坐在上海浦東含笑路銀聯(lián)大廈10樓的會(huì )議室里，許羅德一如既往地溫和與內斂。10個(gè)月前，許羅德由人民銀行支付結算司司長(cháng)低調掛帥中國銀聯(lián)，完成了從一個(gè)政府官員到企業(yè)總裁的轉型。而今，他對中國銀聯(lián)的戰略路徑和歷史使命侃侃而談，話(huà)語(yǔ)間不乏敏銳與希冀。
　　他說(shuō)，銀聯(lián)有個(gè)口號，叫做“中國人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，這是銀聯(lián)承擔的社會(huì )責任。同時(shí)，銀聯(lián)也承擔著(zhù)聯(lián)網(wǎng)通用之外的歷史使命，那就是創(chuàng )建中國支付的自主品牌，為中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)擁有主導權做出貢獻。
　　當前中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策法規還有待完善，面對國際卡組織強勢的營(yíng)銷(xiāo)策略，銀聯(lián)所依存的國內市場(chǎng)依然缺乏足夠的市場(chǎng)意識。從宏觀(guān)政策到客戶(hù)基礎，都亟需有所作為，對此，許羅德有著(zhù)異常清醒的認識。

回顧：銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展階段

　　上海證券報：銀行卡在中國雖然已經(jīng)出現了二十多年，但是真正開(kāi)始普及不過(guò)是近幾年的事情。銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展到了什么樣的階段？除了方便百姓支付、提高貨幣流轉效率外，銀行卡還有怎樣的社會(huì )功能?
　　許羅德：銀行卡有多項社會(huì )功能是被公眾忽視的，比如銀行卡的應用對經(jīng)濟的直接促進(jìn)。經(jīng)濟的發(fā)展依賴(lài)于投資、進(jìn)出口貿易、消費拉動(dòng)三駕馬車(chē)，而銀行卡具有貨幣的集群效應，特別是信用卡具有提供消費信貸的功能，能夠直接刺激消費，與經(jīng)濟增長(cháng)的宏觀(guān)目標是吻合的。根據有關(guān)統計，銀行卡刷卡額在社會(huì )商品零售總額中的占比每提升10個(gè)百分點(diǎn)，就帶動(dòng)GDP增長(cháng)約0.5-0.8個(gè)百分點(diǎn)。
　　其次，銀行卡消費因為擁有真實(shí)的電子紀錄，能夠擴大稅基，增加稅收。同時(shí)，對反洗錢(qián)、反腐敗具有強有力的輔助作用，因而對穩定經(jīng)濟秩序、強化預算管理提供了基礎。
　　再者，銀行卡消費數據集中反映了一國經(jīng)濟景氣和消費景氣的程度，由此開(kāi)發(fā)的附加產(chǎn)品對于引導宏觀(guān)決策、發(fā)展區域經(jīng)濟等能夠提供極大的幫助。更重要的是，一國的消費金融數據往往蘊含著(zhù)重要的經(jīng)濟金融信息，對于國家金融安全有不可忽視的意義。
　　上海證券報：公眾所認識的銀聯(lián)，通常是一個(gè)為商業(yè)銀行提供跨行交易清算、方便銀行卡支付的銀行卡組織。作為中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的載體，銀聯(lián)承擔著(zhù)怎樣的社會(huì )責任和歷史使命？
　　許羅德：1985年中國有了第一張銀行卡，之后的十多年里，銀行卡產(chǎn)業(yè)在中國的發(fā)展比較平緩。因為當時(shí)的商業(yè)銀行自成體系，銀行卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)資源的投入存在比較嚴重的重復性，占用了大量的社會(huì )成本。直到2002年中國銀聯(lián)成立之后，各商業(yè)銀行通過(guò)銀聯(lián)的銀行卡跨行交易清算系統實(shí)現系統間的互聯(lián)互通，從而保證了銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境通用，銀行卡在中國才進(jìn)入了迅速普及的階段。
　　作為中國的銀行卡組織，中國銀聯(lián)處于中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的樞紐和核心地位，對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著(zhù)基礎性的作用。除了不斷推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)還致力于創(chuàng )建“銀聯(lián)”自主品牌、拓展國際受理網(wǎng)絡(luò )以及發(fā)展支付創(chuàng )新等等。

經(jīng)營(yíng)：中國銀聯(lián)今年的發(fā)展重點(diǎn)

