具備了一定的空間。雖然競爭者多了，但蛋糕應該是越做越大的，畢竟目前汽車(chē)消費信貸的滲透率才不到10％�！彼纹几嬖V記者。
    汽車(chē)是個(gè)大工業(yè)，一定要有規模效應，上了量之后效益就會(huì )很好。銀行也一樣，原來(lái)量少，對業(yè)務(wù)不是很了解，對客戶(hù)把握不是很準確，花的時(shí)間就長(cháng)；量大的時(shí)候做得很順，效率就出來(lái)了。
    據透露，汽車(chē)信貸產(chǎn)品的收益是比較高的。銀行的汽車(chē)消費信貸是根據基準利率，根據客戶(hù)資質(zhì)的不同，采用靈活定價(jià)方式，整體收益保持在基準利率偏上的水平。在中國人的傳統觀(guān)念中，往往是先安居再享受，因此車(chē)貸客戶(hù)一般來(lái)講都是買(mǎi)房置業(yè)后的中高端人群。根據對客戶(hù)的挖掘，可以開(kāi)發(fā)出很多延伸業(yè)務(wù)，比如小業(yè)主可以把企業(yè)業(yè)務(wù)也挪過(guò)來(lái)，通過(guò)汽車(chē)金融一個(gè)點(diǎn)來(lái)帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)。
    “汽車(chē)金融公司只能做一個(gè)品牌，而銀行則服務(wù)于所有的客戶(hù)，合作伙伴非常多。金融公司就像4S店，而商業(yè)銀行更像是汽車(chē)交易市場(chǎng)�！彼纹颊f(shuō)。

對人的深入了解是汽車(chē)金融服務(wù)的關(guān)鍵

    “商業(yè)銀行做汽車(chē)消費信貸，經(jīng)歷了這么長(cháng)時(shí)間，積累了很多經(jīng)驗和教訓�；仡檹那白哌^(guò)的路，我們發(fā)現，對中國文化的了解，對人的了解，其實(shí)才是最關(guān)鍵的。消費者買(mǎi)大眾還是通用的車(chē)，影響不是很大，關(guān)鍵是有沒(méi)有還款能力�！彼纹急硎�，我國汽車(chē)金融與國外的差距，主要在于社會(huì )信用體系不是很發(fā)達，盡管現在通過(guò)銀行征信系統可以查到客戶(hù)信息，但是數據量還很不充分，信息質(zhì)量也不是很好。
    據了解，信用體系對汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的影響非常大。建立數據庫需要很長(cháng)時(shí)間，有過(guò)一些信貸記錄，包括信用卡記錄，就可以把信息傳到征信系統上，但是這個(gè)系統數據還很少。如果是首次申請貸款，對信用情況不了解，就要做調查，業(yè)務(wù)速度肯定就慢。
    “一些發(fā)達國家的征信系統發(fā)展了幾十年，數據非常完善；而我國雖然從1998年開(kāi)始汽車(chē)消費信貸，但征信系統直到2005年才開(kāi)始試運行，信用記錄才積累了兩年多�！彼纹急硎�，有些階段是跨不過(guò)去的，尤其是基礎的東西，需要一定時(shí)間積累，也許國外花50年，我們只花20年，有這樣一個(gè)時(shí)間的縮短，但這20年是跨不過(guò)去的，很多階段必須自己經(jīng)歷。
    此外，國家法律環(huán)境還有待進(jìn)一步健全，比如說(shuō)不良資產(chǎn)的處置、儲蓄類(lèi)貸款的核銷(xiāo)等方面，由于不及時(shí)解決，給銀行帶來(lái)了負面影響。一邊是以前的不良貸款處理不掉，沒(méi)有正常通路出去，一邊是不斷有新的貸款進(jìn)來(lái)，一度使大眾覺(jué)得銀行車(chē)貸資產(chǎn)質(zhì)量很差，不良率很高。
