“舉證責任倒置”的原則能夠切實(shí)保護網(wǎng)銀用戶(hù)的利益，體現用戶(hù)與網(wǎng)銀之間的服務(wù)合同的平等關(guān)系，增強用戶(hù)使用網(wǎng)銀的信心。
　　9月9日上午，北京市朝陽(yáng)區法院開(kāi)庭審理的一起因網(wǎng)絡(luò )銀行被盜引發(fā)的經(jīng)濟糾紛案，再度引起社會(huì )對網(wǎng)銀安全性問(wèn)題的關(guān)注。
　　北京市民紀樹(shù)惠曾在興業(yè)銀行朝外支行辦理了一張“自然人生理財卡”，同時(shí)申請開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。隨后，紀樹(shù)惠查詢(xún)賬戶(hù)時(shí)，發(fā)現大部分存款不翼而飛。
　　“我在存款后，并沒(méi)有登錄過(guò)興業(yè)銀行的網(wǎng)上交易系統��！因此可以保證，不可能有黑客通過(guò)我家的電腦盜取我的賬號和密碼�！奔o樹(shù)惠自覺(jué)很冤。但興業(yè)銀行方面則認為，他們的網(wǎng)絡(luò )銀行很安全，不會(huì )有黑客攻擊的問(wèn)題發(fā)生�！叭绻�原告認為銀行應當就此承擔責任的話(huà)，就應舉證銀行的過(guò)錯所在�！�
　　這難倒了紀樹(shù)惠和代理律師�！拔覀儾皇蔷W(wǎng)絡(luò )專(zhuān)家，即使懂些網(wǎng)絡(luò )知識，也不可能知道網(wǎng)絡(luò )銀行的系統端是否遭遇過(guò)黑客的攻擊��？如果無(wú)法舉證銀行的系統端有問(wèn)題，那我就只能面臨敗訴的結果？”
　　北京郵電大學(xué)網(wǎng)絡(luò )法律研究中心主任劉德良認為，因網(wǎng)上銀行安全問(wèn)題導致的經(jīng)濟糾紛的審理中，比較公平的原則是適用“舉證責任倒置”的舉證原則。因此在此類(lèi)案件中，從證據技術(shù)角度考慮，銀行處在絕對的優(yōu)勢地位。他建議最高人民法院應當適時(shí)出臺相關(guān)司法解釋。

黑客技術(shù)致使用戶(hù)舉證困難

　　8月20日下午，江民反病毒中心監測到一種“金盾”病毒的最新變種，其正在悄無(wú)聲息地威脅著(zhù)網(wǎng)上銀行的安全。這種變種病毒能夠將自身深入隱藏到系統進(jìn)程內部，躲避安全軟件的查殺，并可以穿透某些防火墻程序。病毒將自身注冊為瀏覽器輔助對象，與系統瀏覽器同時(shí)啟動(dòng)或關(guān)閉，普通用戶(hù)或一般的安全軟件根本無(wú)法察覺(jué)病毒的存在。
　　除了這種最新的隱蔽性極強的病毒，對于一般的網(wǎng)銀病毒，絕大多數用戶(hù)也就只知道些皮毛而已。
　　根據發(fā)生的案例分析，黑客在有針對性地設計出網(wǎng)銀病毒(如“網(wǎng)銀大盜”)后，往往采用兩種方式截取儲戶(hù)賬號、密碼等信息。
　　第一種是設計出與銀行網(wǎng)絡(luò )地址和版面設計極其近似的網(wǎng)站，誘導用戶(hù)點(diǎn)擊輸入賬號和密碼，進(jìn)而根據被病毒記錄下來(lái)的用戶(hù)信息。此種方式，俗稱(chēng)“釣魚(yú)”。
　　第二種是通過(guò)用戶(hù)登錄不明或不良網(wǎng)站，植入設計好的木馬，截獲被感染計算機的鍵盤(pán)輸入和鼠標動(dòng)作，然后將用戶(hù)信息發(fā)送到指定的地址。
　　不管上述哪種方式，黑客們最終目的是進(jìn)入用戶(hù)的網(wǎng)銀系統，采用轉賬或者匯款的方式，或者采用制作偽卡的方式，盜取現金。
　　一旦因網(wǎng)銀被盜，引發(fā)用戶(hù)與銀行之間的糾紛，銀行往往會(huì )指責用戶(hù)操作失當，法院也會(huì )因為用戶(hù)的過(guò)錯，免除銀行方面的責任。