　　上海證券報：中國在2000年初步建成全國18個(gè)城市銀行卡跨行交換系統及信息交換總中心。銀聯(lián)成立之后，致力于在更大范圍內解決銀行卡跨行、跨地區使用問(wèn)題�！奥�(lián)網(wǎng)通用”目前在中國的運作情況如何，下一步將重點(diǎn)做哪些方面的工作？
　　許羅德：我國在電子支付領(lǐng)域起步較晚，改革開(kāi)放以后銀行卡產(chǎn)業(yè)才開(kāi)始，距離發(fā)達國家落后了30多年。但是近年來(lái)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為迅速。截至2008年5月底，我國境內銀行卡受理商戶(hù)已經(jīng)達到88萬(wàn)戶(hù)、聯(lián)網(wǎng)POS機138萬(wàn)臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機14萬(wàn)臺，分別是銀聯(lián)成立前2001年的5.9倍、6.3倍和3.7倍，已經(jīng)形成了一個(gè)規�；�的銀行卡受理網(wǎng)絡(luò )。
　　分散的受理終端通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )連接，銀行卡不僅可以跨銀行、跨地區，還能跨境使用。2007年中國刷卡消費占社會(huì )商品零售總額的21%，遠高于5年前2.7%的水平，上海、廣州、北京等大城市的銀行卡使用狀況已經(jīng)接近發(fā)達國家水平。
　　因為區域經(jīng)濟發(fā)展的不均衡，目前銀行卡的使用還主要集中在大中城市和沿海發(fā)達地區，全國更廣大的二三級地市、中西部地區甚至縣鄉鎮還沒(méi)能很好地覆蓋�，F金支付在這些地區的消費手段中占據很大的比重，沒(méi)有銀行卡也就無(wú)法發(fā)展當地的受理網(wǎng)絡(luò )，沒(méi)有良好的受理網(wǎng)絡(luò )，銀行卡也得不到推廣和認可。
　　因此，銀聯(lián)在2008年重點(diǎn)加速將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )向二三級地市、中西部地區和農村縣鄉鎮延伸。要讓銀行卡受理網(wǎng)絡(luò )像電網(wǎng)、通訊網(wǎng)那樣實(shí)現普及。
　　上海證券報：公開(kāi)信息顯示，截至2008年5月底，銀聯(lián)卡可在45個(gè)國家和地區進(jìn)行ATM取款、27個(gè)國際和地區刷卡消費。銀聯(lián)進(jìn)入新興市場(chǎng)采用怎樣的策略，今年的開(kāi)拓重點(diǎn)將放在什么地方？
　　許羅德：從2004年開(kāi)始，中國銀聯(lián)就將國際化擺上戰略發(fā)展日程。這是中國經(jīng)濟持續增長(cháng)、中資機構和消費者對外交往日益增多的大背景下，銀聯(lián)自身發(fā)展壯大的需要，也是銀聯(lián)卡自主品牌參與國際競爭的必然要求。中國銀聯(lián)拓展境外受理網(wǎng)絡(luò )一方面能夠滿(mǎn)足國人日益增長(cháng)的境外用卡需求，另一方面也使國內商業(yè)銀行的服務(wù)能夠通過(guò)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò )快速延伸到境外，從而獲得更大的發(fā)展空間。
　　中國自主銀行卡品牌的國際化道路，伴隨著(zhù)中國銀聯(lián)在網(wǎng)絡(luò )規模、服務(wù)水平等等各個(gè)方面的不斷成熟。銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò )一直是跟隨中國人經(jīng)常到達的重點(diǎn)國家、重點(diǎn)地區、重點(diǎn)商戶(hù)鋪開(kāi)。四年的時(shí)間里，銀聯(lián)卡國際網(wǎng)絡(luò )從無(wú)到有、日益壯大，現在銀聯(lián)卡在境外的受理商戶(hù)近15萬(wàn)戶(hù)、POS機具近20萬(wàn)臺、ATM機具36.8萬(wàn)臺。
　　除了銀聯(lián)卡受理，今年銀聯(lián)卡國際化的一項重要內容就是與更多的境外機構合作發(fā)行銀聯(lián)卡。日本三井住友卡公司、韓國B(niǎo)C卡公司，已經(jīng)分別在2007年12月和2008年2月正式發(fā)行銀聯(lián)標準信用卡。截至5月底，已經(jīng)有近40家境外機構在香港、澳門(mén)、哈薩克斯坦、新加坡、日本、韓國等6個(gè)國家和地區發(fā)行了銀聯(lián)標準卡。以后，會(huì )有更多境外機構參與進(jìn)來(lái)。

