中國保監會(huì )副主席周延禮

無(wú)論是農民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中 資料圖

　　2008年，農業(yè)保險作為一項事業(yè)納入《中共中央關(guān)于農村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中，使其成為全國上下極為關(guān)注的焦點(diǎn)。從2006年23號文到年初的全國金融工作會(huì )議以及中央“一號文件”，都清晰地表達了推進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展的戰略部署。今年，我國農業(yè)保險發(fā)展迎來(lái)了前所未有的大好契機。
　　那么，到目前農業(yè)保險在支持三農發(fā)展中發(fā)揮了什么樣的作用？下一步三農保險發(fā)展的總體思路是什么？困擾三農發(fā)展的巨災保險制度等是否有突破可能？如何解讀《中共中央關(guān)于農村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中關(guān)于農業(yè)保險的定位？就此，上海證券報記者專(zhuān)訪(fǎng)了中國保監會(huì )副主席周延禮。

目前市場(chǎng)上農業(yè)保險險種約160多個(gè)

　　上海證券報：保險行業(yè)能為農民提供的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)方式都有哪些？
　　周延禮：目前，農民能夠得到的保險服務(wù)，應該說(shuō)是非常廣泛的。
　　保險行業(yè)已經(jīng)開(kāi)展的保險險種，范圍涉及九個(gè)方面：一是種植業(yè)保險。主要是有玉米、水稻、大豆、小麥、棉花等方面；二是養殖業(yè)保險，重點(diǎn)在生豬保險，及能繁母豬、奶牛保險、家禽保險等相關(guān)的牲畜保險，以及一些經(jīng)濟作物的牲畜保險；三是漁業(yè)保險；四是經(jīng)濟農作物的保險，如林木、油菜、煙葉、西瓜保險等；五是農機具保險，已經(jīng)在江蘇省率先推行，效果比較好；六是農民的養老、醫療、生育保險，如失地農民的養老保險問(wèn)題、新型合作醫療的保險問(wèn)題、農民工群體中開(kāi)展的計劃生育保險等；七是農民的住宅保險，主要在南方幾個(gè)省區開(kāi)展的比較好，如福建、浙江等；八是農民工的意外傷害保險；九是農民工子女的學(xué)生平安保險。
　　市場(chǎng)上開(kāi)展的農業(yè)保險險種，約有160多個(gè)，基本涵蓋了種植業(yè)、養殖業(yè)等各個(gè)領(lǐng)域，另外還開(kāi)展了包括林木、油菜、西瓜、葡萄等特色保險�？梢哉f(shuō)，無(wú)論是農民的生產(chǎn)還是生活，基本上都涵蓋在保險服務(wù)中。
　　不過(guò)，保險深度和廣度還都不夠，是我們下一步發(fā)展的方向。
　　上海證券報：創(chuàng )新對于農業(yè)保險更顯重要？
　　周延禮：是的。我國保險業(yè)目前處在初級階段，而農業(yè)也處在這樣一個(gè)發(fā)展時(shí)期，因此，怎樣把現階段的保險服務(wù)做好，使其符合農業(yè)發(fā)展需要，是我們要探索的一個(gè)結合點(diǎn)。要根據各地實(shí)際情況，因地制宜地探索相應模式。
　　保險業(yè)加大了對產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新的力度，特別是在養老、醫療、住宅、計劃生育這方面提供了保險服務(wù)，已經(jīng)取得了一定社會(huì )效果。如，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三大壽險公司在縣域方面開(kāi)展了工作，建立農村網(wǎng)點(diǎn)，包括保險站、保險所。目前縣一級的保險機構數量有4300多，保險站所有1.6萬(wàn)多，遍布我國城鄉；縣域銷(xiāo)售服務(wù)人員接近60萬(wàn)人。從保障來(lái)看，保險機構現在提供了1400多億元保障風(fēng)險額度，農村縣以下的保費收入也接近400億元。
　　具體表現在：一是積極參與了新型農村合作醫療方面的工作，重點(diǎn)在廣東、河南、江蘇等14個(gè)省市自治區，114個(gè)縣市參與了新農村的合作醫療試點(diǎn)工作。到2007年底，參保農民的人次超過(guò)了3017萬(wàn)人，今年估計約5000萬(wàn)人；籌集的合作醫療基金也超40億元，今年能有50-60億元。真正在農村合作醫療參保受益得到實(shí)惠補償的，超過(guò)900萬(wàn)人次，涉及支付金額近18.5億元。
　　二是在全國七個(gè)省開(kāi)展農房保險，據統計，已超過(guò)1280多萬(wàn)戶(hù)農民參加了農房保險工作。
　　三是開(kāi)展了外出農民工的保險。據不完全統計，現在大約有1.5億多農民工（包括家屬）外出務(wù)工，他們的意外傷害、重大財產(chǎn)損失的保險服務(wù)也是當務(wù)之急，一定要做好這方面的服務(wù)工作，這是我們保險責無(wú)旁貸的職責。
　　四是根據農村計劃生育家庭的情況，提供養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務(wù)。截止到2008年上半年，在北京、陜西、湖南等25個(gè)省市，累計有267萬(wàn)戶(hù)家庭得到了這樣的保險保障，支付賠款大概2952萬(wàn)元。
　　五是開(kāi)展了探索被征地農民的養老保險問(wèn)題，這項工作推廣有一定難度，主要是在地方政府的大力支持下開(kāi)展。業(yè)務(wù)覆蓋了全國7個(gè)省區市36個(gè)縣，參保農民已經(jīng)達到6萬(wàn)人左右，保費收入3.45億元，給付7791萬(wàn)元。
　　下一步我們還將深化保險服務(wù)方式，轉變一些服務(wù)的模式，用創(chuàng )新思維，推出更加符合農民需要，符合農業(yè)保險事業(yè)需求的服務(wù)和產(chǎn)品。

