近日，央行建設的全國支票影像交換系統在全國上線(xiàn)運行，這意味著(zhù)支票的使用范圍從同一城市向全國擴展。這一系統的運行，為百姓持個(gè)人支票全國消費提供了方便與可能。
　　但與政府積極推動(dòng)的熱情形成鮮明對比的是，個(gè)人支票在市場(chǎng)上所受到的冷遇。

現狀：不少銀行已暫停開(kāi)辦

　　2002年12月18日，林先生高舉京城第一張個(gè)人支票在甘家口商場(chǎng)購買(mǎi)了三個(gè)書(shū)包的場(chǎng)景至今讓不少人印象深刻，當時(shí)各家媒體都不遺余力地進(jìn)行了報道。
　　4年半后的今天，記者再次采訪(fǎng)個(gè)人支票的推廣情況，卻發(fā)現曾經(jīng)開(kāi)設過(guò)這一業(yè)務(wù)的不少商業(yè)銀行事實(shí)上已經(jīng)悄然暫停了這一業(yè)務(wù)。最初給林先生開(kāi)戶(hù)的北京銀行（當時(shí)的北京商業(yè)銀行）也表示，個(gè)人支票現在“做得不太好”。
　　雖然各家銀行都沒(méi)有向記者提供個(gè)人支票開(kāi)戶(hù)的具體數據，但記者了解到，2004年初，距離林先生首次使用個(gè)人支票一年多后，北京地區只有大約300人開(kāi)戶(hù)購買(mǎi)了個(gè)人支票。冷清的市場(chǎng)反應，讓不少已經(jīng)開(kāi)辦了這一業(yè)務(wù)的銀行選擇了暫時(shí)收手。相對于北京1400萬(wàn)的人口和歷年累計發(fā)行的7427萬(wàn)張銀行卡，個(gè)人支票的開(kāi)戶(hù)數和成交額可以說(shuō)接近于零。

分析：開(kāi)戶(hù)門(mén)檻高使用不方便

　　北京某商業(yè)銀行有關(guān)人士告訴記者，該行最初開(kāi)設個(gè)人支票業(yè)務(wù)時(shí)，也有不少客戶(hù)前來(lái)咨詢(xún)，但了解到一些細節后，都打了退堂鼓。首先個(gè)人支票的使用門(mén)檻比較高，一些銀行要求客戶(hù)有10萬(wàn)元以上的活期存款，還有的要求月收入在5000元以上，賬戶(hù)中必須隨時(shí)保留1萬(wàn)元的余額。
　　其次，個(gè)人支票使用起來(lái)有不少不便之處。比如，個(gè)人簽發(fā)支票時(shí)，要在指定位置簽章，而一般人都不習慣隨時(shí)把印章帶身上，提前蓋章的支票一旦丟失會(huì )更加危險。
　　此外，支票不能有折痕；日期、金額、收款人名稱(chēng)等內容填寫(xiě)必須準確；印章也要求十分清晰，不熟練的非專(zhuān)業(yè)人士還真不好把握�？梢坏┏鲥e，支票就不能正常使用了。有時(shí)候，出票人會(huì )記不清自己賬上的余額。如果賬戶(hù)余額不夠，開(kāi)出空頭支票不僅影響個(gè)人信用，還會(huì )受到銀行處罰。
　　最不方便的就是，支票是非即時(shí)交易工具，商戶(hù)收到個(gè)人簽發(fā)的支票后，最早可在2-3小時(shí)之內收到款項，如果是異地的款項，則要等3個(gè)工作日才能收到。也就是說(shuō)客戶(hù)簽了支票卻不能當場(chǎng)提貨。

信用鑒定難商家沒(méi)興趣

　　據記者了解，商家也對個(gè)人支票不感興趣，甚至明確拒絕接受個(gè)人支票。這主要是因為我國的社會(huì )信用基礎還比較薄弱。如果收到一張個(gè)人支票，商家首先會(huì )懷疑這張支票不是真的，或者是“空頭支票”，必須等到銀行確認，就算確認了也得過(guò)幾天資金才到賬。相比起來(lái)，還是“一手交錢(qián)一手交貨”的交易方式更讓商家覺(jué)得安全方便。

