新華社北京５月２２日專(zhuān)電 中國保監會(huì )有關(guān)負責人２２日針對社會(huì )公眾關(guān)心的機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強險”）敏感問(wèn)題接受了新華社記者采訪(fǎng)。該負責人首次明確就交強險為何保費高保障低、無(wú)責賠付有無(wú)法律依據、交強險費率要不要聽(tīng)證、交強險是否存在“暴利”、保監會(huì )如何監管交強險、道路交通事故社會(huì )救助基金何時(shí)出臺等社會(huì )爭論焦點(diǎn)一一表態(tài)。

　　一問(wèn)：與原商業(yè)性機動(dòng)車(chē)第三者責任保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)三責險”）相比，交強險為什么保費更高而責任限額卻更低呢？交強險目前總的責任限額僅６萬(wàn)元，為何與其他國家和地區的死亡賠償標準相差甚遠？

　　答：在現實(shí)中商業(yè)三責險的投保率較低，部分地區雖然將投保商業(yè)三責險與機動(dòng)車(chē)檢驗掛鉤，但不少人采取投保很短期的商業(yè)三責險或者在驗車(chē)后立即退保等方式規避責任。實(shí)行交強險制度就是通過(guò)國家法律手段強制機動(dòng)車(chē)所有人或管理人購買(mǎi)相應的責任保險，提高其覆蓋面，最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。
　　不能將交強險的責任限額或價(jià)格與原商業(yè)三責險做簡(jiǎn)單比較。二者由于法律基礎不一樣，在賠償原則、賠償范圍、賠償標準等方面存在本質(zhì)區別，不具“可比性”。首先商業(yè)三責險采取的是過(guò)錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中應承擔的事故責任來(lái)確定其賠償責任。而根據《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“道交法”）規定，交強險實(shí)行的是無(wú)過(guò)錯責任原則，即無(wú)論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在責任限額內予以賠償。而且，商業(yè)三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率（額），而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風(fēng)險且不設免賠率和免賠額。再有，與道交法同步實(shí)施的最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》極大提高了人身傷亡賠償的標準，交強險所依據的是這一新標準。
　　目前交強險責任限額是６萬(wàn)元，為２００６年我國人均ＧＤＰ的３．７７倍，這個(gè)比值高于美國，低于日本、韓國，基本符合我國現階段經(jīng)濟發(fā)展水平。大家知道，責任限額與價(jià)格水平直接相關(guān)，責任限額定得高，保費也就高。交強險既要考慮大城市車(chē)主又要考慮廣大中西部及農村地區車(chē)主，既要考慮汽車(chē)車(chē)主又要考慮拖拉機、摩托車(chē)車(chē)主的保障水平和支付能力�，F階段的責任限額解決了全國范圍內道路交通事故的基本賠償要求，綜合考慮了賠償覆蓋面和消費者支付能力，較為合適。有支付能力和更多保障需求的車(chē)主在購買(mǎi)交強險后，可自愿購買(mǎi)商業(yè)三責險作為補充。
　　根據國際經(jīng)驗，責任限額水平將會(huì )隨著(zhù)國家經(jīng)濟發(fā)展從低到高逐步調整。如日本歷經(jīng)１０次調整，死亡賠償限額從１９５５年的３０萬(wàn)日元提高到了現在的３０００萬(wàn)日元。韓國、美國、德國等也都經(jīng)歷了這樣一個(gè)過(guò)程。根據我國經(jīng)濟發(fā)展水平、道路交通狀況等條件，保監會(huì )將會(huì )按照《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）適時(shí)調整交強險責任限額。

　　二問(wèn)：交強險除了對交通事故受害人的人身傷亡實(shí)行無(wú)責賠付外，對其財產(chǎn)損失也實(shí)行無(wú)責賠付，無(wú)故增加了投保人負擔。交強險這么賠有沒(méi)有法律依據？