路徑：如何創(chuàng )建自主品牌

　　上海證券報：中國自主銀行卡品牌的國際化，對于提升銀聯(lián)品牌的知名度具有重要意義。這是否是銀聯(lián)創(chuàng )建自主品牌的首要目標？自主品牌的創(chuàng )建應該通過(guò)怎樣的路徑實(shí)現？
　　許羅德：“銀聯(lián)”代表的是中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的自主銀行卡品牌。銀行卡品牌的創(chuàng )建和壯大需要各方的努力與支持，具體來(lái)說(shuō)要分兩個(gè)層面：
　　一方面，是要通過(guò)建設和運營(yíng)具有自主知識產(chǎn)權、全國統一的銀行卡跨行交易清算系統，實(shí)現資源整合與共享，推動(dòng)中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的集約化、規�；�發(fā)展；另一方面，中國銀聯(lián)與各商業(yè)銀行一直在加強戰略合作，攜手發(fā)行符合統一業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準以及國際通用要求的自主品牌銀行卡——銀聯(lián)卡。
　　統一的業(yè)務(wù)規范和技術(shù)標準，代表了自主銀行卡品牌的主導權，利益鏈條的架構都是遵循標準而來(lái)。從跨行轉接到聯(lián)網(wǎng)通用，從業(yè)務(wù)標準、技術(shù)標準到風(fēng)險防范標準，銀聯(lián)卡必須有了自己的標準，才能擁有中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的主導權和話(huà)語(yǔ)權。
　　2007年，銀聯(lián)標準卡新增發(fā)卡量以同比56%的速度增長(cháng)。根據權威調研機構AC尼爾森的調查顯示，銀聯(lián)品牌國內認知度已高達96%，遠高于其他同類(lèi)品牌�？梢哉f(shuō)，中國自主銀行卡品牌的建立已經(jīng)有了一個(gè)良好的開(kāi)端。
　　上海證券報：國際支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潮流，是滿(mǎn)足日益增長(cháng)的多元化支付需求。銀聯(lián)卡在更多渠道、更廣領(lǐng)域、更大范圍的普及應用方面，做了哪些工作？
　　許羅德：中國銀聯(lián)自成立以來(lái)就以自主研發(fā)為先導，建成了具有自主知識產(chǎn)權的新一代跨行交易清算系統。2006年初，中國銀聯(lián)自主創(chuàng )新研發(fā)的全國性互聯(lián)網(wǎng)安全支付平臺CUP SECURE正式投產(chǎn)，同期智能支付電話(huà)支付易（Payeasy）也開(kāi)始投放市場(chǎng)。
　　在實(shí)現全國POS、ATM機具“聯(lián)網(wǎng)通用”的基礎上，銀聯(lián)又聯(lián)合各家商業(yè)銀行，以技術(shù)應用創(chuàng )新帶動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng )新、渠道創(chuàng )新、產(chǎn)品創(chuàng )新，推出了ATM跨行轉賬、農民工銀行卡特色服務(wù)、高速公路刷卡收費、稅控POS機、移動(dòng)POS收費等特色銀行卡業(yè)務(wù)。
　　近年來(lái)，支付渠道和支付工具的創(chuàng )新是創(chuàng )新支付的一個(gè)亮點(diǎn)，銀行卡的應用領(lǐng)域和應用范圍，擴展到以手機、互聯(lián)網(wǎng)、固定電話(huà)、數字電視機頂盒等為主要工具的新型支付渠道。其中最受關(guān)注的，是中國銀聯(lián)與中國移動(dòng)運營(yíng)商合作，在全國17個(gè)省、市推出的手機支付業(yè)務(wù)。
　　截至2008年5月底，全國手機支付定制用戶(hù)總量已經(jīng)突破1200萬(wàn)戶(hù)，累計實(shí)現交易額超過(guò)190億元。各地手機支付業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現的基本功能，包括手機話(huà)費查詢(xún)及繳納、銀行卡余額查詢(xún)、銀行卡賬戶(hù)信息變動(dòng)通知、水電燃氣等公用事業(yè)費繳納、彩票投注、航空訂票、電子折扣券、禮品券等多種增值服務(wù)。
　　目前，中國銀聯(lián)正聯(lián)合部分銀行，在上海大規模推廣基于國際領(lǐng)先的近距離非接觸通訊技術(shù)(NFC)的新一代手機移動(dòng)支付。
　　值得一提的是，銀行卡受理市場(chǎng)建設滯后曾經(jīng)是制約我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸，尤其是在水電燃氣等公共事業(yè)繳費領(lǐng)域，以及民航、鐵路、公路售票和醫院、學(xué)校、加油站等與公眾生活密切相關(guān)且現金使用量較大的領(lǐng)域，銀行卡受理程度普遍較低。
　　之后，中國銀聯(lián)聯(lián)合各家商業(yè)銀行推出了“公共支付”創(chuàng )新業(yè)務(wù)，用銀行卡支付水電燃氣等公用事業(yè)費用，以及保險費、電話(huà)費等日常繳費項目和行政稅費。中國銀聯(lián)還與中國人壽合作，制定了包括保費交繳、資金收付、現金管理、銀聯(lián)標準聯(lián)名卡業(yè)務(wù)等在內的綜合支付方案，銀行卡支付正變得越來(lái)越便捷。

