座落在京城鬧市的金寶典是我國典當業(yè)復出后北京的一家知名典當行。

　　提要：中國的典當業(yè)自新中國成立以后，被徹底取締，距今已近60年之久。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟體制的改革與深入，典當業(yè)又重新出現。就其本身來(lái)看雖不足為奇，但從制度的變遷來(lái)講，卻是一件新事物，引起了社會(huì )普遍關(guān)注。

上世紀80年代末典當業(yè)復出后發(fā)展迅猛

　　“離離原上草，一歲一枯榮，野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”。用這首詩(shī)比喻典當業(yè)的盛衰復蘇，再恰當不過(guò)了。
　　典當業(yè)最早復出在四川省。1987年12月30日，四川成都成立了中國第一家華茂典當行。典當業(yè)集中復出的地方是浙江省的溫州。1988年2月，溫州金城典當行成立。到1989年，全市9縣2區已有8縣2區開(kāi)設當鋪42家，有典當業(yè)的縣區達到88%，當鋪數額約占當時(shí)全國已有典當業(yè)的1/5。根據《溫州的典當業(yè)》一文記載，溫州金城、大公、扈成、東航、公平5家典當行，1989年放出資金合計2601萬(wàn)元，抵押的動(dòng)產(chǎn)物品價(jià)值629萬(wàn)元，不動(dòng)產(chǎn)物品價(jià)值1963萬(wàn)元。福建省1988年5月，福州、廈門(mén)、莆田、泉州和東山先后開(kāi)設了6家股份制典當行。北京市1992年開(kāi)設了金保、阜昌、華夏3家典當業(yè)，1994年資本合計160萬(wàn)元，放出的貸款達3958萬(wàn)元，是資本的15.2倍。說(shuō)明業(yè)務(wù)發(fā)展還是比較迅速的，如金保行三年獲利達100余萬(wàn)元。作為歷史上典當業(yè)的故鄉山西，在2004年之前，有典當業(yè)37家，從業(yè)人員300余人，占全國典當業(yè)總數的2.36%，注冊資本有3.55億元，每家平均資本959萬(wàn)元，高于全國平均資本309萬(wàn)元。
　　據有關(guān)統計，截至2004年底，全國典當行為1340家，有34個(gè)分支機構，注冊資本95億元，從業(yè)人員11000人。典當業(yè)復出之踴躍，發(fā)展之迅速，分布之廣泛，經(jīng)營(yíng)之活躍，是人們意想不到的。
　　新的典當業(yè)是舊典當業(yè)的繼承和發(fā)展，既有相同之處，又各具特色。典當業(yè)雖然經(jīng)歷了封建社會(huì )、近代社會(huì )和社會(huì )主義社會(huì )，作為基本的制度，它們之間存在著(zhù)共性。首先是新舊典當業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式相同，都是以物作押，限期、有息的有償貸款。其次是新舊典當業(yè)或多或少都具有高利貸的性質(zhì)，堅持高進(jìn)低出。再次是新舊典當業(yè)在金融經(jīng)濟中都處于非主導地位，均屬于非銀行性質(zhì)的金融機構，在輔助性地位上起著(zhù)拾遺補缺的作用。
　　但新典當業(yè)經(jīng)過(guò)改革后，已不再是舊典當業(yè)的翻版，相比有了明顯的區別。
　　一是投資者身份發(fā)生了變化。舊典當業(yè)的投資者均屬于剝削階層，分別是寺院、官府、皇室、官僚、商人資本。新的典當業(yè)有工商銀行出資創(chuàng )辦的，有信托公司創(chuàng )辦的，還有政府部門(mén)借資興辦的，按其所有者性質(zhì)劃分，主要有國營(yíng)、集體和股份制三種類(lèi)型。
　　二是服務(wù)的對象發(fā)生了變化。舊典當業(yè)的當戶(hù)主要是窮困百姓，富人典當財物雖然也有，但卻是極少數。新典當業(yè)的服務(wù)對象范圍有所擴大，除一般居民外，還有個(gè)體工商戶(hù)、中小工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)等，而且后者逐漸成為主要的對象。
　　三是經(jīng)營(yíng)的方式發(fā)生了變化。舊典當業(yè)是一種傳統的全封閉和半封閉的經(jīng)營(yíng)方式，新典當業(yè)轉變?yōu)殚_(kāi)放式、公開(kāi)化的經(jīng)營(yíng)管理，完全淘汰了傳統的典當行業(yè)的隱語(yǔ)行話(huà)以及行會(huì )組織和行規，采用了現代會(huì )計制度和新當票(契約)。
　　四是典當業(yè)的類(lèi)型發(fā)生了變化。舊當鋪完全是消費型的，新的典當業(yè)不再是純粹的消費型融資組織，又具有了生產(chǎn)性。除服務(wù)于居民生活外，還為個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟以及集體經(jīng)濟因生產(chǎn)缺乏資金服務(wù)，從而使原來(lái)的純消費型發(fā)生了改變。
　　五是當票的制作發(fā)生了變化。新的典當業(yè)當票填寫(xiě)的內容更加真實(shí)，改變了以前填寫(xiě)內容不真實(shí)和書(shū)寫(xiě)不規范的陋習，還彌補了原來(lái)當鋪沒(méi)有存根的缺陷，形成了表格式兩聯(lián)和多聯(lián)復寫(xiě)式發(fā)票�？芍�，新的典當業(yè)在繼承的基礎上，有了許多改革和創(chuàng )新，它以嶄新的面貌問(wèn)世于街市。

