中國人民銀行日前宣布，從今年７月份起，個(gè)人支票在全國范圍內通用，今后居民買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房、買(mǎi)理財產(chǎn)品、交學(xué)費、水電費、煤氣費等都可以用支票支付。個(gè)人支票有望成為人民幣現金和銀行卡之后第三個(gè)日常使用的支付工具。

申辦個(gè)人支票賬戶(hù)余額 限制為５萬(wàn)至１０萬(wàn)元

　　中國人民銀行有關(guān)負責人在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)表示，出票人簽發(fā)支票應具備以下條件：一是開(kāi)立結算賬戶(hù)；二是預留銀行簽章；三是具備可靠資信。
　　支票是基于信用度的支付工具，出票人的良好信譽(yù)是確保支票最終獲得付款的重要條件。因此，為保障支票收款人的利益，銀行將對申請開(kāi)辦支票業(yè)務(wù)的企事業(yè)單位和個(gè)人的資信情況進(jìn)行審查，根據審查結果決定是否向其出售支票。
　　中國工商銀行北京永安里分理處業(yè)務(wù)經(jīng)理王楠在接受本報記者采訪(fǎng)時(shí)介紹，目前我國各大銀行申辦個(gè)人支票的賬戶(hù)余額限制一般為５萬(wàn)至１０萬(wàn)元。經(jīng)銀行獲準開(kāi)戶(hù)后，按規定進(jìn)行備付金存儲，并向銀行購買(mǎi)支票本。

異地使用支票 最高金額５０萬(wàn)元

　　個(gè)人簽發(fā)支票時(shí)，應在支票的相應位置將各事項記載齊全，并特別注意以下事項：一是查看銀行機構代碼。簽發(fā)支票時(shí)要查看一下開(kāi)戶(hù)銀行是否已在支票上的指定位置記載了１２位銀行機構代碼。若沒(méi)有記載，簽發(fā)的支票將無(wú)法在異地正常使用。二是確認支票簽發(fā)金額，該上限目前暫定為５０萬(wàn)元。三是賬戶(hù)余額要足夠支付所簽發(fā)的支票金額，簽發(fā)空頭支票將受到相應處罰。
　　央行有關(guān)負責人表示，支票全國通用以影像技術(shù)為支撐，將實(shí)物支票轉化為支票影像，通過(guò)影像技術(shù)解決跨地區的實(shí)物票據的傳遞問(wèn)題。全國支票通用后，收款人可以接收異地支票，收款銀行收到收款人提交的異地支票后，通過(guò)影像交換系統將支票影像傳輸給付款銀行，實(shí)物支票在收款銀行被截留，不再返回付款銀行。付款銀行收到收款銀行的支票影像后，根據支票上的印鑒或支付密碼進(jìn)行核驗，核驗通過(guò)后予以付款。
　　中國人民銀行規定，在支票影像交換系統將支票信息轉發(fā)后的兩天內，出票人開(kāi)戶(hù)銀行必須按規定支付支票款項，并通知持票人的開(kāi)戶(hù)銀行。所以，根據收、付款銀行的處理方式不同，持票人最早可在兩三小時(shí)之內收到款項，一般最長(cháng)在銀行受理支票之日起３天內可以收到異地支票款項。

最大風(fēng)險是“空頭支票”

