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6月下旬，浙江省溫州市鹿城區人民法院收到了一份起訴狀：被告樂(lè )清某服飾有限公司老板，向自然人原告借款120萬(wàn)元，并約定該筆借款分兩期歸還，第一期于2008年3月5日歸還60萬(wàn)元，第二期于2008年4月5日歸還50萬(wàn)元，被告逾期未還款，因此被起訴至法院。
這個(gè)案子，看起來(lái)沒(méi)有任何“高利貸”的跡象——借款120萬(wàn)元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬(wàn)元就可以了結。這種事情出現在高利貸盛行的溫州，令人感覺(jué)有點(diǎn)不可思議。
“一切秘密都在那張借條上！”連日來(lái)，本報記者采訪(fǎng)了當地的放貸者、借貸者、律師和政府官員，試圖揭開(kāi)溫州高利貸多年來(lái)得以游走在法律邊緣的秘密。
一張心照不宣的借條
“借條上寫(xiě)的是借120萬(wàn)元，實(shí)際當時(shí)拿到手的可能只有90萬(wàn)元，甚至80萬(wàn)元，差額部分作為利息，已經(jīng)先行扣除了。這是高利貸行業(yè)的規矩�！睖刂萋蓭焺⑸常ɑ┻@樣對記者解讀這張借條。
此外，律師分析，這僅僅是一筆“短期拆借業(yè)務(wù)”，因為借款對象為服飾公司老板，其從事的行業(yè)利潤微薄，所以只有為了應對燃眉之急，才可能去借高利貸。
溫州方興擔保有限公司的董事長(cháng)方培林說(shuō)：“借長(cháng)期的，別說(shuō)借的人不敢，出借的人更不敢，現在有些借款的年化利率已經(jīng)達到600%，到時(shí)候誰(shuí)還得起？所以只有那些火燒眉毛的事情，才會(huì )短期拆借一下�！�
“廠(chǎng)子不景氣，資金一時(shí)回籠不了，供應商又不停催錢(qián)，工資也要發(fā)，水電也要交�！睆垊倮ɑ┦窃S多小企業(yè)主的縮影，在兩難之下，只好借助民間高利貸。到規定還錢(qián)的時(shí)候，張勝利的貨款遲遲沒(méi)有收到，他只好一再違約，對方將他告上了法庭。
盡管只拿到手90萬(wàn)元現金，兩個(gè)月后要還120萬(wàn)元，這個(gè)服飾公司的小老板還是咬牙在借條上寫(xiě)下了“1200000元”這個(gè)心照不宣的數字，借下了這筆錢(qián)。
如今，案子到了法院，近日即將開(kāi)庭審理，夫妻兩人一手創(chuàng )辦的服飾公司的廠(chǎng)房及名下的私人住宅已經(jīng)為這筆款子作了抵押，到時(shí)候結果如何，張勝利真是不敢設想。
今年6月，擅長(cháng)處理經(jīng)濟糾紛的溫州律師劉沙總共接到了5個(gè)經(jīng)濟糾紛案件，都是借款到期不還的，這些案件看上去極其普通，但是誰(shuí)能知道，其中有多少無(wú)法言明的秘密在那張薄薄的借條上？
“20萬(wàn)？3天給你6000利息！”
記者通過(guò)圈內朋友，找到一家擔保公司的老總采訪(fǎng)，在這位圈內人士的引薦下，記者和擔保公司的老總攀談起來(lái)。
這位擔保公司的老總和記者話(huà)語(yǔ)比較投機，于是主動(dòng)對記者的朋友說(shuō)：“你朋友遠道而來(lái)，不如給她發(fā)筆小財吧�！币�(jiàn)到記者很感興趣，這位老總就問(wèn)記者，“你卡里現在有多少錢(qián)？”
“20萬(wàn)元！”記者大著(zhù)膽子說(shuō)出了這個(gè)數字。
“你還很有錢(qián)哪。你想發(fā)多大的財呢？”“你在溫州待幾天呢？或者想把錢(qián)放在我這里幾天呢？”
記者回答：“3天吧，我過(guò)幾天就要離開(kāi)溫州�！�
“那我三天給你6000元的利息，你吃完飯把錢(qián)打在我卡里，我寫(xiě)個(gè)收條給你，我這個(gè)人就是信用的保證，三天后我把你的本錢(qián)和利息一起劃給你�！边@位老總爽快地拍板。