　　答：《條例》關(guān)于交強險賠償原則的規定，是源于道交法第７６條第一款，即“機動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動(dòng)車(chē)第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償”。它從文字上理解有兩層含義：一是在交強險責任限額內，不論被保險機動(dòng)車(chē)在交通事故中是否有過(guò)錯、或過(guò)錯程度有多大，只要造成受害人的人身及財產(chǎn)損害，保險公司都要在交強險的責任限額內負責賠償。但對于交強險責任限額以上的商業(yè)三責險仍然是實(shí)行過(guò)錯責任原則。二是在交強險責任限額內，無(wú)論是造成受害人的人身傷亡還是財產(chǎn)損失都實(shí)行無(wú)過(guò)錯責任。也就是說(shuō)即使車(chē)與車(chē)之間發(fā)生交通事故且造成了各個(gè)車(chē)輛的損失時(shí)，任何一輛車(chē)的損失都可以通過(guò)對方車(chē)輛的保險公司獲得賠償。
　　《條例》中的賠償原則秉承了上位法的立法原則，確定了交強險在責任限額內實(shí)行無(wú)過(guò)錯責任原則，賠償范圍還包括了受害人的財產(chǎn)損失。對于無(wú)責財產(chǎn)賠償在實(shí)踐中存在的問(wèn)題，保監會(huì )將積極向有關(guān)部門(mén)反映。

　　三問(wèn)：據某地保監局統計顯示，該地區交強險保費入賬是支出的８倍以上，今年３月份交強險簡(jiǎn)單賠付率僅為１１．７％�？煞襁@樣認為，交強險整體賠付率非常低？

　　答：目前交強險實(shí)施僅１０個(gè)多月，所有交強險保單的責任都未滿(mǎn)期，賠付數據尚不能準確反映交強險的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。舉個(gè)例子，今天交了１０００元保費，明天沒(méi)有發(fā)生賠款，不能就此認為保險公司賺了１０００元或者賠付率是零，因為可能幾天后就發(fā)生幾萬(wàn)元的賠付。
　　按責任保險精算經(jīng)驗看，交強險具有賠案處理周期長(cháng)、賠款分布前低后高的特點(diǎn)。由于交強險涉及交通事故肇事方對受害方的賠償責任，不少案件因雙方對責任歸屬、賠償金額、賠償范圍等存在爭議，往往需要通過(guò)多次調解甚至法律訴訟解決，很多涉及人傷的案件還需要經(jīng)過(guò)醫院救治、傷殘鑒定等環(huán)節，所以準確確定交強險賠償金額一般需要經(jīng)過(guò)至少兩個(gè)保單年度。而且，責任保險的經(jīng)營(yíng)規律是初期賠付率較低，隨后將快速上升，最終達到相對穩定。近期交強險賠款分布已體現出這個(gè)特點(diǎn)，今年一季度交強險立案數為１３５.８萬(wàn)件，遠高于去年下半年的８１.５萬(wàn)件立案數。
　　再有，判斷交強險賠付率高低不能簡(jiǎn)單用“已支付的賠款”去比較“保費收入”。因為交強險保費收入必須根據《企業(yè)會(huì )計準則》計提各項準備金，包括未到期責任準備金、已發(fā)生已報告未決賠款準備金、已發(fā)生未報告未決賠款準備金等，計提之后才能準確核算交強險業(yè)務(wù)損益。這也是保險業(yè)區別于一般工商企業(yè)盈虧計算方法的重要差異。

    四問(wèn)：有學(xué)者認為，法律授權國務(wù)院制定交強險相關(guān)辦法，該項授權卻被層層轉包，交強險立法主體從國務(wù)院最后變到中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )，這違反了立法法。是這樣的嗎？

　　答：保監會(huì )根據國務(wù)院授權履行有關(guān)行政管理職能�！稐l例》規定，交強險責任限額由保監會(huì )會(huì )同公安部、衛生部、農業(yè)部制定，交強險費率由保監會(huì )按照總體不盈不虧原則審批。因此，2006年6月19日，保監會(huì )向社會(huì )公布了交強險責任限額，并于同日批復了中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )申報的交強險條款和費率方案。
　　在責任限額制定和費率厘定過(guò)程中，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )組織保險公司精算和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的骨干力量、聘請精算師事務(wù)所參與，系統地收集整理車(chē)險歷史經(jīng)營(yíng)數據，設定各種責任限額方案，并對不同限額方案下的費率水平進(jìn)行測算。這些工作不能視同為是協(xié)會(huì )受委托制定交強險辦法。

