按央行起草的《放貸人條例》，民間借貸有望通過(guò)國家立法形式規范化，自然人有望合法從事放貸業(yè)務(wù)。上周，中國青年報社會(huì )調查中心通過(guò)清華大學(xué)媒介調查實(shí)驗室，對全國31個(gè)省、區、市3182人進(jìn)行的一項調查顯示，90.2％的人想過(guò)創(chuàng )業(yè)，如果《放貸人條例》出臺，79.6％的人支持創(chuàng )業(yè)者通過(guò)民間貸款融資。

89.4％的人認為中小企業(yè)是青年就業(yè)主要去向

    北京的姚民曾經(jīng)兩次創(chuàng )業(yè)。1998年，他與朋友一起投資在北京開(kāi)了一家歌舞廳。在運營(yíng)過(guò)程中，歌舞廳急需30萬(wàn)元周轉資金。但多方籌措無(wú)果，他最終放棄了創(chuàng )業(yè)，還欠下一身債。2002年，姚民還清債務(wù)，再次創(chuàng )業(yè)，創(chuàng )辦了一家配送公司，但最后同樣因為周轉資金問(wèn)題，創(chuàng )業(yè)失敗。
    姚民說(shuō)，很少有家庭能夠在資金上支持青年創(chuàng )業(yè)，所以很多青年將融資希望放在銀行身上，但是銀行卻很難向創(chuàng )業(yè)青年發(fā)放小額貸款，很多青年因此只能在創(chuàng )業(yè)路上止步�！耙坏┯绣X(qián)，我還會(huì )繼續創(chuàng )業(yè)。而民間借貸的規范，也許是一次機會(huì )�！�
    根據草擬的《放貸人條例》，民間借貸主要面向中小企業(yè)和農民，用動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)做抵押。本次民調顯示，92.4％的人認為《放貸人條例》的出臺將有利于青年創(chuàng )業(yè)。
    中南財經(jīng)政法大學(xué)新華金融保險學(xué)院院長(cháng)宋清華認為，青年創(chuàng )業(yè)主要從中小企業(yè)做起，而現代金融體系不能全面解決中小企業(yè)小額貸款問(wèn)題，原因就在于商業(yè)銀行在抵押擔保問(wèn)題上存在顧慮，而且利息不高，難以支持銀行的運營(yíng)成本，所以銀行在小額貸款上難以滿(mǎn)足社會(huì )需求。
    據銀監會(huì )統計，2008年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2．2萬(wàn)億元，其中僅有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)。而與此同時(shí)，公開(kāi)報道的調查數據顯示，中國民間流動(dòng)信貸資金總額高達7000億~8000億元。在江浙等民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達地區，民間借貸的繁榮已是公開(kāi)的秘密。有專(zhuān)家認為，《放貸人條例》出臺能改變金融壓抑的現狀，給民間借貸行為一條“陽(yáng)光化”出路。
    “《放貸人條例》可以在一定程度上緩解社會(huì )對小額貸款需求旺盛的問(wèn)題，對青年創(chuàng )業(yè)起到很大促進(jìn)作用�！彼吻迦A說(shuō)。
    中國大學(xué)生創(chuàng )業(yè)網(wǎng)總裁趙長(cháng)升也贊同這一觀(guān)點(diǎn)。他認為，青年創(chuàng )業(yè)有五個(gè)要素：政策、項目、資金、培訓和孵化。對于現在的青年來(lái)說(shuō)，創(chuàng )業(yè)的最大阻力就是資金�！扒嗄陝�(chuàng )業(yè)者大部分都是靠自己的資金或者家人的資金進(jìn)行創(chuàng )業(yè)，但是擁有這樣條件的人很少，必須借錢(qián)。由于面子問(wèn)題，很多年輕人不愿意向別人借錢(qián)，向銀行借又借不到，所以很苦惱。如果《放貸人條例》能夠實(shí)施，青年就可以通過(guò)民間借貸的形式借款，不會(huì )有面子問(wèn)題，而且這樣的貸款不會(huì )像銀行那么難。這將激起青年創(chuàng )業(yè)的新高潮�！�
    “但是我想提醒的是，創(chuàng )業(yè)投資也不是越多越好，一定要謹慎�！壁w長(cháng)升說(shuō)，青年創(chuàng )業(yè)應該從低做起，進(jìn)行小規模投資，不能好高騖遠。
    調查顯示，95.0％的人認為《放貸人條例》將有助于緩解中小企業(yè)和農民融資難；89.4％的人認為中小企業(yè)是青年就業(yè)的主要去向，因此《放貸人條例》的出臺有利于青年就業(yè)。

77.2％的人更愿意通過(guò)向銀行貸款獲得創(chuàng )業(yè)資金

    面對今年全球經(jīng)濟不景氣的局面，國內中小企業(yè)也受到很大沖擊。有專(zhuān)家認為，《放貸人條例》為解決中小企業(yè)融資難的世界性問(wèn)題，找出了有中國民間智慧的解決方案。
    調查顯示，54.0％的人認為，《放貸人條例》有利于規范當前混亂的民間借貸狀況，打擊高利貸等非法借貸；34.3％的人認為，它將激活萬(wàn)億民間資本；31.1％的人還認為，這一條例將是中國金融市場(chǎng)的一場(chǎng)革命。
    宋清華認為，該條例出臺不至于引起中國金融市場(chǎng)革命�！啊斗刨J人條例》的作用不應該被高估，我們還是應該依靠現有的金融體系。同時(shí)，民間雖然有萬(wàn)億資本，但這些資本并沒(méi)有全部閑置，民間借貸也許仍不能解決中小企業(yè)融資難的根本問(wèn)題�！�
    調查發(fā)現，青年創(chuàng )業(yè)的資金來(lái)源已呈多元化趨勢，59.0％的人愿意向親友借錢(qián)，40.4％的人愿意通過(guò)民間借貸，28.5％的人愿意自己攢錢(qián)創(chuàng )業(yè)。同時(shí)，高達77.2％的人表示更愿意向銀行貸款獲得創(chuàng )業(yè)資金。
    “這就要求國家在政策上給予更多的支持，并在金融領(lǐng)域引入競爭機制，讓現有的金融機構成為市場(chǎng)主體�！彼吻迦A認為，該條例一旦實(shí)施，也是在一定意義上為金融領(lǐng)域引入了一種競爭機制，有助于銀行重視中小企業(yè)和農民的小額貸款業(yè)務(wù)�！爸灰�銀行在小額貸款上適當地提高利率，降低運營(yíng)成本，并加強風(fēng)險管理，還是可以更多地做這塊兒業(yè)務(wù)的�！彼吻迦A說(shuō)。
    對于民間借貸，姚民也有顧慮，“雖然條例規定民間借貸利率不超過(guò)基準利率4倍，但這樣的利率還是較高，同時(shí)容易出現還款期限不確定、管理不嚴密等問(wèn)題，最終導致糾紛�！彼�覺(jué)得如果銀行放寬對小額貸款的要求，適當提高小額貸款利率，他更愿意向現有商業(yè)銀行貸款創(chuàng )業(yè)。
    調查顯示，97.3％的人認為民間借貸容易出現糾紛，需要政府完善管理條例。
    宋清華建議，在規范民間借貸上，國家應對其設立相應的門(mén)檻，加強監管，不能出現監管真空。同時(shí)，雖然條例規定民間放貸人或者企業(yè)不能吸收存款，必須是自有資金，但他們有可能通過(guò)向金融機構借款進(jìn)行融資，所以國家對民間借貸機構能否負債，以及負債規模也要重視。