制度保障三農保險上新臺階

　　上海證券報：剛才您提到保監會(huì )正在落實(shí)黨的十七屆三中全會(huì )的精神，有哪些具體部署？如何讓三農保險上新臺階？
　　周延禮：下一步，我們會(huì )結合年底工作，以及明年召開(kāi)的保險工作會(huì )議，做出全面部署。
　　2006年，國務(wù)院發(fā)布了23號文件，闡述了對保險業(yè)改革發(fā)展若干問(wèn)題意見(jiàn)，強調大力發(fā)展農業(yè)保險，這實(shí)際上是政府推動(dòng)、政策支持的重要性文件，也是一種制度安排。保監會(huì )會(huì )同國務(wù)院法制辦、財政部、農業(yè)部、發(fā)改委等聯(lián)合草擬了農業(yè)保險條例，已經(jīng)提交到國務(wù)院法制辦，也列入了國家立法內容，我們感到非常高興。因為將來(lái)農業(yè)保險的制度建設，是一個(gè)重中之重的工作。
　　另外，保監會(huì )還配合發(fā)改委、農業(yè)部、財政部的有關(guān)支農政策出臺相關(guān)配套的保險政策。應該說(shuō)，國家這幾年支農的財政力度較大，發(fā)改委的專(zhuān)項支農資金把保險納入其中；農業(yè)部也有專(zhuān)項的支農資金；保監會(huì )和國家林業(yè)局也出臺了有關(guān)農業(yè)產(chǎn)權制度改革的林業(yè)保險的措施，今年7月份，國家出臺了林業(yè)產(chǎn)權制度改革，特別強調了林業(yè)保險問(wèn)題；住房與城鄉建設部特別指出，要對務(wù)工農民的欠薪問(wèn)題，提出一些保險保障，配合人力資源和勞動(dòng)保障部，在保障農民工權益、提供農民工意外傷害保險方面做出一些工作。
　　因此，在保障農業(yè)生產(chǎn)和農民生活方面，采取的是政府大力推動(dòng)、政策支持、保險業(yè)市場(chǎng)化運作方式，為農民和農業(yè)生產(chǎn)所需要的保險保障提供全方位的服務(wù)。
　　上海證券報：保險法還在修改中，農業(yè)保險條例與保險法之間有什么關(guān)系？
　　周延禮：保險法和條例應有機結合。條例討論的是一個(gè)單獨問(wèn)題，如何把大的法律和單獨條例協(xié)調好，屬于制度建設方面的工作。
　　在監管方面，如何做好農業(yè)保險工作，提高農業(yè)服務(wù)水平、完善服務(wù)內容、加強監管，更好地服務(wù)農業(yè)生產(chǎn)和農民生活等方面，保監會(huì )還出臺了相關(guān)的監管辦法。
　　建立與農村金融相適應的農村保險
　　上海證券報：建立現代農村金融制度發(fā)展農業(yè)保險事業(yè)的基礎是什么？
　　周延禮：我們以解決糧食生產(chǎn)、農民增收作為切入點(diǎn)，繼續做好農業(yè)保險的試點(diǎn)工作，不斷地總結經(jīng)驗，完善辦法，提高水平，加強監管，更規范地推動(dòng)農業(yè)保險制度化、規范化。
