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2月20日，中國銀監會(huì )宣布，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《流貸辦法》和《個(gè)貸辦法》）已于近日正式實(shí)施。至此，包括此前已經(jīng)發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》在內，統稱(chēng)為貸款新規的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”開(kāi)始進(jìn)入全權實(shí)施階段。
短期抑制信貸過(guò)度增長(cháng)
“流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。流動(dòng)資金貸款不得挪用，貸款人應按照合同約定檢查、監督流動(dòng)資金貸款的使用情況�！边@是《流貸辦法》中對于貸款資金用途的明確規定。
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受《國際金融報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示：“銀監會(huì )出臺這兩個(gè)《辦法》的主要用意在于讓銀行業(yè)防范信貸風(fēng)險、提高信貸質(zhì)量，因為目前的確存在不少信貸資金被挪用、轉移而用于投資的現象�！�
“2009年，中國的信貸規模是天量，然而在實(shí)體經(jīng)濟并沒(méi)有出現實(shí)質(zhì)性復蘇的情況下，不可否認有大量的信貸資金流入資本市場(chǎng)，這也是導致去年中國樓市、股市不斷走高的一大因素�！�
復旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長(cháng)孫立堅指出，“然而在歐美等國家加息時(shí)間表無(wú)法明確的情況下，中國政府無(wú)法用貨幣政策的手段來(lái)大規模收縮流動(dòng)性，而各種貸款管理辦法的出臺強化了對商業(yè)銀行的窗口指導作用，至少在一定程度上，短期內能起到抑制信貸過(guò)度增長(cháng)�！�
促進(jìn)資金流入實(shí)體經(jīng)濟
無(wú)論是《流貸辦法》還是《個(gè)貸辦法》都著(zhù)重強調了全流程管理�！读髻J辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構應貼近借款人實(shí)際，合理測算借款人的流動(dòng)資金需求，進(jìn)而確定流動(dòng)資金貸款的額度和期限，防止超額授信。銀監會(huì )相關(guān)負責人也表示，對流動(dòng)資金貸款進(jìn)行需求測算是《流貸辦法》的核心指導思想。
而在全流程管理中，兩個(gè)《辦法》都著(zhù)重強化了貸后管理，要求貸款機構對貸款用途進(jìn)行跟蹤監督。孫立堅指出：“去年將近１０萬(wàn)億元的新增信貸規模以及今年計劃的7萬(wàn)億至7.5萬(wàn)億元的信貸規模，在世界上都是少見(jiàn)的。大量信貸勢必導致銀行壞賬隱患增加，而強化貸前貸后的管理、監督在控制信貸質(zhì)量方面能起到一定的作用，尤其有助于信貸資金切實(shí)進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟，從而減少企業(yè)貸款資金流入資本市場(chǎng)�！�
形成長(cháng)期效應仍是挑戰
然而，毫無(wú)疑問(wèn)的是，對貸款進(jìn)行全流程管理，勢必增加銀行的信貸成本。
“《辦法》的切實(shí)實(shí)施落實(shí)并不是一件簡(jiǎn)單之事。同時(shí)，這一系列《辦法》也許短期效果明顯，但是如何形成長(cháng)期效應是一個(gè)嚴峻的挑戰�！惫镉聦τ浾弑硎�，“在意見(jiàn)征求過(guò)程中，的確有很多銀行并不情愿實(shí)行這樣的全流程管理，最主要的原因就是成本的增加。但是，目前中國銀行業(yè)的盈利是比較高的，利差也比較大，所以由實(shí)施信貸新規所產(chǎn)生的額外成本與銀行本身的盈利相比完全是微不足道的�！�
銀監會(huì )相關(guān)負責人也指出：“對銀行業(yè)金融機構來(lái)說(shuō)，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會(huì )增加某些環(huán)節的操作成本，但實(shí)際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì )得到提高，銀行業(yè)金融機構的整體效益也將得到提高�！� |