利潤薄風(fēng)險高銀行不積極

　　銀行人士告訴記者，從銀行自身來(lái)說(shuō)，推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)的積極性也不高。一般來(lái)說(shuō)申請個(gè)人支票開(kāi)戶(hù)費150元左右，購買(mǎi)支票一本在20—30元之間，銀行最看重的手續費卻很低廉，每筆不超過(guò)1元。對使用者來(lái)說(shuō)，個(gè)人支票的成本很低，可對銀行來(lái)說(shuō)，個(gè)人支票的收入比起客戶(hù)刷卡收取的回傭低得多。這也是銀行愿意推廣信用卡不愿推廣個(gè)人支票的重要原因。
　　與其他業(yè)務(wù)相比，個(gè)人支票對客戶(hù)簽名的真偽辨認和審核難度較大，容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險，而且個(gè)人支票的業(yè)務(wù)流程和對公支票一樣齊全，從投入產(chǎn)出比考慮，銀行當然沒(méi)有積極性來(lái)推廣個(gè)人支票。

舉措：央行力推個(gè)人支票業(yè)務(wù)

　　個(gè)人支票在全國范圍內的“冷遇”受到了央行有關(guān)部門(mén)的重視。不久前，央行有關(guān)負責人明確表示，為擴大轉賬結算，減少現金使用，中國人民銀行鼓勵個(gè)人使用支票結算，并將采取多種措施引導個(gè)人使用支票。
　　目前，央行依托小額支付系統自主開(kāi)發(fā)的“支票圈存”業(yè)務(wù)已開(kāi)始在天津、湖南等地試點(diǎn)。這種新的支票圈存模式在全國首次采用集中處理模式，試點(diǎn)后將向全國推廣普及。
　　在支票圈存業(yè)務(wù)開(kāi)通后，當商戶(hù)收到支票時(shí)，出票人賬戶(hù)上的錢(qián)將被銀行凍結。商戶(hù)收到帶有支付密碼的支票后，即可通過(guò)手機、POS機等受理終端，向出票人開(kāi)戶(hù)的商業(yè)銀行發(fā)出圈存指令，驗證支票信息，并預先從出票人賬戶(hù)圈存支票金額。支票圈存解決了支票的信用問(wèn)題，消除了收款方的后顧之憂(yōu)。
　　央行有關(guān)負責人還表示，今后將通過(guò)落實(shí)賬戶(hù)實(shí)名制和加快社會(huì )信用體系建設，改善支票受理環(huán)境，逐步培育社會(huì )公眾使用支票的支付習慣；通過(guò)向社會(huì )大力普及支票全國通用的業(yè)務(wù)知識，廣泛宣傳中央銀行引導支票業(yè)務(wù)發(fā)展的各項政策，提高社會(huì )公眾對支票全國通用的認知度，鼓勵和引導社會(huì )公眾特別是居民個(gè)人在主動(dòng)付款領(lǐng)域使用支票，如繳納水、電、煤氣、電話(huà)、學(xué)費等費用；在加強風(fēng)險管理的前提下，逐步簡(jiǎn)化和放寬個(gè)人簽發(fā)使用支票的條件和手續，方便個(gè)人使用支票；會(huì )同有關(guān)部門(mén)，盡快重新調整和制定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格，將包括支票業(yè)務(wù)在內的基本結算類(lèi)業(yè)務(wù)的收費標準確定在合理水平，通過(guò)發(fā)揮價(jià)格杠桿作用促進(jìn)支票業(yè)務(wù)發(fā)展。
　　記者采訪(fǎng)的北京多家商業(yè)銀行負責人均表示，隨著(zhù)有關(guān)政策法規和社會(huì )信用體系的完善，他們今后肯定會(huì )重新重視和推廣個(gè)人支票業(yè)務(wù)。但是個(gè)人支票深入人心的過(guò)程也許需要一個(gè)比較長(cháng)的時(shí)間，因為比起硬件系統設施的建設，消費習慣的轉變不可能一蹴而就。