展望：中國銀聯(lián)下一步規劃和目標

　　上海證券報：中國擁有世界上最龐大的消費人群，并處在經(jīng)濟快速發(fā)展的階段。這對中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以及銀行卡的普及深化具有怎樣的意義？
　　許羅德：1978年改革開(kāi)放以來(lái)持續近30年的快速增長(cháng)，以及把我國的經(jīng)濟總量、人民收入水平、生活水平提高到一個(gè)新的臺階。日益發(fā)展的中國需要一個(gè)強大的銀行卡產(chǎn)業(yè)，而中國眾多的人口、龐大的市場(chǎng)和位居世界前列的經(jīng)濟總量，也為中國打造自主的銀行卡品牌奠定了基礎。
　　從全球情況來(lái)看，我國是世界上極少數具備條件創(chuàng )建銀行卡自主品牌的國家之一。所以，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展機遇、中國銀聯(lián)的發(fā)展機遇可謂前所未有，必須抓住機會(huì )、加快發(fā)展。
　　上海證券報：機遇與挑戰往往并存，你如何看待中國銀聯(lián)所面臨的挑戰？
　　許羅德：銀聯(lián)當前最主要的挑戰在于，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)和自主品牌仍處在初級發(fā)展階段。我國銀行卡產(chǎn)業(yè)比發(fā)達國家晚了30多年，中國銀聯(lián)比跨國銀行卡公司起步晚了近40年。另外，銀聯(lián)的發(fā)展在海內外面臨著(zhù)強大的競爭壓力。
　　在微觀(guān)方面，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)還面臨著(zhù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策法規不夠完善，全民用卡意識不夠普及的挑戰。銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化運作遇到了中國長(cháng)期的計劃經(jīng)濟體制思想的沖擊，需求方并不完全接受“有償服務(wù)”的概念。如果要維持市場(chǎng)供需雙方的平衡，必須對商戶(hù)和持卡人加強銀行卡知識的公眾教育。市場(chǎng)的發(fā)展需要政策支持的宏觀(guān)環(huán)境，更需要市場(chǎng)主體的積極參與。
　　上海證券報：能否透露下中國銀聯(lián)下一步的規劃和最終目標？
　　許羅德：銀聯(lián)希望在未來(lái)五年內，建成更加安全可靠、功能更加強大、服務(wù)更加完善、各項性能達到國際領(lǐng)先水平的新一代銀聯(lián)跨行交易清算系統；把銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò )深入延展，建成覆蓋全國、遍布城鄉、延伸國際的銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò )。進(jìn)一步實(shí)現“中國人走到哪里、銀聯(lián)卡用到哪里”，把銀聯(lián)自主品牌建成具有較大影響力的國際性品牌。
　　此外，銀聯(lián)還要在支付創(chuàng )新和風(fēng)險控制領(lǐng)域進(jìn)一步提升，爭取建成國際性支付創(chuàng )新研發(fā)基地，使風(fēng)險控制達到或接近跨國銀行卡公司的水平。
　　中國銀聯(lián)最終將把目標定位于，把中國銀聯(lián)建成為不僅服務(wù)中國，而且服務(wù)于越來(lái)越多國家和地區的國際性銀行卡組織，把銀聯(lián)品牌建設成為具有全球影響力的自主支付品牌，推動(dòng)我國銀行卡產(chǎn)業(yè)自主發(fā)展，維護國家金融安全。

背景資料 許羅德簡(jiǎn)歷

許羅德，男，中共黨員，經(jīng)濟學(xué)學(xué)士，高級會(huì )計師。1962年出生于湖南省，1983年畢業(yè)于湖南財經(jīng)學(xué)院。1983年8月至1996年10月，任職于中國印鈔造幣總公司；1996年10月至2003年10月，歷任中國人民銀行辦公廳秘書(shū)處處長(cháng)、辦公廳副主任。2003年10月至2007年8月，任中國人民銀行支付結算司司長(cháng)。2007年8月起任中國銀聯(lián)總裁、黨委書(shū)記。中國金融學(xué)會(huì )常務(wù)理事、中國錢(qián)幣學(xué)會(huì )常務(wù)理事、中國金融標準化委員會(huì )委員。上海市第十三屆人大代表。