行小額借貸靈活之便發(fā)拾遺補缺之功

　　萬(wàn)事皆有因，典當業(yè)的復出也有著(zhù)深刻的社會(huì )原因。
　　第一， 改革開(kāi)放是典當業(yè)復出的難得機遇。我國自黨的十一屆三中全會(huì )以來(lái)，把中心工作轉移到了經(jīng)濟建設上，特別是市場(chǎng)經(jīng)濟體制的確立，使多種經(jīng)濟成分并存，為民營(yíng)經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng )造了條件。這對典當業(yè)來(lái)說(shuō)是千載難逢的機遇，否則復出是難以想象的。
　　第二， 中國銀行業(yè)服務(wù)出現空白。新中國成立后，為了解決個(gè)體經(jīng)濟貸款難，根據中國人民銀行的指示，在城鎮曾開(kāi)展了小額貸款業(yè)務(wù)。如1951—1953年，天津市建立了四個(gè)“市民小額貸款處”。1956年福州市成立了“公私合營(yíng)福州市小額貸款處”。但在1958年的“大躍進(jìn)”中，卻把小額貸款視為舊典當業(yè)撤銷(xiāo)了。改革開(kāi)放后，在市場(chǎng)經(jīng)濟體制下，個(gè)體經(jīng)濟和民營(yíng)企業(yè)貸款難的問(wèn)題更加突出，為此國家在商業(yè)銀行又重新設置了小額貸款業(yè)務(wù)。但銀行認為成本高、獲利低，始終沒(méi)有積極性；另一方面由于手續復雜，貸款數額過(guò)小，貸款者也失去了興趣。在廣大的農村，信用合作社自1952年在全國設立以來(lái)，為農村金融流通發(fā)揮了十分重要的作用，可以說(shuō)代替了一千余年的典當業(yè)。但農村信用合作社幾十年來(lái)形成了沉重的歷史包袱，加之服務(wù)手段傳統，功能、品種和設施落后，面對農村的發(fā)展新形勢早已力不從心了。農業(yè)發(fā)展銀行在農產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著(zhù)一些作用，但對支持民營(yíng)經(jīng)濟和解決農民的生活困難遠遠不夠。中國農業(yè)銀行從1997年開(kāi)始，為了取得利潤的最大化，走上了從農村轉向城市的道路，有些地方的分支機構已全面撤出。國有商業(yè)銀行在縣城一級不僅只存不貸，而且還加速分流農村金融資源，把農村吸收的資源存用于大中城市。郵政儲蓄更是只進(jìn)不出，事實(shí)上成為農村金融資源的“抽水機”。在金融服務(wù)出現真空的城鎮與農村，為典當業(yè)的復出留下了空間。2001年中小企業(yè)通過(guò)民間借貸的數額約170億元，所占比重為10%，原來(lái)是30%。如今個(gè)體工商戶(hù)、中小工商企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)之所以成為典當行的桌上客，就是因為他們常常是大銀行的門(mén)外客。
　　第三， 人民生活的需要。不論在封建社會(huì )還是近代社會(huì )，典當業(yè)之所以能長(cháng)期存在，另一個(gè)重要的原因就是民眾因生活困難，需要的小額借貸錢(qián)莊、銀號不予受理，只好靠當鋪來(lái)周轉。新中國成立后，人們的生活雖然發(fā)生了變化，但工資制度并沒(méi)有考慮每個(gè)人供應的家庭人口的多少和家庭狀況的差異，生活上常常會(huì )發(fā)生這樣或那樣的困難。典當業(yè)廢除后，工會(huì )希望通過(guò)“職工互助儲金會(huì )”來(lái)解決職工的生活困難，但最后銷(xiāo)聲匿跡了；又通過(guò)向企業(yè)借款的方式，也沒(méi)有成功。改革開(kāi)放后，個(gè)人收入不斷提高，但收入差距卻愈來(lái)愈大，社會(huì )上分化出富人、中等收入者和低收入階層。面對市場(chǎng)物價(jià)的上漲，后兩種人雖然基本解決了溫飽，但一遇到家庭出現病、死、婚嫁等大事，經(jīng)濟上就出現困難，而我國銀行居民生活貸款業(yè)務(wù)做得很不夠，典當業(yè)的復出正好符合了這一階層人群的生活需要，解決了民眾生活貸款無(wú)門(mén)的困難。
　　第四， 典當業(yè)具有靈活簡(jiǎn)便的優(yōu)點(diǎn)。從典當業(yè)本身來(lái)說(shuō)，貸款手續簡(jiǎn)便，不需要保人，隨時(shí)都可以把閑置的物品轉換成急需的資金；放款額零星，即使再小的數額也可以貸，沒(méi)有額度的限制；還款時(shí)間比較長(cháng)，有周轉的余地，不會(huì )造成太大的壓力；不問(wèn)放款用途，完全由當戶(hù)自己支配。這些優(yōu)點(diǎn)是銀行所不具有的，也是民眾青睞典當業(yè)的所在。