　　2008年，試點(diǎn)范圍還在不斷擴大，在中央支持、地方財政支持、農民積極參與之上，逐步推動(dòng)到全國，不斷總結經(jīng)驗，逐步完善。最主要的一點(diǎn)，農民歡迎不歡迎、需不需要，通過(guò)保險能不能解決問(wèn)題，這是我們工作的一個(gè)著(zhù)力點(diǎn)、出發(fā)點(diǎn)、落腳點(diǎn)。在此基礎上，要進(jìn)一步擴大保險覆蓋面，使之與農村金融有機結合起來(lái)。
　　上海證券報：如何建立和農村金融相適應的農村保險？
　　周延禮：農村金融在覆蓋面上，服務(wù)方式上，直接決定了農民的支付能力和水平問(wèn)題。經(jīng)濟決定金融，金融是經(jīng)濟的核心，要解決保險業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展相適應的問(wèn)題，再解決和經(jīng)濟相適應的問(wèn)題。如我們開(kāi)展的一些農產(chǎn)品價(jià)格保險，效果非常好。
　　今后，我們通過(guò)加強保險業(yè)與農村銀行、郵政、農信社等機構的合作，可以強化金融對“三農”的資金支持和風(fēng)險保障作用，下一步，我們要進(jìn)一步提高保險業(yè)和上述機構的合作層次和深度。
　　包括：一是建立融資與保險配套合作機制。一方面，由農村信用社等農村銀行機構完善現有的農業(yè)貸款戶(hù)經(jīng)濟檔案內容，增加貸款戶(hù)保險記錄，并將申請貸款戶(hù)是否參保、參保類(lèi)別、參保金額、參保年限等內容作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素；另一方面，由保險公司進(jìn)一步豐富農業(yè)保險品種，提高保險服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農業(yè)保險對防范和化解農村信貸風(fēng)險的積極作用；二是建立農險產(chǎn)品合作開(kāi)發(fā)機制。聯(lián)合開(kāi)發(fā)小額信貸借款人意外傷害保險、借款人財產(chǎn)保險等新產(chǎn)品，并按照“整體推動(dòng)、市場(chǎng)運作、保障全面、保費低廉”的原則聯(lián)合推廣；三是完善代理合作機制。農村信用社和郵政儲蓄機構具有網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣、從業(yè)人員熟悉金融業(yè)務(wù)基本知識的優(yōu)勢，尤其是經(jīng)過(guò)幾年的積累，農村信用社已經(jīng)為幾十萬(wàn)農戶(hù)建立了經(jīng)濟檔案，客戶(hù)基礎較好，為農業(yè)保險產(chǎn)品借助銀行機構網(wǎng)點(diǎn)走向農村市場(chǎng)提供了重要的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)渠道。它們與保險公司開(kāi)展代理合作，既幫助宣傳和營(yíng)銷(xiāo)了農業(yè)保險，為保險公司節約了農村保險營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)的建設成本，也提高了農民對保險的認識，便于推廣貸款保險業(yè)務(wù)，還增加了其中間業(yè)務(wù)收入，并能將保費收入轉化為存款，實(shí)現銀保農“三贏(yíng)”。

