個(gè)人支票在我國推出已有8年，但與國外成熟市場(chǎng)相比，我國的個(gè)人支票市場(chǎng)尚存在諸多問(wèn)題。

　　中國人民銀行7月８日宣布，央行近日已建成全國支票影像交換系統，從而實(shí)現了支票在全國范圍的互通使用，企事業(yè)單位和個(gè)人持任何一家銀行的支票均可異地辦理支付，國內支票目前已結束數十年“不出城”的歷史，可以在全國通用了。
　　日前，在央行發(fā)布的改進(jìn)個(gè)人結算支付服務(wù)措施中，推廣個(gè)人支票和銀行本票排在了突出位置。這對于習慣刷卡消費的廣大居民而言還很陌生，那么個(gè)人支票和銀行本票將給我們的日常生活中帶來(lái)多大便利呢？出票人簽發(fā)支票應具備什么條件呢？

買(mǎi)大件不必現金搬家

　　據央行負責人介紹，相對于信用卡有5萬(wàn)元額度上限，個(gè)人支票和銀行本票因單筆支付金額更大，所以手續費更便宜、適應范圍也更廣泛。比如目前居民個(gè)人買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、購買(mǎi)基金等交易，支付方式往往是從一家銀行取出大額現金，再到另一家銀行繳付，這種“現金搬家”現象即使將ATM自動(dòng)取款機每天取現額度提高到兩萬(wàn)元也解決不了。銀行本票對于這類(lèi)交易支付尤其合適，只需本人從付款行簽發(fā)一張銀行本票，交到收款行存入即可完成。這在率先開(kāi)展試點(diǎn)的江蘇省效果尤其明顯：去年江蘇銀行本票業(yè)務(wù)量將近250萬(wàn)筆，金額23358億元，占到全國四成多�？梢�(jiàn)銀行本票的推廣將大大緩解大額跨行交易的排隊和周轉問(wèn)題。
　　而個(gè)人支票在使用范圍上跟銀行卡有些相似，不同的是銀行卡變成了支票本，收款單位無(wú)須刷卡設備也能以支票結賬。

商家不敢收個(gè)人支票

　　長(cháng)期以來(lái)，由于受個(gè)人使用現金的偏好、社會(huì )信用環(huán)境和宣傳推廣力度等多方面的影響，我國個(gè)人使用支票的業(yè)務(wù)量不大。個(gè)人支票在使用范圍上主要存在使用習慣和簽收商戶(hù)網(wǎng)絡(luò )太少的問(wèn)題。目前，企事業(yè)單位和居民個(gè)人簽發(fā)的支票可在全國通用。大額支付的用戶(hù)會(huì )發(fā)現使用個(gè)人支票更方便，商家只需核對付款人身份和銀行戶(hù)頭狀況就能拿支票入賬。用戶(hù)還可以與商家在支票付款日期上“討價(jià)還價(jià)”——延期支付，這是現在銀行卡所不具備的。
　　在試行推廣個(gè)人支票的廣東省各銀行，一年多來(lái)只簽發(fā)出100多張個(gè)人支票，究其原因倒不是個(gè)人不習慣用，而是商家不敢收。個(gè)人支票進(jìn)入尋常百姓家還需要社會(huì )征信系統的不斷完善。
　　從國外情況看，世界上多數國家支票是全國流通使用的。隨著(zhù)計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )通訊的發(fā)展，利用影像技術(shù)實(shí)現實(shí)物支票截留已成為支票清算的發(fā)展趨勢。目前，美國、法國、德國、新加坡和香港等國家和地區均已建立基于影像技術(shù)的支票截留系統；印度也正在建設基于影像技術(shù)的全國支票截留系統。

支票業(yè)務(wù)每筆收費１元

　　目前，支票業(yè)務(wù)每筆收費僅１元，價(jià)格相當低廉，央行將會(huì )同有關(guān)部門(mén)，盡快重新調整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，通過(guò)發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時(shí)，為擴大轉賬結算，減少現金使用，中國人民銀行推出多項引導個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的措施。包括通過(guò)落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制和加快社會(huì )信用體系建設，改善支票受理環(huán)境，培育社會(huì )公眾使用支票的支付習慣；大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，提高社會(huì )公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會(huì )公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話(huà)、學(xué)費等費用；逐步簡(jiǎn)化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續，方便個(gè)人使用支票；
　　央行將在加強風(fēng)險管理的前提下，逐步放寬和簡(jiǎn)化個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續，方便個(gè)人使用支票。

簽發(fā)支票的3個(gè)條件

　　出票人簽發(fā)支票應具備以下條件：一是開(kāi)立結算賬戶(hù)。個(gè)人持有效證明文件到辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行機構開(kāi)立可以使用支票的存款賬戶(hù)，并存入足夠資金用以簽發(fā)支票。二是預留銀行簽章。開(kāi)立支票存款賬戶(hù)時(shí)，銀行會(huì )要求賬戶(hù)擁有人預留簽章。預留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據�？蛻�(hù)也可以和銀行約定在支票上使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。三是具備可靠資信。支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查，根據審查結果決定是否向其出售支票。

專(zhuān)門(mén)措施嚴打空頭支票

　　央行出臺專(zhuān)門(mén)措施對簽發(fā)空頭支票行為進(jìn)行處罰，以切實(shí)保護持票人的合法利益。
　　出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶(hù)余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票。另外，與預留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。同時(shí)，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財物為目的的，出票人還將被追究刑事責任。