　　五問(wèn)：請問(wèn)保監會(huì )審批交強險費率為什么不經(jīng)過(guò)聽(tīng)證程序？

　　答：聽(tīng)證的目的是保證價(jià)格決策的科學(xué)和公平。聽(tīng)證是一種好的方法，但不是唯一的方法。價(jià)格法明確規定保險費率不在“實(shí)行價(jià)格決策聽(tīng)證的商品和服務(wù)”的范圍之內。
　　事實(shí)上，考慮到交強險的特殊性，為確保費率水平的科學(xué)合理、費率厘定工作的公開(kāi)透明，保監會(huì )在審批交強險費率方案過(guò)程中，對費率厘定中使用的精算方法、精算假設和采用數據等進(jìn)行了詳細分析和多次論證，以多種形式廣泛聽(tīng)取了保險公司、不同車(chē)型代表、有關(guān)專(zhuān)業(yè)評估機構、有關(guān)部委、專(zhuān)家學(xué)者等各方面意見(jiàn)和建議，也對美國、德國、日本、韓國和我國臺灣地區等實(shí)行交強險制度的歷史演變進(jìn)程和經(jīng)驗教訓做了詳細的研究和比較，最終按照《條例》確定的原則，在綜合考慮目前國民經(jīng)濟發(fā)展水平、消費者承受能力和保險公司經(jīng)營(yíng)能力的基礎上，對費率方案進(jìn)行了審批。
　　《條例》規定保監會(huì )應當每年對保險公司交強險業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì )公布；根據總體盈利或虧損情況，可以要求或允許保險公司相應調整保險費率；調整幅度較大時(shí)應當進(jìn)行聽(tīng)證。保監會(huì )會(huì )遵循法律法規開(kāi)展工作。

　　六問(wèn)：不少公眾質(zhì)疑交強險存在“暴利”，有位律師不久前算了一筆賬：我國機動(dòng)車(chē)保有量為1億多輛，按投保率80％計算，每年交強險保費收入能達800億元。但根據公安部門(mén)公布的交通事故數量，以交強險的最高賠付6萬(wàn)元計算，交強險每年最多賠200億元�？鄢�稅金、管理費、手續費等費用開(kāi)支（合計不超過(guò)200億元），交強險一年要賺400億元。

　　答：我們注意到了這種計算方式，它是不科學(xué)和不準確的，是對我國機動(dòng)車(chē)輛的構成以及公安部門(mén)交通事故數不等同于保險公司車(chē)險賠案數等信息不了解造成的。
　　一、按公安交管部門(mén)公布的數據，截至今年3月底，我國共有機動(dòng)車(chē)1.48億輛，其中汽車(chē)5181.1萬(wàn)輛，摩托車(chē)8248.8萬(wàn)輛，拖拉機1331.2萬(wàn)輛。摩托車(chē)和拖拉機合計占機動(dòng)車(chē)總數60％以上，車(chē)均交強險保費在100元左右。即便各種車(chē)型的投保率都達到100％（事實(shí)上達不到這種水平），全國機動(dòng)車(chē)交強險保費總額也達不到800億元。去年下半年，經(jīng)審計的全國交強險保費收入為218.7億元。
　　二、公安交管部門(mén)公布的道路交通事故數，并不能簡(jiǎn)單等同于交強險賠案數。兩者不是一個(gè)概念。這是因為：1、交強險除了賠償道路交通事故的損失，對于道路以外（如小區內、企業(yè)內、停車(chē)場(chǎng)等）的事故損失，保險公司也要立案賠償；2、眾多輕微、自行協(xié)商處理的事故雖未列入公安交管部門(mén)的統計，但均在保險公司形成賠案；3、一起交通事故中，除了車(chē)與人相撞外，往往都涉及兩車(chē)甚至多車(chē)互碰。車(chē)主需分別向各自的保險公司進(jìn)行索賠。所以保險賠案數實(shí)際上遠遠大于交通事故數。
　　三、需要強調指出的是，保險公司從事交強險業(yè)務(wù)實(shí)行與其他商業(yè)保險業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨核算，交強險無(wú)論盈虧均不參與保險公司的商業(yè)利潤分配。
 

