宋萍:汽車(chē)金融市場(chǎng)中國何時(shí)與國際接軌?
專(zhuān)訪(fǎng)中國銀行個(gè)人金融部高級經(jīng)理宋萍
    2008-02-14    作者:王超    來(lái)源:中國青年報

    2007年,870萬(wàn)輛的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量,讓中國牢牢保持著(zhù)全球第二大新車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的地位。毋庸置疑的是,中國汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)正式與國際接軌,而一度發(fā)展受阻的汽車(chē)金融市場(chǎng),也開(kāi)始煥發(fā)出勃勃生機。
    這一年,汽車(chē)銷(xiāo)量的增長(cháng)讓汽車(chē)金融業(yè)務(wù)再次呈現回暖跡象。多家商業(yè)銀行推出了更加優(yōu)惠的汽車(chē)信貸服務(wù),汽車(chē)金融公司也躍躍欲試,開(kāi)始擴展自己的客戶(hù)圈。在各大汽車(chē)品牌的4S店內,在推銷(xiāo)汽車(chē)產(chǎn)品的同時(shí),向消費者介紹車(chē)貸業(yè)務(wù)成為銷(xiāo)售人員的必修課。盡管消費者選擇貸款購車(chē)的比率依然很小,但不可否認的是,銀行對汽車(chē)信貸服務(wù)的宣傳以及汽車(chē)金融公司的頻繁促銷(xiāo),對消費者構成了一定的吸引力,也激發(fā)了一些人超前購車(chē)的欲望。
    短短10年,我國的汽車(chē)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了沖動(dòng)期、挫折期和自救期,如今正在步入理性期。伴隨著(zhù)汽車(chē)金融市場(chǎng)的更迭,中國的私家車(chē)消費者也經(jīng)歷了沖動(dòng)購車(chē)、冷靜思考和走向成熟三大階段。盡管對于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō),汽車(chē)信貸的歷史有些讓人“不堪回首”,但它畢竟伴隨著(zhù)中國汽車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展,日漸走向成熟。汽車(chē)金融市場(chǎng)的這個(gè)“10年”,的確有很多值得回顧的話(huà)題,為此,記者采訪(fǎng)了中國銀行個(gè)人金融部高級經(jīng)理宋萍女士。

汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的滲透率將越來(lái)越高

    “目前我國汽車(chē)金融市場(chǎng)滲透率還不是很高,國外是70%左右,而國內還不到10%。從業(yè)務(wù)量來(lái)講,商業(yè)銀行仍是主流,其中國有商業(yè)銀行占2/3,剩下1/3是其他商業(yè)銀行和汽車(chē)金融公司!彼纹急硎,商業(yè)銀行是從1998年開(kāi)始做汽車(chē)消費信貸業(yè)務(wù)的,而我國第一家汽車(chē)金融公司2004年才成立,論資質(zhì)和閱歷,銀行仍是佼佼者。
    宋萍分析,目前汽車(chē)金融市場(chǎng)的滲透率不高,主要取決于兩個(gè)方面。從客戶(hù)角度來(lái)說(shuō),有一個(gè)中國的傳統文化在里面,不論是買(mǎi)房還是買(mǎi)車(chē),文化因素是最不能忽視的。至今,人們仍然能回想起那個(gè)頗具意味的消費寓言:中國老太太和美國老太太到了天堂,在她們回顧人生時(shí)不禁感慨,前者用一輩子的積蓄臨終時(shí)買(mǎi)了房子,而后者則用一輩子積蓄還清了貸款。
    美國老太太的“享樂(lè )主義”思想如今已被中國消費者所認可,盡管很多人宣稱(chēng)自己被迫變成了“房奴”,但面對消費貸款,他們已經(jīng)不會(huì )產(chǎn)生排異反應。車(chē)貸與房貸相比,事實(shí)上負擔更低,未來(lái)被大眾普遍接受,應該不是什么難事。
    從貸款提供者角度講,汽車(chē)消費信貸也一度不被認可。一方面是市場(chǎng)培育不夠,宣傳營(yíng)銷(xiāo)很不到位;另一方面,銀行貸款手續比較繁瑣,需要提供的資料比較多,客戶(hù)覺(jué)得使用起來(lái)不方便。風(fēng)險管理手段不強,業(yè)務(wù)處理效率不高,這也是汽車(chē)信貸不是很發(fā)達的原因。
    在分行層面,具體到業(yè)務(wù)領(lǐng)域,各大銀行基本上與汽車(chē)品牌都有不同程度合作,市場(chǎng)份額很高。
    據宋萍介紹,商業(yè)銀行的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)主要分為兩大部分。第一部分是對經(jīng)銷(xiāo)商融資,“從經(jīng)銷(xiāo)商在廠(chǎng)家訂車(chē)開(kāi)始,我們就對經(jīng)銷(xiāo)商庫存車(chē)輛進(jìn)行融資。比如說(shuō)某個(gè)廠(chǎng)家的經(jīng)銷(xiāo)商訂購了100輛車(chē),由于中國銀行與這個(gè)廠(chǎng)家是整體合作關(guān)系,如果經(jīng)銷(xiāo)商是納入我們合作范圍的,我們就會(huì )對它訂購的100輛車(chē)提供融資,不需要經(jīng)銷(xiāo)商拿出現款。在這個(gè)層面上,中國銀行與一汽大眾、北京現代、東風(fēng)標致等都有合作!
    第二部分就是常見(jiàn)的對消費者融資!盎阢y行與汽車(chē)廠(chǎng)家在戰略上的合作關(guān)系,他們會(huì )與不同廠(chǎng)家在部分地區舉辦聯(lián)合的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),在消費者買(mǎi)車(chē)的時(shí)候同時(shí)提供汽車(chē)貸款,充分利用雙方的銷(xiāo)售渠道——廠(chǎng)商的4S店和銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),來(lái)拓展業(yè)務(wù)!彼纹颊f(shuō)。
    在一汽大眾、東風(fēng)日產(chǎn)的4S店里,買(mǎi)車(chē)的用戶(hù)都會(huì )被提醒選擇中國銀行的汽車(chē)信貸產(chǎn)品。而在中國銀行各地的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),在客戶(hù)的等待時(shí)間里,客戶(hù)經(jīng)理常常會(huì )向他們介紹一些合作品牌的車(chē)。
    銀行與廠(chǎng)家的相互合作,也使汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的滲透率越來(lái)越高。宋萍表示,不論是對經(jīng)銷(xiāo)商還是對消費者融資,銀行都非常重視,因為它們是相輔相成的。盡管銀行對4S店的了解不是很深入,但是通過(guò)與廠(chǎng)商的合作,銀行、廠(chǎng)商和經(jīng)銷(xiāo)商就形成一個(gè)牢固的鏈條。這一方面促進(jìn)了4S店的銷(xiāo)售,另一方面也加快了廠(chǎng)商的資金回流。對于消費者來(lái)說(shuō),更是能提前實(shí)現購車(chē)的愿望。
    據宋萍介紹,在兩個(gè)業(yè)務(wù)中,仍然是個(gè)人消費貸款比例較高。由于經(jīng)銷(xiāo)商的融資期限很短,一年的周轉量是很快的,從訂車(chē)到把車(chē)賣(mài)出去,幾個(gè)月的時(shí)間內,現金就回流了;而個(gè)人購車(chē)的期限會(huì )長(cháng)一點(diǎn),一般是5年。