“可不可以多一些呢？”
“多一些？你想要多少？”
“你一般給別人多少，我也想要多少�！�
“這是我們的行業(yè)規矩，不能透露的，你要多少，是要跟我談的�！�
“你把錢(qián)借給什么人去做什么，我可以知道么？”記者繼續追問(wèn)。
這位老總很堅決地說(shuō)：“那當然不能說(shuō)了，你借錢(qián)給我，是跟我發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系，我借給什么人，這個(gè)是機密�！�
“如果我去其他擔保公司，他們會(huì )不會(huì )給我更高的利息呢？”“不會(huì )的，你是外地人，人家不認識你，不保險的，我們只做熟客的�！毖劭从浾哌�要再追問(wèn)下去，這位擔保公司的老總說(shuō)：“不好再問(wèn)的，這是我們行業(yè)的事情，你們不能知道太多的�！�
這位老總坦承，一些擔保公司明知道所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)超出了范圍，甚至有一些在打法律的擦邊球，但它們還是在做，其中有一些擔保公司并沒(méi)有長(cháng)期經(jīng)營(yíng)的打算。
暗地里進(jìn)行集資活動(dòng)
和其他的擔保公司一樣，方培林每天也會(huì )接到很多電話(huà)，想要把錢(qián)放在他這里放貸出去。他是溫州草根金融的代表之一，曾經(jīng)擁有新中國第一個(gè)經(jīng)工商部門(mén)登記的民間金融機構——原溫州蒼南縣“方興錢(qián)莊”。
他現在是方興擔保有限公司的董事長(cháng)，曾經(jīng)和現在的身份讓他在擔保界游刃有余，“不少人是出于對我身份的信任，每天都會(huì )有人說(shuō)想把錢(qián)放在這里�！弊疃嗟臅r(shí)候，有人在電話(huà)里表示有一億元的現金。
擔保公司甚至已經(jīng)成為了危險的代名詞，有擔保公司在媒體上公開(kāi)刊登“要資金，找××”、“墊資還貸、資金周轉”等廣告，這些廣告的本質(zhì)是進(jìn)行高息墊資與借貸業(yè)務(wù)，從中獲取高額利差。
“根據有關(guān)規定，擔保公司不能吸收儲蓄，也不能放貸出去�！狈脚嗔指嬖V記者，溫州許多擔保公司打著(zhù)合法旗號，暗地里在進(jìn)行集資活動(dòng)，大量組織民間資金，甚至跨區域進(jìn)行資金組織和調劑。
假如一億元資金進(jìn)入民間高利貸市場(chǎng)，它的出借方式也是分成若干小筆款項以“借條+抵押物”的程序辦理短期借款業(yè)務(wù)。其中的秘密也還是在借條上，“這一億元本金，體現在全部借條上可能是1.3億元，也可能是1.5億元。只有這樣，才能見(jiàn)得了陽(yáng)光，在法律層面上站得住腳�！�
游走在法律邊緣
就在本月初，溫州龍灣工商分局在企業(yè)年檢時(shí)查出多起擔保公司涉嫌抽逃資金案件，龍灣區現有信用擔保公司22家，其中有16家是去年以來(lái)登記的。通過(guò)年檢，工商部門(mén)發(fā)現有10家擔保公司涉嫌注冊資金抽逃行為，除兩起案件還在調查中外，另8起案件抽資金額高達1801萬(wàn)元。
據了解，2001年溫州開(kāi)出第一家擔保公司，到目前為止，如雨后春筍般發(fā)展到240多家，去年一年，僅在樂(lè )清市一地，便相繼成立了18家擔保公司、73家投資公司。但列入溫州市經(jīng)貿委調查備案的擔保公司不到40家。
此外，溫州市政協(xié)委員陳維國在一份提案中提到，有些擔保公司以信用擔保的形式，為中小型企業(yè)及個(gè)人向金融機構借貸，從中收取高額手續費；有的直接發(fā)放借款墊資，其年利率介于4%-25%之間，個(gè)別甚至高達50%，大大增加了企業(yè)的財務(wù)成本，加重了企業(yè)負擔。
