我國農村目前針對低收入農戶(hù)的金融供給明顯不足。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿(mǎn)足方面差距都很大。我們需要金融機構的創(chuàng )新——組織的創(chuàng )新、服務(wù)的創(chuàng )新，來(lái)解決農村金融機構問(wèn)題。 通過(guò)創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來(lái)擴大對農戶(hù)、小企業(yè)的金融服務(wù)。
　　中國共產(chǎn)黨第十七屆三中全會(huì )提出：要穩定和完善農村基本經(jīng)營(yíng)制度、健全嚴格規范的農村土地管理制度、建立現代農村金融制度。業(yè)內專(zhuān)家一致認為，農村改革發(fā)展確定方向，為農村金融發(fā)展帶來(lái)了重大機遇。中國人民大學(xué)中國農村金融研究所常務(wù)副所長(cháng)馬九杰向《市場(chǎng)報》記者表示，近年來(lái)，農村金融體系和產(chǎn)品已發(fā)生較大變革，形勢良好。但總體上與農村對金融服務(wù)的巨大需求相比，還有一定距離。這也就意味著(zhù)，我國未來(lái)的農村金融市場(chǎng)有著(zhù)廣闊的發(fā)展空間。

以創(chuàng )新解決供給不足

　　目前我國農村，針對低收入農戶(hù)的金融供給明顯不足。馬九杰教授認為，對于低收入的群體、農戶(hù)而言，多年來(lái)都無(wú)法去享受機構上提供的金融服務(wù)。金融越發(fā)展，城鄉差距越大。金融機構偏向城市，金融獲取方面，金融服務(wù)的滿(mǎn)足方面差距都很大。我們需要金融機構的創(chuàng )新、組織的創(chuàng )新，服務(wù)的創(chuàng )新，來(lái)解決農村金融機構問(wèn)題。
　　“目前是要解決農村低收入群體所需要的零售金融服務(wù)。而農村金融機構提供零售服務(wù)所面臨的問(wèn)題是交易成本高、風(fēng)險大，而客戶(hù)又往往難以提供適當的擔保，因而面臨貸款發(fā)放困境�！榜R教授一針見(jiàn)血指出問(wèn)題。雖然目前名義上有很多的農村金融組織、機構，但要針對小農戶(hù)、小企業(yè)提供服務(wù)，金融機構就要克服與農戶(hù)、小企業(yè)之間距離大、對客戶(hù)的信息缺乏、服務(wù)的交易成本高等問(wèn)題。所以，真正能夠為農村小客戶(hù)提供金融服務(wù)的機構，必須是那些能夠利用地方的社區資源、基于社區的組織，這類(lèi)機構不需要花費專(zhuān)門(mén)去調查的經(jīng)費和時(shí)間，這樣一來(lái)成本自然就降低了，同時(shí)風(fēng)險也能較好控制。比如資金互助組織、基于社區的小額信貸組織，利用合作組織或貸款小組成員形成時(shí)的甄選、小組成員之間互相的監督，減少信息不對稱(chēng)問(wèn)題，而這些工作相當于是替代了大銀行做了一些貸前審查、貸后監督的工作，減少了金融機構提供金融服務(wù)所需要花費的成本。
　　馬教授這樣建議：需要通過(guò)創(chuàng )新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，來(lái)擴大對農戶(hù)、小企業(yè)的金融服務(wù)。比如利用訂單農業(yè)方式，通過(guò)訂單企業(yè)和農戶(hù)之間的訂單關(guān)系帶動(dòng)整個(gè)農村金融供給的擴展，大銀行向規模較大、能夠提供抵押品的農業(yè)龍頭企業(yè)提供金融服務(wù)，而龍頭企業(yè)以賒銷(xiāo)生產(chǎn)資料、預付農產(chǎn)品收購款、提供相應的技術(shù)服務(wù)等，向農戶(hù)提供商業(yè)信用，緩解農戶(hù)直接向金融機構貸款難的問(wèn)題。這里，公司和農戶(hù)之間有多重的交易關(guān)系，企業(yè)向農戶(hù)提高了農產(chǎn)品的收購、生產(chǎn)資料的供應服務(wù)，農戶(hù)也通過(guò)賒銷(xiāo)、預售等方式來(lái)融資，替代了直接從金融機構貸款的要求。大銀行與具有社區信息優(yōu)勢的小金融機構或組織，正規金融機構和非正規金融機構，可以利用各自的優(yōu)勢，相互鏈接，形成垂直的農村金融服務(wù)供應鏈，來(lái)擴大農村金融市場(chǎng)空間、規模。金融機構是差異化的，農村金融市場(chǎng)是多元的，大銀行有資金優(yōu)勢、支付網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，小機構與農戶(hù)之間距離近、有信息優(yōu)勢。金融機構之間、金融機構和合作經(jīng)濟組織之間采取恰當的方式連接，比如大機構向資金互助社批發(fā)貸款、金融機構向專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放貸款等，優(yōu)勢互補，就能夠解決、或在不同程度上解決金融約束問(wèn)題。