小額保險是農村保險切入口

　　上海證券報：保監會(huì )一直在積極推進(jìn)小額保險，小額保險對農民的生活農村建設有什么優(yōu)勢？在推動(dòng)小額保險時(shí)，如何協(xié)調與信貸等金融手段之間的關(guān)系？
　　周延禮：絕大多數農民，大都是低層次的生活狀態(tài)，太高的保費支出，會(huì )使得農民保費支出能力出現困難，也難與保障水平是相吻合。所以，我們要開(kāi)發(fā)一些保費比較低廉，保障比較適度，能夠解決農民現實(shí)問(wèn)題的險種。
　　農民生產(chǎn)主要問(wèn)題是缺乏資金，他們需要小額信貸支持，但現在又缺乏抵押物，貸不到款。如果小額信貸和保險能有機聯(lián)手，會(huì )比較好地解決問(wèn)題。如為解決貸款質(zhì)押?jiǎn)?wèn)題，能不能讓農民用保單作為申請小額信貸的條件，解決生產(chǎn)中的燃眉之急。
　　目前，銀監會(huì )和保監會(huì )正在研究此類(lèi)問(wèn)題。
　　上海證券報：下一步保監會(huì )在積極推進(jìn)小額保險方面會(huì )有哪些舉措？
　　周延禮：目前保險業(yè)全面參與三農保險服務(wù)效果初步顯現，下一步我們還要繼續完善。今年年初，國際保險監督官協(xié)會(huì )把中國作為其在全球開(kāi)展小額保險的試點(diǎn)國家。
　　我們是農業(yè)大國，小額保險主要是在以下幾個(gè)方面開(kāi)展：
　　一是在人身保險方面。要開(kāi)發(fā)一些適合農民需要的、價(jià)格比較低廉的保險，用通俗易懂的方法，切實(shí)解決生產(chǎn)生活中的問(wèn)題，特別是人身保障問(wèn)題。
　　二是在小額信貸方面。我們要和農村金融機構、服務(wù)農村金融機構合作，嚴格做好小額信貸的保險工作，既解決農民還貸的負擔問(wèn)題，又解決由于意外、工傷等造成的還貸能力不足問(wèn)題，這些都要深入研究。
　　三是在農機保險方面。農業(yè)現代化、機械化是提高農民收入的出路，因此，如何為農機具提供保障，解決農民的后顧之憂(yōu)，也是將要開(kāi)展的保險內容。
　　此外，我們還要繼續做好政策性農業(yè)保險試點(diǎn)工作，加大原有的種植業(yè)、養殖業(yè)、漁業(yè)、經(jīng)濟作物等保險的工作力度，要根據農民增收需要、現代農業(yè)發(fā)展的需要、新農村建設的需要，開(kāi)展一些針對性比較強，切實(shí)能夠解決農民后顧之憂(yōu)的個(gè)性化保險險種。

當務(wù)之急是建立巨災保險基金

　　上海證券報：您提出要把防災減災關(guān)口前移，建立農業(yè)再保險和巨災風(fēng)險的分散機制具有重要意義。這方面保監會(huì )將采取哪些措施？
　　周延禮：由于地震、洪水等巨大自然災害的發(fā)生無(wú)法準確預測、損失程度大、影響范圍廣，因而巨災風(fēng)險管理一直是世界各國共同面臨的共同難題。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，地震、洪水、臺風(fēng)等重大自然災害頻繁發(fā)生，尤其是今年的汶川地震和南方雨雪冰凍災害，給國民經(jīng)濟及人民群眾生命財產(chǎn)造成了巨大損失。在這樣的背景下，如何借鑒世界其他國家的實(shí)踐經(jīng)驗，建立巨災風(fēng)險管理制度以應對重大自然災害，有效緩解巨災對國家經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展造成的巨大沖擊，成為社會(huì )各界研究的重點(diǎn)課題。
　　建立農業(yè)巨災風(fēng)險分散機制意義深遠。農業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險行業(yè)，巨災風(fēng)險分散機制的建立為防災減災、災后補償、維護農業(yè)生產(chǎn)、健康可持續發(fā)展提供保障。
　　今年雨雪冰凍災害特別是汶川大地震后，我深深感到建立巨災保險機制的迫切性和重要性，現在是做這件事情的時(shí)候了。保監會(huì )也做了大量前期調研工作，主要在政策支持、制度框架，操作程序和經(jīng)營(yíng)載體，以及運作方式、管理等方面做了研究，現在已經(jīng)形成了一些初步意見(jiàn)。
　　今后，我們要進(jìn)一步推進(jìn)這項工作。一有新進(jìn)展，我們將廣泛征求社會(huì )意見(jiàn)。
　　上海證券報：您認為應該采取那些手段和方式，推進(jìn)巨災保險制度的前行？
　　周延禮：我認為有必要首先建立一個(gè)基金，采取商業(yè)化運作的模式，由政府來(lái)進(jìn)行督導，由行業(yè)管理，通過(guò)長(cháng)期積累，形成一個(gè)基金制度，應對自然災害和農業(yè)生產(chǎn)當中的一些不確定性問(wèn)題。利用全社會(huì )的資源，利用各種全球保險機制，形成中國需要的農業(yè)巨災保險和巨災保險的分散保障機制，這是當務(wù)之急。
　　巨災保險基金可以實(shí)現對巨災保險的單獨管理，將全國范圍內的巨災風(fēng)險集合到一起，進(jìn)行統一的風(fēng)險管理。巨災保險基金可以通過(guò)國際再保以及巨災風(fēng)險的證券化將風(fēng)險分散到國際再保險市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，發(fā)揮它在政府與保險公司之間的橋梁作用。
　　巨災保險與一般的商業(yè)保險相比有一定的政策性，需要政府通過(guò)立法等形式給予支持，一方面發(fā)揮政府的支持作用，另一方面發(fā)揮保險機構分布廣、承保、理賠方面的優(yōu)勢。初步計算，通過(guò)巨災機制，經(jīng)過(guò)二十、三十年的積累，對于支付8千萬(wàn)到1萬(wàn)億的災后支付，保險完全做得到。