商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司將平分秋色

    盡管銀行業(yè)在汽車(chē)信貸領(lǐng)域仍具壟斷優(yōu)勢,但宋萍認為,未來(lái)銀行將與汽車(chē)金融公司有更多的競爭和合作。
    “在歐美成熟市場(chǎng),商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司是平分秋色的。汽車(chē)廠(chǎng)家建立自己的金融公司,對它們可以有非常優(yōu)厚的支持,金融公司對它的購車(chē)客戶(hù)也會(huì )有更多的優(yōu)惠政策。而商業(yè)銀行則不一樣,它們往往會(huì )從專(zhuān)業(yè)的角度來(lái)評價(jià)客戶(hù),更加注重風(fēng)險。金融公司的缺陷是,它有很多局限性,比如資本不足。廠(chǎng)商對它的資本支持力度,與商業(yè)銀行相比是絕對不可同日而語(yǔ)的,盡管它需要金融公司來(lái)實(shí)現它的一些銷(xiāo)售政策,但金融公司也無(wú)法滿(mǎn)足它的所有需求!彼纹急硎。
    對于中國市場(chǎng)來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行與汽車(chē)金融公司絕對是“不是冤家不聚頭”。在一個(gè)平臺上,它們往往有競爭也有合作。比如大眾正在搭建它的延伸服務(wù)平臺,在這個(gè)平臺上,包含信貸、保險、租賃等模塊,在信貸模塊中,就有大眾金融、一汽財務(wù)和商業(yè)銀行。廠(chǎng)家在金融公司之外,也一定需要商業(yè)銀行提供金融服務(wù)。
    當然,汽車(chē)金融公司也往往會(huì )與一些非銀行金融機構合作,來(lái)解決自己的資金問(wèn)題。比如通用金融,它在國際上做得非常好,甚至會(huì )通過(guò)汽車(chē)抵押貸款的證券化,來(lái)提高貸款的流動(dòng)性。不久前,華寶信托就把上海通用汽車(chē)金融有限責任公司的汽車(chē)貸款打包上市,在市場(chǎng)上吸納資金。
    宋萍表示,盡管汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢很大,但它并不能代替商業(yè)銀行。首先金融公司不是銀行同業(yè),不能吸收客戶(hù)存款,不管是直接證券化也好,廠(chǎng)商給它資金支持也好,它的經(jīng)營(yíng)成本都比銀行高。同時(shí),它也不能成立分支機構,在資金上和服務(wù)網(wǎng)絡(luò )上,商業(yè)銀行都比金融公司有明顯優(yōu)勢。
    然而,汽車(chē)金融公司的專(zhuān)業(yè)性卻是銀行無(wú)法比擬的。汽車(chē)廠(chǎng)商往往會(huì )與金融公司聯(lián)合,進(jìn)行很多宣傳,把汽車(chē)消費理念逐漸滲透到購車(chē)人心目當中去,而商業(yè)銀行的產(chǎn)品推廣一直是軟肋。此外,在服務(wù)效率上,銀行的劣勢也很明顯。目前,各大商業(yè)銀行的車(chē)貸服務(wù)效率已經(jīng)有了很大的提升。在北京等大城市,從審計開(kāi)始,基本上三個(gè)工作日能夠確定貸款,但各地還是有很大的差異。而汽車(chē)金融公司則勝在其車(chē)貸服務(wù)方便、快捷,更加人性化。
    “以前我國的汽車(chē)金融產(chǎn)品非常匱乏,消費者選擇不多。原來(lái)做汽車(chē)消費信貸的商業(yè)銀行只有一家,后來(lái)變成4家,現在更多的銀行進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域;汽車(chē)金融公司從2004年開(kāi)始,到現在也發(fā)展了3年多,具備了一定的空間。雖然競爭者多了,但蛋糕應該是越做越大的,畢竟目前汽車(chē)消費信貸的滲透率才不到10%!彼纹几嬖V記者。
    汽車(chē)是個(gè)大工業(yè),一定要有規模效應,上了量之后效益就會(huì )很好。銀行也一樣,原來(lái)量少,對業(yè)務(wù)不是很了解,對客戶(hù)把握不是很準確,花的時(shí)間就長(cháng);量大的時(shí)候做得很順,效率就出來(lái)了。
    據透露,汽車(chē)信貸產(chǎn)品的收益是比較高的。銀行的汽車(chē)消費信貸是根據基準利率,根據客戶(hù)資質(zhì)的不同,采用靈活定價(jià)方式,整體收益保持在基準利率偏上的水平。在中國人的傳統觀(guān)念中,往往是先安居再享受,因此車(chē)貸客戶(hù)一般來(lái)講都是買(mǎi)房置業(yè)后的中高端人群。根據對客戶(hù)的挖掘,可以開(kāi)發(fā)出很多延伸業(yè)務(wù),比如小業(yè)主可以把企業(yè)業(yè)務(wù)也挪過(guò)來(lái),通過(guò)汽車(chē)金融一個(gè)點(diǎn)來(lái)帶動(dòng)其他相關(guān)業(yè)務(wù)。
    “汽車(chē)金融公司只能做一個(gè)品牌,而銀行則服務(wù)于所有的客戶(hù),合作伙伴非常多。金融公司就像4S店,而商業(yè)銀行更像是汽車(chē)交易市場(chǎng)!彼纹颊f(shuō)。