銀監會(huì )周密部署

　　在三中全會(huì )召開(kāi)之前，銀監會(huì )就曾表示：在對新型農村金融機構試點(diǎn)政策和成效進(jìn)行全面評估的基礎上，從2009年開(kāi)始進(jìn)一步擴大試點(diǎn)范圍。這無(wú)疑是對活躍農村金融市場(chǎng)的一個(gè)重大利好。而日前，中國銀監會(huì )主席劉明康在銀監會(huì )會(huì )議上強調：銀監會(huì )要貫徹落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì )精神，全力推進(jìn)現代化農村金融體制建設工作，充分發(fā)揮好政策性金融和商業(yè)性金融的作用，推進(jìn)建立現代農村金融制度。
　　銀監會(huì )會(huì )議指出，要研究并落實(shí)好如何完善農村金融服務(wù)。要研究農發(fā)行如何更好發(fā)揮政策性金融作用，加強支持農村基礎設施建設，進(jìn)一步研究農業(yè)銀行堅持為農服務(wù)方向、發(fā)展農村服務(wù)網(wǎng)絡(luò )和商業(yè)化改革要求內涵之間的關(guān)系和具體辦法。改善農村信用社法人治理結構，保持農村信用社支農金融主力軍作用。擴大郵政儲蓄銀行涉農服務(wù)范圍。研究放寬農村金融市場(chǎng)準入，發(fā)展多種形式的新型農村金融機構。要規范發(fā)展以服務(wù)農村為主的地區性的中小銀行，引導各類(lèi)資本支持發(fā)展現代農業(yè)。要研究農村金融創(chuàng )新，加強監管，研究如何大力發(fā)展小額信貸，以及如何發(fā)展適合農村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。同時(shí)，要研究落實(shí)如何進(jìn)一步加強對各類(lèi)農村金融服務(wù)的風(fēng)險監管，規范發(fā)展民間借貸和防范非法集資，確保各項支農金融服務(wù)穩健發(fā)展。

銀行創(chuàng )新在行動(dòng)

　　事實(shí)上，近年來(lái)，服務(wù)三農已漸被各家金融機構提上日程，不少金融機構已在嘗試創(chuàng )新的道路上邁進(jìn)。
　　占據了北京農村市場(chǎng)99%份額的北京農村商業(yè)銀行有關(guān)負責人向《市場(chǎng)報》記者表示：近年來(lái)，北京農商行始終堅持把“服務(wù)三農”放在最突出位置，主動(dòng)承擔政策性支農業(yè)務(wù)，創(chuàng )新打造了銀政合作、銀保合作、銀企合作、銀行與市場(chǎng)合作、銀企農合作、城鄉資金互動(dòng)、信用建設七大金融綜合服務(wù)平臺，建立了全國領(lǐng)先的金融支農產(chǎn)品與服務(wù)體系，成為首都新農村建設信貸資金的最大支持者、郊區金融服務(wù)的最大提供者、農村金融服務(wù)現代化的領(lǐng)頭者、城鄉協(xié)調發(fā)展的資源配置者和現代農業(yè)發(fā)展的積極推進(jìn)者。截至2008年9月末，該行農業(yè)貸款余額達434.83億元。農戶(hù)貸款余額達43.26億元，較2005年9月末的15.88億元提高了1.72倍。