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| 2007-04-23 作者：南都 來(lái)源:南方都市報 |
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市場(chǎng)經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，這是老生常談，當信用數據與評級話(huà)語(yǔ)權也成為奇貨可居的商品時(shí)，在不完善的市場(chǎng)中很可能會(huì )出現異變。
為解決銀行個(gè)人征信系統資源不足難題，吉林將六家電信企業(yè)的用戶(hù)繳費與個(gè)人征信系統對接，如果用戶(hù)無(wú)故欠費2個(gè)月，信用污點(diǎn)將會(huì )影響到貸款。
據稱(chēng)，央行與信息產(chǎn)業(yè)部業(yè)已達成協(xié)議，同意電信用戶(hù)繳費信息接入個(gè)人征信系統。
如此“強強聯(lián)手”，引發(fā)劣評如潮。人們擔心此舉繼續催長(cháng)壟斷企業(yè)制訂霸王條款，在信用體系的建設過(guò)程中引起原發(fā)性的信用不公平。這樣的擔心并非無(wú)據。
電信企業(yè)數據可靠性存疑。電信企業(yè)的內部信息是為企業(yè)服務(wù)的，當電信企業(yè)與消費者發(fā)生費用糾紛時(shí)，不管欠繳原因為何，是否在復議的過(guò)程中，復議結果如何，拒繳欠繳企業(yè)與個(gè)人在電信企業(yè)眼中都留下了信用污點(diǎn)。但這一污點(diǎn)是否真實(shí)，有待于客觀(guān)的第三部門(mén)的獨立評價(jià)，單方仲裁顯失公允。此次銀電聯(lián)手雖然在欠費前加上“無(wú)故”二字，但誰(shuí)來(lái)判斷“無(wú)故”、“有故”，在多少個(gè)工作日內裁決，一切未知，顯系推脫之辭。
此中的弊端就在于缺乏一個(gè)獨立的、反應快捷的信用仲裁者，使得雙方的博弈不在一個(gè)公開(kāi)公平的平臺上，所謂我說(shuō)你失信你就失信，哪由得你分辯？這樣的單方判斷已經(jīng)在電信行業(yè)引發(fā)不少的糾紛，現在推而廣之到銀行的征信系統，影響到貸款融資，信用評估中的失衡之處會(huì )被人為放大。
電信行業(yè)的數據供企業(yè)內部參考，我國銀行業(yè)基本為國有，其信用體系有公共資源的特性--由于中國現階段的信用結構特點(diǎn)，個(gè)人信用幾乎100%、企業(yè)信用的80%與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)--電信行業(yè)的數據可以作銀行征信系統的參考，卻不能作為主要依據。商家的信用等級不一定在消費者之上，壟斷企業(yè)的信用記錄如何，無(wú)需多說(shuō)。
央行一直在建設企業(yè)與個(gè)人的征信系統，據說(shuō)成效頗著(zhù)。央行主導建設的個(gè)人信用信息基礎數據庫、企業(yè)的信貸信用數據庫，涵蓋了97.5%的個(gè)人信貸和幾乎100%的企業(yè)信貸。但令人遺憾的是，我國征信系統數據分散，公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事、建設等多個(gè)政府部門(mén)以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、移動(dòng)通信、保險等商業(yè)機構各自保有部分個(gè)人信息，互相屏蔽，沒(méi)有形成完整的征信管理體系。
整合各種信用資源是建立公共征信系統的題中應有之義，但先后序列不容倒置，銀行信用、社會(huì )信譽(yù)與商業(yè)信用先后有序，先在銀行機構內部聯(lián)網(wǎng)實(shí)現資源共享，而后通過(guò)與工商、稅務(wù)聯(lián)網(wǎng)建立社會(huì )信譽(yù)記錄，最后加入商業(yè)信用記錄，這樣才能形成一套完整的體系。
可怕的是，電信與銀行不僅是強強聯(lián)手，還是壟斷行業(yè)與壟斷行業(yè)的聯(lián)手。由銀行來(lái)充當電信企業(yè)的保護傘，令人后怕。目前雙方都處于輿論的風(fēng)口浪尖，被民眾指斥喪失誠信，漠視消費者利益。以電信業(yè)而言，其裝機費、捆綁銷(xiāo)售、優(yōu)惠套餐、與SP運營(yíng)商始亂終棄的復雜關(guān)系，種種疑難雜癥尚未根治。在自身信用受到極大挑戰之際，首先要做的就是取信于消費者，不料借銀行之手反戈一擊，令消費者舊痛未去，又添新創(chuàng )。
沒(méi)有人否認市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的前提是征信體系的完善。但問(wèn)題在于，以行政之手制訂出不公平的信用數據難以服眾，還會(huì )最終影響市場(chǎng)效率。如果征信系統的數據出現紕漏，各相關(guān)市場(chǎng)主體完全有可能自行其是，對數據心存狐疑的結果通常是對數據棄如敝屣。
市場(chǎng)經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，這枚硬幣的反面就是，信用經(jīng)濟首先要建立在市場(chǎng)經(jīng)濟的基礎之上。一個(gè)完整的公開(kāi)的信用體系，體制內的稅務(wù)、公共服務(wù)等數據固然重要，體制外獨立的中介評級機構尤為關(guān)鍵，建立征信系統的前提是數據與征信機構的誠信度被市場(chǎng)廣泛認可。
我國轉軌經(jīng)濟的特色之一就是人為培植的大企業(yè)失信成本低，博弈能力強，這些巨無(wú)霸企業(yè)的誠信程度直接影響著(zhù)我國經(jīng)濟的質(zhì)量。監管監管者、監管權貴企業(yè)才是建立我國信用經(jīng)濟的關(guān)鍵。對于成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟而言，越是大企業(yè)、越是主事者，在信用市場(chǎng)的價(jià)值也就越高，當他們被信用評級公司與輿論的X射線(xiàn)照透的時(shí)候，信用經(jīng)濟也就基本建立了。 |
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