在取其精華破除陋習上尋發(fā)展

　　我國典當業(yè)有著(zhù)悠久的歷史，蘊涵著(zhù)豐富的經(jīng)驗和教訓，借鑒它們的成敗得失，有促于當今典當業(yè)的健康發(fā)展。
　　第一， 典當業(yè)應該由中國人民銀行統一管理。典當業(yè)復出以來(lái)，管理部門(mén)既不統一和又不穩定，初期批準部門(mén)有工商局、公安局、人民銀行，還有地方計委、經(jīng)委等。這樣政出多門(mén)不利于管理，而且還會(huì )造成一定的混亂。1996年通過(guò)整頓后，這種情況有了改觀(guān)，但管理部門(mén)經(jīng)常變動(dòng)，開(kāi)始由中國人民銀行管理，2000年把典當業(yè)作為特殊的工商業(yè)，改由國家經(jīng)貿委管理，2003年經(jīng)貿委撤銷(xiāo)，又由商務(wù)部管理。直到2005年，才將多部門(mén)審批統一起來(lái)，《典當經(jīng)營(yíng)許可證》由商務(wù)部核發(fā)。從典當業(yè)的性質(zhì)來(lái)看，它具有金融性質(zhì)，屬于非銀行的金融組織，應該統一由中國人民銀行管理。由中國人民銀行審批發(fā)給營(yíng)業(yè)許可證，向工商管理部門(mén)注冊領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執照，再向公安部門(mén)申請《特種行業(yè)許可證》。之所以要申請《特種行業(yè)許可證》，是防止贓物作為典押物典當，歷史上沒(méi)有重視這一環(huán)節，發(fā)生此類(lèi)事情由地方衙門(mén)負責追贓，為了變事后追贓為事前防御，設立這一環(huán)節是很有必要的。
　　第二， 禁止典當行經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)。在中國千余年的歷史上，典當業(yè)一直是抵押貸款，從來(lái)沒(méi)有存款業(yè)務(wù)。歷史上規定典當業(yè)這樣做，是因為它畢竟不是錢(qián)莊和銀行，而是銀行服務(wù)的一種延伸，與銀行是有很大區別的�，F在有些典當行為了牟取暴利，高利吸取存款，不僅違背了典當業(yè)的原則，而且擾亂了金融市場(chǎng)和金融秩序。所以，要禁止典當業(yè)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，將其定位于“拾遺補缺”的位置，與銀行進(jìn)行有機的配合，在銀行發(fā)揮不到的地方發(fā)揮作用。