    從1998年開(kāi)始，商業(yè)銀行進(jìn)入了汽車(chē)消費信貸市場(chǎng)，比較緩慢地發(fā)展到2001年,從2001年到2004年,開(kāi)始極具膨脹。由于那幾年汽車(chē)市場(chǎng)井噴發(fā)展，商業(yè)銀行看到了機遇，同時(shí)還有擔保機構、保險公司加入進(jìn)來(lái)，銀行覺(jué)得業(yè)務(wù)收益好、沒(méi)風(fēng)險，開(kāi)始不斷擴展業(yè)務(wù)。但是從2004年下半年開(kāi)始，問(wèn)題就逐漸顯現出來(lái)，不良率開(kāi)始往上攀升，汽車(chē)消費信貸突然變成了高風(fēng)險業(yè)務(wù)，正常的信貸秩序被打亂。
    “由于一些經(jīng)銷(xiāo)商、保險和擔保機構缺乏誠信，出現了一部分惡性案件。比如經(jīng)銷(xiāo)商套現，像沈陽(yáng)的假車(chē)貸案；還有就是擔保公司套現，以及保險公司違約，像那時(shí)非常著(zhù)名的履約險，就有一部分保險公司沒(méi)有償付。由于同業(yè)間的非正常、非理性的競爭，以及經(jīng)銷(xiāo)商、保險、擔保機構缺乏誠信，汽車(chē)信貸市場(chǎng)當時(shí)出現了很大問(wèn)題�！彼纹几嬖V記者。
    對于金融機構來(lái)說(shuō)，風(fēng)險識別和管理能力比較弱是主要原因。銀行對車(chē)貸風(fēng)險有一個(gè)認識的過(guò)程，最開(kāi)始以為無(wú)風(fēng)險，后來(lái)又覺(jué)得風(fēng)險非常高，把業(yè)務(wù)都停了。事實(shí)上，不管是銀行還是金融公司，只要開(kāi)門(mén)就是風(fēng)險，因為它們就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的機構。做任何業(yè)務(wù)都會(huì )有風(fēng)險，關(guān)鍵在于怎樣認識風(fēng)險，管理風(fēng)險。
    “風(fēng)險管理的策略有很多，不僅僅是規避，還有風(fēng)險分散、風(fēng)險轉嫁、風(fēng)險補償、風(fēng)險承擔、風(fēng)險緩釋等。由于車(chē)貸金額小、期限短，周期性風(fēng)險很小，把握好真實(shí)性，車(chē)貸風(fēng)險就是可控的。因此，我們調整了部分政策，糾正了一些貸款辦法、操作規程。在營(yíng)銷(xiāo)模式上，原來(lái)是間接式的，通過(guò)保險公司、擔保公司和經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)吸引客戶(hù)，現在則是直接面對客戶(hù)，對柜臺也做了很多建設，集中審批，業(yè)務(wù)效率提高了�！彼纹颊f(shuō)。
    從我國來(lái)看，汽車(chē)金融服務(wù)要想實(shí)現充分的市場(chǎng)化，一定要建立覆蓋范圍更廣、信息質(zhì)量更高的個(gè)人征信數據庫。建立適合個(gè)人信貸特點(diǎn)的不良資產(chǎn)處置政策，打開(kāi)不良資產(chǎn)處置的合理通路。此外，還要建立全國統一的二手車(chē)評估體系，開(kāi)放汽車(chē)租賃市場(chǎng)。目前，我國正在不斷向國際標準靠攏。
    “從國外機構參與市場(chǎng)合作角度考慮，國外理念和運作模式已在中國試水，國內消費者已能享受到國際化的汽車(chē)金融服務(wù)。從這個(gè)角度來(lái)講，中國汽車(chē)金融已經(jīng)與國外接軌。但如果從汽車(chē)金融的發(fā)展階段來(lái)看，中國還有一段路要走，這與我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的逐步完善密切相關(guān)，是隨著(zhù)大環(huán)境的變化而變化的。唯一不變的，仍然是我們對人的深入了解和關(guān)注�！彼纹既缡钦f(shuō)。