“理財實(shí)際上是把人一生當中的財務(wù)管理好，從一個(gè)人掙錢(qián)開(kāi)始，到花錢(qián)，到儲蓄，到投資，甚至將來(lái)的避稅以及遺產(chǎn)的問(wèn)題，把這些問(wèn)題管理好，這就是理財的完整過(guò)程�！� 北京市理財規劃師協(xié)會(huì )培訓中心主任張國棟說(shuō)。
　　簡(jiǎn)單地講，理財就是管理好人一生當中的財務(wù)，從而實(shí)現自己的財富目標。人理財的目的只有一個(gè)，就是為了獲得人生的幸福，而人生的幸福更多是靠金錢(qián)來(lái)實(shí)現的。當然金錢(qián)也只是一部分，還有其他方面，也可以實(shí)現人生幸福。

理財：是追求長(cháng)期的穩定的回報

　　大多數人常把理財和投資聯(lián)系在一起，把買(mǎi)股票、買(mǎi)基金當成自己的理財�！斑@是一個(gè)小理財的概念”，張國棟說(shuō)，其實(shí)理財更多的應該和人生的風(fēng)險以及人生的收益聯(lián)系在一起，它是風(fēng)險和收益的結合。
　　從股市下跌以來(lái)，張國棟身邊很多的朋友都產(chǎn)生了虧損，有的甚至影響到家庭生活。為此，張國棟把他們這些問(wèn)題進(jìn)行歸納，總結出三點(diǎn)：
　　第一方面，作為普通老百姓，理財首先要注重風(fēng)險和收益的問(wèn)題。一定要考慮清楚你今天所做的投資項目當中，風(fēng)險有多大，相對應的收益有多高，這成正比關(guān)系。高收益的投資，往往伴隨高風(fēng)險。大多數投資者普遍接觸的是股票，還有一些接觸的是期貨，那是杠桿效應，如果你的保證金不夠的時(shí)候，會(huì )讓你強行出局的。這是非常殘酷的游戲。
　　第二個(gè)方面，注意遠期和近期的目標匹配問(wèn)題。很多人說(shuō)我投資在明年會(huì )不會(huì )翻一番、翻兩番，目標實(shí)現的速度要求非常高。不能以2005年的事實(shí)說(shuō)明我們以后的投資會(huì )怎樣，或是在短時(shí)間翻一倍、兩倍，這是缺乏理性的認識。
　　第三個(gè)方面，認識一下目標和現實(shí)之間的差距問(wèn)題。在做理財過(guò)程中，經(jīng)常碰到客戶(hù)問(wèn)，“現在有50萬(wàn)，怎么樣理財能在短時(shí)間內變成500萬(wàn)？”問(wèn)這個(gè)問(wèn)題的投資者非常多。但是這種情況不是說(shuō)不可能實(shí)現，可它實(shí)現的概率比較低。
　　理財是追求長(cháng)期的穩定的回報，從而達到最終的目標，而不是在短時(shí)間內暴富，往往錢(qián)來(lái)得快，去得也快。

從承受能力與人生周期選擇理財產(chǎn)品

　　在理財產(chǎn)品的選擇上，可根據不同人的性格。有的人激進(jìn)一些，對漲跌承受力更強一些。但有的人來(lái)講承受力是有限的，比如股市一跌的時(shí)候，會(huì )慌忙地賣(mài)出，往往發(fā)現賣(mài)出之后有虧損，這樣的人，張國棟認為更適合投資債券型品種。
　　根據性格特點(diǎn)選擇理財產(chǎn)品，還要和投資者的人生周期來(lái)結合。為此，張國棟往往會(huì )給投資者講一些過(guò)去幾年中的市場(chǎng)行情。比如基金市場(chǎng)在2006年、2007年都是非�；鸨�的，翻得非常多，但也要回首2001年到2005年股市，股市一下持續跌了四年多將近五年的時(shí)間，直接帶動(dòng)基金的長(cháng)期下跌。
　　對于五六年即將退休的人來(lái)講，如果把自己退休的養命錢(qián)全部用于股票、基金，正趕上大熊市，風(fēng)險非常大。
　　另外，還有比如孩子未來(lái)五年要上大學(xué)，這是非常剛性的支出，學(xué)費是不能延緩交的，更不能讓自己的孩子因為沒(méi)有錢(qián)而晚兩年上大學(xué)。

保險：是理財金塔的塔頂

　　目前，很多人缺乏正確的保險理財規劃。不少的保險產(chǎn)品具有一定的投資功能，很多人就看重了投資回報而去買(mǎi)產(chǎn)品，當成保險中的基金。像去年投連險，就賣(mài)得特別火�！巴顿Y者買(mǎi)保險的第一目的，首先是保證自己的安全，比如生命的安全和重大疾病的安全�！�，張國棟說(shuō)。在現實(shí)生活中，可以說(shuō)風(fēng)險是無(wú)處不在的。
　　“４·２８”火車(chē)相撞事故在我國建國以來(lái)都是很少的，但是你會(huì )發(fā)現隨著(zhù)火車(chē)的提速，新的風(fēng)險就會(huì )不斷地產(chǎn)生出來(lái)，人的安全是第一位的�？梢园褞追N保險結合起來(lái)，這也是未嘗不可的。比如說(shuō)你既有保障的需求，同時(shí)又希望去做投資，你可以?xún)烧呒骖櫰饋?lái)。但是如果你的資金量不大，就不要再去選擇投資型的保險，首先要買(mǎi)保障型的保險。
　　“保險屬于理財金字塔的塔頂。理財金字塔要想建得越高，底下基座要建得越結實(shí)。同時(shí)，塔頂也一定程度上穩定了底座，進(jìn)一步提升了底座的堅固�！睆垏鴹澱f(shuō)，在科學(xué)理財過(guò)程中，首先做的第一步是要留夠自己的生活費用，第二步就是從錢(qián)當中拿出錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險，有一個(gè)充分的保障，在這個(gè)基礎上，才能去考慮投資的問(wèn)題。