　　第三， 對典當業(yè)實(shí)行嚴格管理和監督。典當業(yè)復出的初期，由于管理松散，典當行各自為政，違法和非法經(jīng)營(yíng)較為普遍。除吸收存款外，又非法集資、拆借資金、經(jīng)營(yíng)信用貸款、向企業(yè)投資、經(jīng)營(yíng)非絕當物品的銷(xiāo)售、舊物收購、收當違禁物品、當期內出租當物或轉押當物以借入資金等等，嚴重地違犯了典當業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍。1996年國家進(jìn)行整頓后，中國人民銀行1996年4月制定頒布了《典當行管理暫行辦法》，2001年6月國家經(jīng)貿委頒發(fā)了《典當行管理辦法》。2005年2月，由商務(wù)部和公安部聯(lián)合頒發(fā)了新的《典當業(yè)管理辦法》，成為目前典當業(yè)管理中最權威的法規。在此之后，典當業(yè)管理混亂的局面有了改善，但由于利益的驅動(dòng)，以上的現象并不能根除。所以，典當業(yè)要嚴格遵守本行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，國家有關(guān)部門(mén)也要加強監督。
　　第四， 當息要與商業(yè)銀行貸款利息持平�，F在典當行的當息過(guò)高，如沈陽(yáng)市和平區典當商行規定月息為5%，這比封建社會(huì )月息二分還要高，而且還索取保管費，一般物品要0、5%，大型的要1%，典當不動(dòng)產(chǎn)的保管費還要另外協(xié)商。加上這些保管費，當息就更高了。而且當期短，如溫州當期一般是3個(gè)月，最短是10天，都短于歷史上的當期，甚至比抗戰時(shí)期日商經(jīng)營(yíng)的當鋪當期還要短。利息高、當期短，會(huì )給當戶(hù)帶來(lái)很大的壓力。為了保持借貸市場(chǎng)的公平，典當行的利息應與商業(yè)銀行保持一致。
　　第五， 拋棄舊當鋪的陋規惡習。典當業(yè)在封建社會(huì )是一種高利貸，當鋪千方百計地巧取豪奪，新的典當業(yè)一定要根絕這些不良行為。在當物的估價(jià)上，舊當鋪往往以好說(shuō)破，以新說(shuō)舊，一般是值十當七，新的典當行要實(shí)事求是地估價(jià)；舊當鋪在計息時(shí)間上實(shí)行“過(guò)五不過(guò)六”的做法，甚至一天也按一月計算，新的典當行要按實(shí)際天數計算利息；舊當鋪以壓短當期取利，死當處理所得完全歸自己，新典當行除收回本金和費用外，余款要全部退給當戶(hù)；舊當鋪從不收取服務(wù)費、倉庫費、管理費和保險費，新典當行要取消這些不合理的費用，減少當戶(hù)的利益損失�？傊�，新的典當業(yè)要徹底改變歷史上“高利貸”的面孔。
　　同時(shí)，也要對新的典當業(yè)給予愛(ài)護和支持。如國家銀行在典當業(yè)資金發(fā)生緊缺時(shí)，應給予一定的貸款。因為人們生活中的實(shí)際困難得不到解決，就只能向地下高利貸借款，特別是在農村更是這樣。近年以來(lái)城鄉高利貸、地下銀行的出現和猖獗就充分說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。典當業(yè)經(jīng)過(guò)改革后拋棄了舊的陋規惡習，在國家的管理下，比純粹的高利貸和地下銀行要好得多。（全文完）

(作者為財政部財政科學(xué)研究所研究員)