對人的深入了解是汽車(chē)金融服務(wù)的關(guān)鍵

    “商業(yè)銀行做汽車(chē)消費信貸,經(jīng)歷了這么長(cháng)時(shí)間,積累了很多經(jīng)驗和教訓;仡檹那白哌^(guò)的路,我們發(fā)現,對中國文化的了解,對人的了解,其實(shí)才是最關(guān)鍵的。消費者買(mǎi)大眾還是通用的車(chē),影響不是很大,關(guān)鍵是有沒(méi)有還款能力!彼纹急硎,我國汽車(chē)金融與國外的差距,主要在于社會(huì )信用體系不是很發(fā)達,盡管現在通過(guò)銀行征信系統可以查到客戶(hù)信息,但是數據量還很不充分,信息質(zhì)量也不是很好。
    據了解,信用體系對汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的影響非常大。建立數據庫需要很長(cháng)時(shí)間,有過(guò)一些信貸記錄,包括信用卡記錄,就可以把信息傳到征信系統上,但是這個(gè)系統數據還很少。如果是首次申請貸款,對信用情況不了解,就要做調查,業(yè)務(wù)速度肯定就慢。
    “一些發(fā)達國家的征信系統發(fā)展了幾十年,數據非常完善;而我國雖然從1998年開(kāi)始汽車(chē)消費信貸,但征信系統直到2005年才開(kāi)始試運行,信用記錄才積累了兩年多!彼纹急硎,有些階段是跨不過(guò)去的,尤其是基礎的東西,需要一定時(shí)間積累,也許國外花50年,我們只花20年,有這樣一個(gè)時(shí)間的縮短,但這20年是跨不過(guò)去的,很多階段必須自己經(jīng)歷。
    此外,國家法律環(huán)境還有待進(jìn)一步健全,比如說(shuō)不良資產(chǎn)的處置、儲蓄類(lèi)貸款的核銷(xiāo)等方面,由于不及時(shí)解決,給銀行帶來(lái)了負面影響。一邊是以前的不良貸款處理不掉,沒(méi)有正常通路出去,一邊是不斷有新的貸款進(jìn)來(lái),一度使大眾覺(jué)得銀行車(chē)貸資產(chǎn)質(zhì)量很差,不良率很高。
    從1998年開(kāi)始,商業(yè)銀行進(jìn)入了汽車(chē)消費信貸市場(chǎng),比較緩慢地發(fā)展到2001年,從2001年到2004年,開(kāi)始極具膨脹。由于那幾年汽車(chē)市場(chǎng)井噴發(fā)展,商業(yè)銀行看到了機遇,同時(shí)還有擔保機構、保險公司加入進(jìn)來(lái),銀行覺(jué)得業(yè)務(wù)收益好、沒(méi)風(fēng)險,開(kāi)始不斷擴展業(yè)務(wù)。但是從2004年下半年開(kāi)始,問(wèn)題就逐漸顯現出來(lái),不良率開(kāi)始往上攀升,汽車(chē)消費信貸突然變成了高風(fēng)險業(yè)務(wù),正常的信貸秩序被打亂。
    “由于一些經(jīng)銷(xiāo)商、保險和擔保機構缺乏誠信,出現了一部分惡性案件。比如經(jīng)銷(xiāo)商套現,像沈陽(yáng)的假車(chē)貸案;還有就是擔保公司套現,以及保險公司違約,像那時(shí)非常著(zhù)名的履約險,就有一部分保險公司沒(méi)有償付。由于同業(yè)間的非正常、非理性的競爭,以及經(jīng)銷(xiāo)商、保險、擔保機構缺乏誠信,汽車(chē)信貸市場(chǎng)當時(shí)出現了很大問(wèn)題!彼纹几嬖V記者。
    對于金融機構來(lái)說(shuō),風(fēng)險識別和管理能力比較弱是主要原因。銀行對車(chē)貸風(fēng)險有一個(gè)認識的過(guò)程,最開(kāi)始以為無(wú)風(fēng)險,后來(lái)又覺(jué)得風(fēng)險非常高,把業(yè)務(wù)都停了。事實(shí)上,不管是銀行還是金融公司,只要開(kāi)門(mén)就是風(fēng)險,因為它們就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的機構。做任何業(yè)務(wù)都會(huì )有風(fēng)險,關(guān)鍵在于怎樣認識風(fēng)險,管理風(fēng)險。
    “風(fēng)險管理的策略有很多,不僅僅是規避,還有風(fēng)險分散、風(fēng)險轉嫁、風(fēng)險補償、風(fēng)險承擔、風(fēng)險緩釋等。由于車(chē)貸金額小、期限短,周期性風(fēng)險很小,把握好真實(shí)性,車(chē)貸風(fēng)險就是可控的。因此,我們調整了部分政策,糾正了一些貸款辦法、操作規程。在營(yíng)銷(xiāo)模式上,原來(lái)是間接式的,通過(guò)保險公司、擔保公司和經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)吸引客戶(hù),現在則是直接面對客戶(hù),對柜臺也做了很多建設,集中審批,業(yè)務(wù)效率提高了!彼纹颊f(shuō)。
    從我國來(lái)看,汽車(chē)金融服務(wù)要想實(shí)現充分的市場(chǎng)化,一定要建立覆蓋范圍更廣、信息質(zhì)量更高的個(gè)人征信數據庫。建立適合個(gè)人信貸特點(diǎn)的不良資產(chǎn)處置政策,打開(kāi)不良資產(chǎn)處置的合理通路。此外,還要建立全國統一的二手車(chē)評估體系,開(kāi)放汽車(chē)租賃市場(chǎng)。目前,我國正在不斷向國際標準靠攏。
    “從國外機構參與市場(chǎng)合作角度考慮,國外理念和運作模式已在中國試水,國內消費者已能享受到國際化的汽車(chē)金融服務(wù)。從這個(gè)角度來(lái)講,中國汽車(chē)金融已經(jīng)與國外接軌。但如果從汽車(chē)金融的發(fā)展階段來(lái)看,中國還有一段路要走,這與我國社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的逐步完善密切相關(guān),是隨著(zhù)大環(huán)境的變化而變化的。唯一不變的,仍然是我們對人的深入了解和關(guān)注!彼纹既缡钦f(shuō)。

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