　　七問(wèn)：我們很擔憂(yōu)，保險公司會(huì )不會(huì )通過(guò)調整交強險準備金或將其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)費用計入交強險，人為造成交強險經(jīng)營(yíng)的虧損？保險公司委托車(chē)商、銀郵等中介機構銷(xiāo)售交強險，如何控制手續費成本？

　　答：為準確核算交強險的經(jīng)營(yíng)狀況，保監會(huì )制定了一系列配套制度，包括《關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)責任準備金評估工作有關(guān)要求的通知》《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險業(yè)務(wù)單獨核算管理暫行辦法》《保險公司費用分攤指引》等，要求保險公司必須做到交強險與其他保險業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，準確核算交強險保費收入、營(yíng)業(yè)費用和各項準備金。此外，還建立了交強險精算報告制度和外部注冊會(huì )計師事務(wù)所專(zhuān)項審計制度，交強險財務(wù)報告必須經(jīng)外部注冊會(huì )計師事務(wù)所審計。與此同時(shí)，保監會(huì )加大了對交強險條款費率執行、理賠服務(wù)質(zhì)量、交強險數據真實(shí)性等環(huán)節的核查力度，建立了交強險經(jīng)營(yíng)情況月度跟蹤制度，這一整套制度的核心就是從被保險人的利益出發(fā)，保護被保險人的合法權益。
　　近年來(lái)保險市場(chǎng)競爭加劇，中介手續費也“水漲船高”，抬高了保險公司營(yíng)運成本。保監會(huì )對于交強險這一法定強制險種，嚴格監管其中介手續費支付渠道及標準，目前規定交強險手續費支付的最高標準每單不能超過(guò)4％，遠低于商業(yè)險或其他行業(yè)各類(lèi)手續費的支付標準，目的就是降低交強險成本，也制止各種經(jīng)營(yíng)機構通過(guò)法定險種的強制性獲利。

　　八問(wèn)：交強險目前實(shí)行全國統一價(jià)格，客觀(guān)上造成“好司機”替肇事司機“買(mǎi)單”的事實(shí)。何時(shí)開(kāi)始實(shí)行交強險費率與交通違法違章情況掛鉤呢？

　　答：根據《條例》規定，交強險費率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享有優(yōu)惠的費率，交通肇事者將負擔高額保費。建立“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動(dòng)機制，利用費率杠桿的經(jīng)濟調節手段，可以提高駕駛人的道路交通安全法律意識，督促駕駛人安全行駛。保監會(huì )與公安部已經(jīng)就《交強險費率浮動(dòng)辦法》多次交換意見(jiàn)，研究制定了交強險費率浮動(dòng)機制框架。同時(shí)積極推動(dòng)雙方信息共享平臺的搭建工作，在部分有條件的省市開(kāi)展了試點(diǎn)。交強險費率浮動(dòng)機制將于今年7月1日起在全國統一實(shí)行，上年保單期滿(mǎn)續保交強險時(shí)將享受浮動(dòng)費率。
　　需要明確指出的是，實(shí)行掛鉤后，投保人發(fā)生無(wú)責賠款的，該賠案不會(huì )造成第二年其交強險保費上升。

　　九問(wèn)：作為交強險重要配套制度，道路交通事故社會(huì )救助基金何時(shí)才能出臺？救助基金主要從交強險保費收入中劃轉，是否增加了投保人負擔？

　　答：《條例》規定，在搶救費用超過(guò)交強險責任限額、肇事機動(dòng)車(chē)未參加交強險和機動(dòng)車(chē)肇事后逃逸3種情形下，由道路交通事故社會(huì )救助基金先行墊付交通事故受害人人身傷亡的喪葬費用、部分或者全部搶救費用。救助基金制度與交強險制度是一個(gè)完整的保障體系，共同保障道路通行者的生命和財產(chǎn)安全。
　　《條例》規定，救助基金具體管理辦法由財政部會(huì )同保監會(huì )、公安部、衛生部和農業(yè)部制定。救助基金的來(lái)源包括：按照交強險保險費的一定比例提取的資金；對未按照規定投保交強險的機動(dòng)車(chē)的所有人、管理人的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；救助基金孳息及其他資金。所以，救助基金主要是從交強險保費收入中提取，客觀(guān)上確實(shí)給投保人增加了一定的負擔。