銀行責任用戶(hù)無(wú)法獲知

　　將網(wǎng)銀被盜的原因僅僅歸結為用戶(hù)不慎，顯然有些牽強，因為絕大部分用戶(hù)無(wú)法舉證：自己信息泄露過(guò)程中，銀行網(wǎng)絡(luò )系統是否存在問(wèn)題，是否這些問(wèn)題也是造成自己客戶(hù)端被病毒入侵的原因。更不用說(shuō)讓用戶(hù)去舉證：病毒是否在首先侵入了銀行網(wǎng)絡(luò )系統過(guò)程中黑客獲取了自己的網(wǎng)銀信息。
　　因為除了用戶(hù)端的風(fēng)險，網(wǎng)銀被盜也不能排除網(wǎng)絡(luò )銀行系統端的風(fēng)險。反病毒專(zhuān)家認為，銀行系統端雖然遭遇病毒入侵的幾率較小，但不能說(shuō)網(wǎng)絡(luò )銀行的安全性就十全十美。不能排除網(wǎng)絡(luò )銀行雇員的欺詐行為，或者系統端遭到病毒侵入，或者系統端自身運行出現故障等原因。
　　中國金融認證中心(CFCA)有關(guān)負責人介紹說(shuō)，目前國際公認的、最安全、最值得推廣的身份識別技術(shù)就是電子認證技術(shù)，它可以有效防范“網(wǎng)絡(luò )釣魚(yú)”和“網(wǎng)銀大盜”。雖然目前國內的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本上都采用了電子簽名技術(shù)，但應用范圍和廣度還非常有限�；�于很多商業(yè)銀行并沒(méi)有采用第三方數字證書(shū)，導致網(wǎng)銀用戶(hù)使用最安全的合法第三方數字證書(shū)的用戶(hù)還不到五成。
　　據CFCA透露，目前很多商業(yè)銀行多采用自建的CA認證中心系統，這不利于銀行信用機制的形成，也對網(wǎng)銀用戶(hù)不公。
　　如果銀行完全出于網(wǎng)銀安全考慮，可以不為不使用雙重認證的用戶(hù)開(kāi)通網(wǎng)銀，或者限制其轉賬匯款等業(yè)務(wù)。但事實(shí)上，據調查，如果用戶(hù)不使用數字證書(shū)，很多網(wǎng)銀功能照常被允許操作。
　　這不能不說(shuō)明，網(wǎng)絡(luò )銀行確實(shí)存在管理或技術(shù)上的漏洞。
　　但是，目前網(wǎng)銀用戶(hù)在開(kāi)通網(wǎng)銀的過(guò)程中，須與銀行簽訂《個(gè)人客戶(hù)服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議中往往有大同小異的規定，即“用戶(hù)應按照機密的原則設置和保管自設密碼……采取其他合理措施，防止本人密碼被竊取。由于密碼泄露造成的后果由用戶(hù)承擔”。
　　專(zhuān)家分析說(shuō)，基于技術(shù)上的原因，網(wǎng)銀被盜引發(fā)的經(jīng)濟糾紛案件中，用戶(hù)因為專(zhuān)業(yè)知識的限制，既無(wú)法知道是自己客戶(hù)端的原因，還是銀行系統端的原因。而全部網(wǎng)銀的交易資料又都由銀行控制，用戶(hù)在舉證上明顯處于不利地位。
　　根據現實(shí)情況，專(zhuān)家建議，最高人民法院應當考慮借鑒醫療事故糾紛的審判原則，在“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”的舉證責任原則上實(shí)現變通，以司法解釋的形式將上述原則改為“舉證責任倒置”，即由銀行方面證明自己的系統沒(méi)有漏洞，從而增強司法實(shí)踐的可操作性。
　　“舉證責任倒置”的原則能夠切實(shí)保護網(wǎng)銀用戶(hù)的利益，體現用戶(hù)與網(wǎng)銀之間的服務(wù)合同的平等關(guān)系，增強用戶(hù)使用網(wǎng)銀的信心。從長(cháng)遠來(lái)看，也有利于銀行不斷增強網(wǎng)銀的安全性能和技術(shù)水平，有利于網(wǎng)絡(luò )銀行的健康發(fā)展。