三農保險思路：一鞏固、二突破、三創(chuàng )新

　　上海證券報：發(fā)展農村保險事業(yè)，建設政策性農業(yè)保險制度的意義？怎樣理解農村保險是項事業(yè)？
　　周延禮：經(jīng)濟發(fā)展關(guān)鍵是要有制度可依，保險業(yè)服務(wù)社會(huì )主義新農村建設也是市場(chǎng)經(jīng)濟的一個(gè)組成部分，怎樣運用市場(chǎng)機制，首先要進(jìn)行制度規范。一旦確定下來(lái)條款，要有制度保障，要依法監管，這些都必須要由制度體現，這也是農業(yè)保險發(fā)展的內在需要和客觀(guān)要求，也是貫徹中央推動(dòng)經(jīng)濟又好又快發(fā)展，各項惠農政策的重要組成部分。
　　把農村保險上升為一個(gè)事業(yè)，這是黨中央站在農業(yè)、農村、三農戰略的高度的重大部署。不但是研究當前工作的需要，更是研究長(cháng)期發(fā)展的需要。
　　上海證券報：農業(yè)保險的下一步發(fā)展總體思路是什么？
　　周延禮：在貫徹黨的十七屆三中全會(huì )的精神下，保監會(huì )在三農保險方面將采取更加主動(dòng)積極的態(tài)度，本著(zhù)先起步、后完善、先試點(diǎn)、后推廣的原則，發(fā)揮國有保險公司的主渠道作用。更好地保障農業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農民增收，維護糧食安全，服務(wù)社會(huì )主義新農村建設。
　　關(guān)于三農保險整體發(fā)展思路，簡(jiǎn)單地說(shuō)三句話(huà)：一鞏固、二突破、三創(chuàng )新。
　　具體而言，一鞏固：就是鞏固政策性農業(yè)保險基礎，不斷擴大政策性農業(yè)保險試點(diǎn)經(jīng)驗，推動(dòng)政策性農業(yè)保險穩步健康發(fā)展。二突破：以小額保險為突破口，發(fā)展農村保險事業(yè)，以建立風(fēng)險分散機制為突破口，提高農村保險服務(wù)水平。三創(chuàng )新：服務(wù)形式創(chuàng )新，形成保險服務(wù)多元化；產(chǎn)品創(chuàng )新，包括小額信貸信用保險的建立，解決農民貸款難的問(wèn)題；制度創(chuàng )新，包括農業(yè)保險立法及農業(yè)風(fēng)險條例的制定；完善中國再保險制度；盡快建立巨災保險分散機制。
　　最終，建立起與農村生產(chǎn)力水平、消費水平和農村文化水平相適應的三農保險制度，形成有中國特色的三農保險體系。