　　王楠分析說(shuō)，目前我國使用個(gè)人支票的人數極少，幾乎全部是私營(yíng)企業(yè)主和外籍人士，主要由于以下幾方面原因：一是個(gè)人征信系統不完善，欲突破個(gè)人支票業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，關(guān)鍵是完善個(gè)人征信系統，實(shí)現個(gè)人信用資源的社會(huì )化共享，利用個(gè)人信用系統評估客戶(hù)信用；二是銀行對個(gè)人申報支票設置的門(mén)檻過(guò)高，動(dòng)輒數萬(wàn)元對于工薪階層難以接受；三是人們對個(gè)人支票的安全性不放心，害怕被別人欺騙，特別擔心出現“空頭支票”，于是便因噎廢食；此外，人們不熟悉個(gè)人支票，沒(méi)有使用個(gè)人支票的習慣，普遍認為使用現金或刷卡消費更為方便。
　　出票人簽發(fā)一張支票，如果賬戶(hù)余額不夠支付所簽發(fā)支票的金額，該支票就是一張空頭支票。與預留銀行簽章不符的支票，也被視為空頭支票。同時(shí)，簽發(fā)空頭支票將依法受到處罰。對于簽發(fā)空頭支票或者與其預留的簽章不符的支票，不以騙取財物為目的的，出票人將被處以支票票面金額５％但不低于１０００元的罰款，持票人還有權要求出票人賠償支票票面金額２％的賠償金；以騙取財物為目的的，出票人還將被追究刑事責任。
　　事實(shí)上，個(gè)人支票的安全性?xún)?yōu)于付現和刷卡，現金丟失后很難彌補，刷卡消費時(shí)可能被他人盜取信息，而個(gè)人支票則完全不存在上述問(wèn)題。即使丟失支票本，因為缺少簽名或印章，也不會(huì )產(chǎn)生損失。即便在掛失前錢(qián)被取走，因央行對每筆交易都有記錄，比較容易查出錢(qián)的去向。
　　央行有關(guān)負責人強調，今后將通過(guò)落實(shí)銀行賬戶(hù)實(shí)名制，把個(gè)人真實(shí)身份與其開(kāi)辦的企業(yè)等開(kāi)立的銀行賬戶(hù)連在一起，增加支票作案成本。中國人民銀行與公安部聯(lián)網(wǎng)的身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統已投入全面運行，各家商業(yè)銀行還紛紛推出“個(gè)人支票保付系統”，收票人可通過(guò)銀行的專(zhuān)線(xiàn)電話(huà)查詢(xún)出票人簽發(fā)的支票的保付情況，杜絕空頭支票現象。中國人民銀行將在年底前建成支付信用信息查詢(xún)系統，將包括支票違規信息在內的支付信用信息統一納入社會(huì )信用體系。對于存在簽發(fā)空頭支票等不良信用記錄的單位或個(gè)人，其信用等級將大大降低。
　　國外個(gè)人支票為何盛行個(gè)人支票在世界很多國家早已得到廣泛使用。良好的信用環(huán)境是其暢行無(wú)阻的主要原因。為防范空頭支票，國外銀行建立了非常完善的保障措施。
　　據專(zhuān)家介紹，上世紀９０年代中期，美國７０％的交易活動(dòng)通過(guò)支票方式支付，余下的３０％通過(guò)現金和各種支付卡等方式支付。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美國個(gè)人交易時(shí)主要支付手段。國外的征信系統非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用記錄上就會(huì )出現污點(diǎn)，在以后的貸款、辦理信用卡等各項金融活動(dòng)都會(huì )受到限制。
　　美國人一般同時(shí)擁有三個(gè)賬戶(hù)：支票賬戶(hù)、理財賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)。理財賬戶(hù)類(lèi)似于國內的儲蓄賬戶(hù)，主要進(jìn)行活定期儲蓄；支票賬戶(hù)和信用卡賬戶(hù)在用于結算的同時(shí)，還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，銀行則根據客戶(hù)借貸、還貸的情況，判定客戶(hù)的信用程度，決定今后的透支額度。
　　在澳大利亞，小到支付孩子每星期托兒費、學(xué)校各項零星雜費，大到支付購買(mǎi)某種新上市發(fā)行的股票，都可以使用支票。很多澳洲婦女們隨身提包里都有一本支票簿。為了方便顧客，澳洲的銀行在為支票賬戶(hù)顧客制定支票簿時(shí)，會(huì )做很多工作。比如在支票的票面上為客戶(hù)印制好賬戶(hù)持有人的姓名、賬戶(hù)號碼、開(kāi)戶(hù)銀行的分行號以及每張支票的號碼。當顧客使用個(gè)人支票時(shí)，只要填上日期、額度、收款人和簽上自己的名字即可。
　　在新西蘭，支票是最重要也是最普遍的支付工具，所有不是必須當場(chǎng)結清的交易，大都可以用支票來(lái)解決，包括電話(huà)費、水電費、上網(wǎng)費、交通罰款以及各項政府收費。新加坡政府規定，如果有誰(shuí)簽了空頭支票，那他這輩子就只能做打工仔了，永遠不能做法定代表人和老板。