繼5月18日保監會(huì )對廣大保險消費者發(fā)出分紅險、投連險、萬(wàn)能險等新型人身保險的風(fēng)險提示之后，5月22日，保監會(huì )又對各壽險公司、養老保險公司及健康保險公司提示了關(guān)于人身保險銀郵代理業(yè)務(wù)的風(fēng)險。那么，風(fēng)險何在？原因何在？

費差損成焦點(diǎn)：保險公司持續發(fā)展受損

　　保監會(huì )指出，2008年以來(lái)，各保險公司的銀郵代理業(yè)務(wù)增長(cháng)較快，對人身保險業(yè)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但同時(shí)也注意到少數保險公司的銀郵代理業(yè)務(wù)中隱藏著(zhù)一定的風(fēng)險，比如盲目追求保費規模，惡性提高渠道手續費及銷(xiāo)售激勵費用，從而導致銀保渠道費差損的出現甚至不斷擴大，而同時(shí)保險公司又寄希望于依靠高風(fēng)險投資賺取高投資收益以彌補費差損。
　　很顯然，在當前的市場(chǎng)行情下，如果保險公司采用高風(fēng)險投資的方式，勢必會(huì )影響到保險公司的長(cháng)期經(jīng)營(yíng)和持續發(fā)展，最終影響到投保人的利益。因此，保監會(huì )在此刻對保險公司進(jìn)行風(fēng)險監控和提示，有著(zhù)很現實(shí)的意義。

保費第一不惜代價(jià)：“唯保費論”該休矣

　　保監會(huì )要求，各保險公司需重視銀保渠道費差損問(wèn)題，加強利源分析、費用分析與預算控制，從公司中長(cháng)期戰略出發(fā)，理性經(jīng)營(yíng)，有序競爭。同時(shí)，要重視銀保渠道業(yè)務(wù)的資產(chǎn)負債匹配，根據業(yè)務(wù)的負債特征，審慎制定資產(chǎn)配置策略。
　　據對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院王國軍教授介紹，如果保險公司預定的管理費用較低，而實(shí)際的發(fā)生費用較高，就會(huì )產(chǎn)生費差損，反之就是費差溢，費差損的出現對保險公司的經(jīng)營(yíng)會(huì )有很大的影響。
　　他告訴記者，保監會(huì )一直都很擔心保險公司出現這樣的情況，但單純的提示和警告并不是解決問(wèn)題的根本途徑。他認為，保險公司即使是有很大的費差損，不賺錢(qián)也會(huì )和銀行合作，因為中國現在還處在一種“以保費論英雄”的狀態(tài)。從上到下，這種保費沖動(dòng)都是存在的。這才是問(wèn)題的核心和根本。

代理標準不清：收費后就可忽悠？

　　從現在的情況看，各家銀行也需要通過(guò)中間業(yè)務(wù)來(lái)獲取利潤，這個(gè)利潤要比存貸款業(yè)務(wù)更大，銀保銷(xiāo)售已經(jīng)成為一個(gè)非常新穎的被大家認可的渠道。但即便如此，保險公司與銀行相比仍然不占優(yōu)勢，因為保險公司之間的競爭太激烈。除了有些時(shí)候是保險公司與銀行總部合作，實(shí)行全國統一之外，更多情況下還是在一個(gè)地區，當地銀行機構與多家保險公司的合作。另外，如果簽的是排他性協(xié)議，手續費會(huì )更高一些。
　　“要改變這種狀況，就應該從監管部門(mén)、各保險公司、代理人這一整個(gè)的鏈條上進(jìn)行改變。對于代理人的考核，不能單純從保費多少的角度，更應該從誠信度、服務(wù)質(zhì)量等方面來(lái)衡量，通過(guò)各種機制來(lái)激勵代理人�，F在有很多代理人都在不惜一切代價(jià)多拉保費，甚至出現誤導的情況。包括銀行代理人，你去存款，他會(huì )跟你講，保險比存款好等等，這實(shí)際上就是一種誤導�！蓖鯂�軍說(shuō)。
　　在他看來(lái)，對保險公司的考核，也不應該以保費為惟一的標準。而是應該以其在市場(chǎng)中的形象、在社會(huì )上的風(fēng)險管理水平、服務(wù)狀況、信用評級等綜合的評價(jià)指標來(lái)評價(jià)保險公司。
　　“只有這種制度改變了，上述情況才會(huì )有所改觀(guān)。同時(shí)，保險公司在治理結構上通過(guò)董事會(huì )、監事會(huì )、股東是不是起到了作用，產(chǎn)權有沒(méi)有明晰都是很關(guān)鍵的因素。對現在保險公司的管理層而言，應該建立一種制度，就是不能只為獲得眼前的利益而去犧牲長(cháng)遠的利益。這個(gè)眼前的利益就是‘保費’。一切也都應該以保護消費者的利益為根本�！蓖鯂�軍說(shuō)。

郵政渠道遍及城鄉：郵保將步銀保后塵？

　　記者通過(guò)國內一家大銀行的工作人員了解到，從2008年1月到現在，保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售規模比去年同期增長(cháng)了30%至40%，他分析認為，這一變化說(shuō)明銀行保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售與股市的狀況存在一定的負相關(guān)。據他透露，目前有3家保險公司在跟他們合作，但手續費都是一樣的。
　　當記者問(wèn)到是否銀行現在很重視保險產(chǎn)品的銷(xiāo)售時(shí)，這位工作人員告訴記者，保險銷(xiāo)售作為銀行的中間業(yè)務(wù)，其帶來(lái)的收益只是占到了銀行中間業(yè)務(wù)收益的一小部分，也有一些時(shí)候，銀行并不直接參與，而是由保險公司派人進(jìn)駐銀行進(jìn)行銷(xiāo)售。
　　對于郵政渠道也是一樣，目前各家保險公司都很看好，因為郵政的覆蓋面很寬，不管城市還是鄉村，有郵政儲蓄所的地方就可以賣(mài)保險。而郵政系統本身也希望通過(guò)銀行和保險代理業(yè)務(wù)來(lái)賺取利潤，以彌補其他方面業(yè)務(wù)的虧損。
　　據記者了解，今年年初，國內各家保險公司銀保保費收入同比都有較大幅度增長(cháng)，有的保險公司甚至翻了6倍。