記者通過(guò)有關(guān)渠道了解到，擔保公司吸收儲蓄，再進(jìn)行放貸，都是通過(guò)比較隱蔽的手法來(lái)進(jìn)行的�！八麄內谫Y，或者放貸出去的錢(qián)，借條上很少寫(xiě)明是跟這個(gè)擔保公司發(fā)生關(guān)系的，大部分是反映出自然人和自然人之間的借貸關(guān)系�！睖刂菀晃粨９镜呢撠熑嗽壬嘎�。
許多溫州的擔保公司、投資公司的業(yè)務(wù)都超出了規定的范圍，暗中從事集資或變相非法集資活動(dòng)，采用傳銷(xiāo)的組織方式，聚集社會(huì )閑散資金，然后高利息貸出�！叭绻ジ欠ú僮鞯膿９窘桢X(qián)，不是熟人的話(huà)，他們不會(huì )借給你，就算是朋友介紹的，第一次也不會(huì )借很多。如果你主動(dòng)說(shuō)一個(gè)很高的利率，他們也不會(huì )借給你�！币晃蛔苑Q(chēng)是“局內人”的人士透露，“在合同中，反映出來(lái)的利率都是正常的，其他的利率都轉嫁到成本中去了�！�
利息高到離譜
一邊是民間急需借貸的中小企業(yè)，一邊是想通過(guò)放貸得到高額利潤的放貸人，中介公司作為必不可少的一環(huán)，形成一條完整的“產(chǎn)業(yè)鏈”。
在這個(gè)鏈條中，一般放貸人會(huì )跟中介公司提出利率要求，這個(gè)過(guò)程叫“議價(jià)”，一般月利率會(huì )達到2分或者3分，很少有能達到4分或以上的。
中介公司再跟來(lái)借款的人進(jìn)行第二輪議價(jià)，“這很重要，一般中介公司就是通過(guò)差價(jià)來(lái)獲得利潤的�！本謨热私榻B說(shuō)，通過(guò)中介公司放貸出去的貸款，基本月利率都可以達到8分左右，更有月利率達到1毛，甚至1毛5的。
“有的擔保公司以民間貸款為名，其實(shí)是在發(fā)放高利貸�！本謨热烁嬖V記者，不少擔保公司充當了中介公司的角色，以高額的利息來(lái)作為回報，月利率高達40%-200%，在樂(lè )清當地媒體曾經(jīng)披露的個(gè)案中，最高的民間借貸，月利率甚至高達600%，這其實(shí)就是非法集資了。
值得注意的是，活躍在其中的很大一部分是中年婦女，樂(lè )清市政府有關(guān)部門(mén)的一份報告顯示，“從排查中發(fā)現組織非法集資的對象大部分是參加過(guò)20多年前吳華呈會(huì )的婦女，年齡都在50歲左右，她們熟悉詐騙的各種手段，欺騙性很強�！�
樂(lè )清市委常委、柳市鎮黨委書(shū)記連新良在一次公開(kāi)講話(huà)中表示：“從高秋荷非法金融案件中可以發(fā)現，參與的人員不僅有來(lái)自柳市鎮、樂(lè )成鎮、象陽(yáng)鎮、黃華鎮、七里港鎮、北白象鎮的，甚至還有來(lái)自溫州市區和臺州市的，而且金額巨大，從公安部門(mén)和我鎮登記的情況來(lái)看，登記在冊的45人中，金額上百萬(wàn)元的就有二十多人，其余大部分人的借款金額也都有幾十萬(wàn)元�！笨梢�(jiàn)，這些非法金融活動(dòng)具有涉案金額大、涉及人員眾多的特點(diǎn)。
記者了解到，樂(lè )清甚至專(zhuān)門(mén)成立了一個(gè)“樂(lè )清市處置非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)導小組”，這個(gè)小組是由市政府牽頭，成員由法院、檢察院、監察、宣傳部、政法委、公安、司法、財政、審計、工商、經(jīng)貿、法制辦、信訪(fǎng)、人行、銀監等部門(mén)及主要鄉鎮負責人組成。
在被譽(yù)為“中國電器之都”的柳市鎮，方圓不到150平方公里的范圍內，低壓電器企業(yè)超過(guò)3000個(gè)，這里民間借貸尤為盛行，大部分都依靠人際關(guān)系，一般都打個(gè)白條，利率多是通過(guò)口頭協(xié)商或隨行就市。
去年9月，樂(lè )清市常務(wù)副市長(cháng)王軍專(zhuān)門(mén)到柳市鎮調研非法金融活動(dòng)，調研的第二天他就召開(kāi)鎮政府專(zhuān)題會(huì )議，并成立了處置非法金融活動(dòng)領(lǐng)導小組。 |