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上海保監局最新統計數據顯示，1—8月上海房貸險累計保費收入僅0.38億元，其中含保證責任的房貸險業(yè)務(wù)收入為0.11億元。有關(guān)人士解釋?zhuān)衲暌詠?lái)，房貸險保費收入低于退保支出，是負增長(cháng)的主要原因。
加息催化退保
房貸險是一種保證保險。此前很長(cháng)一段時(shí)間，房貸險是帶有強制色彩的險種：業(yè)主以名下房屋向銀行申請抵押貸款，銀行要求業(yè)主向其指定的保險公司購買(mǎi)房貸保險，最后銀行憑著(zhù)房屋抵押借款合同和房貸保險等給予放貸。房貸險的保險責任通常有三部分組成：自然、意外災害和人身意外傷害。2001年之前的房貸險版本，是把房屋價(jià)格作為保險金額，到2002年，保險金額才調整為貸款金額。
在許多購房者看來(lái)，房貸險被認為嚴重違背了貸款意愿和現實(shí)公平，這影響房貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展，工行、建行、交行、招行等多家商業(yè)銀行都已明確表態(tài)：以房產(chǎn)抵押擔保方式申請個(gè)人貸款的客戶(hù)，可以“自愿決定”是否購買(mǎi)房貸險。
某保險公司負責人表示，這兩年來(lái)，房貸險業(yè)務(wù)一直不好，主要是因為銀行為爭取房貸業(yè)務(wù)而取消強制房貸險引起的。在央行連續加息后發(fā)生的大量購房者提前還貸現象，更是引發(fā)房貸險退保風(fēng)波，令保險公司“得不償失”。每逢房貸加息前后，辦理房貸險退保的工作人員就特別忙碌，這成為一些保險公司的“慣例”。
據知情人士透露，保險公司支付的房貸險代理手續費用通常超過(guò)8%的限制，銀行方面唯手續費是圖，誰(shuí)的手續費高，就代理誰(shuí)的房貸險業(yè)務(wù)。當初，有些保險公司為獲取業(yè)務(wù)，實(shí)際付出的銷(xiāo)售成本甚至達到保費收入的30%。
今年上海退保的房貸險，主要為2002年包含人身保障的住房綜合保險。面對大量前來(lái)退保的客戶(hù)，保險公司只得退還剩余保費，而當初給代理機構的手續費卻成了“打狗的肉包子”。目前，保險公司已不熱衷于推銷(xiāo)房貸險。
房貸險生存空間狹小
目前，除少數銀行還對一手房要求購買(mǎi)房貸險以外，房貸險因保障范圍的限制，已漸難找到容身之地。有些地區的房貸險賠率幾乎為零，真正的房貸險風(fēng)險變成了提前退保和中介費用損失。這樣的保險，是否還有存在必要呢？
中央財大保險系教授郝演蘇表示，任何一種貸款，貸款人都應做好貸款所購物品保險以及自己的人身意外保障。目前，遇到問(wèn)題的只是險種本身，并不是說(shuō)市場(chǎng)沒(méi)有保障需求�，F在人們70%的財產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，房產(chǎn)更是其中最主要的部分，應該說(shuō)保障需求在一定時(shí)間內是不斷上升的。
平安財險針對房貸險退保大量增加，為滿(mǎn)足客戶(hù)保障需求、挽留業(yè)務(wù)，推出“退保勸留”方案。對那些提前還清銀行貸款前來(lái)辦理退保手續的客戶(hù)，建議將房貸險退保后的全部或者部分金額轉成家財險，并可享受較大的費率優(yōu)惠。據了解，與房貸險相比，家財險在保障范圍、投保方式上靈活了許多：受益人是投保人；保障范圍也在房貸險人身傷害和財產(chǎn)損失的基礎上進(jìn)行擴大，甚至包括第三者傷害的賠償；保險金額可以由投保人靈活選擇，既可以是房屋價(jià)格，也可以是貸款金額，或是商議決定。
專(zhuān)家指出，房貸險最終是否會(huì )退市現在還不得而知。但作為房屋所有人來(lái)說(shuō)，學(xué)會(huì )使用保險保護自己的家人和財產(chǎn)卻非常重要，在沒(méi)有其他險種作為替代的前提下，提前退保并非明智之舉，改以用家財險、人身險替代傳統的房貸險，才是正確的選擇。
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房貸險退�？鄢男┵M用？
筆者從平安財險了解到，客戶(hù)辦理個(gè)人抵押商品住房綜合保險退保手續時(shí)，須提供保單正副本、銀行貸款結清證明、身份證和銀行卡等材料。退保時(shí)要扣除已經(jīng)消耗掉的保費和手續費，即按照(實(shí)際保費-保險金額已用保險年限所對應的每萬(wàn)元保費)95%的公式計算退保金額。例如，保額為30萬(wàn)元的房貸險，保費4000元，貸款2年后退保，客戶(hù)退�？赡没�(4000-3015)95%=3372.5元。其中，2年所對應的每萬(wàn)元保費為15元，而“95%”為退保所需扣除5%手續費。
據了解，在上海地區，保險公司收取的房貸險退保手續費比例普遍在退保金額的5%左右，有些公司雖然未將手續費列明，但實(shí)際將退保手續費化入保障費用中�？磥�(lái)，客戶(hù)辦理房貸險退保損失手續費是在所難免。
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