1666年倫敦城大火圖

英國天文學(xué)家哈雷繪像

英國伊麗莎白一世女王繪像

　　保險原始形態(tài)的產(chǎn)生可以追溯到公元前4500多年的古埃及，14世紀意大利出現了第一張現代保險單，隨后保險業(yè)開(kāi)始蓬勃發(fā)展，保險產(chǎn)品的種類(lèi)也由最初的海上保險到后來(lái)的火災保險、人壽保險、責任保險等等，保險機構由人們自發(fā)組織的合作機構到商業(yè)機構再到專(zhuān)業(yè)化的保險公司，承保的風(fēng)險由簡(jiǎn)單的海上運輸遭遇風(fēng)浪的風(fēng)險到火災、地震等巨災風(fēng)險再到現在出現的針對特殊個(gè)體的個(gè)性化風(fēng)險�，F代保險業(yè)已成為人們生產(chǎn)和日常生活中必不可少的組成部分。

文明古國沙漠商旅的保險雛形

　　人類(lèi)社會(huì )從開(kāi)始就面臨著(zhù)自然災害和意外事故的侵擾，在與大自然抗爭的過(guò)程中，古代人們就萌生了對付災害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。保險思想發(fā)源于經(jīng)濟貿易往來(lái)頻繁的地中海沿岸諸文明古國(古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘)。約在公元前3000年前，在巴比倫的法典中就有冒險借貸的規定�！稘h謨拉比法典》規定，凡是沙漠商隊運輸貨物途中，如果馬匹死亡、貨物被劫或發(fā)生其他損失，經(jīng)當事人宣誓并被證實(shí)無(wú)縱容或過(guò)失行為后，可免除其個(gè)人的責任，由商隊全體給予補償。古代埃及，在橫越沙漠的猶太商隊之間，對丟失駱駝的損失，采用互助共濟的方式進(jìn)行補償。在古羅馬的歷史上，也有過(guò)類(lèi)似于現代養老保險的喪葬互助會(huì )組織“拉努維莫”。在古希臘，曾盛行過(guò)一種團體，即組織有相同政治、哲學(xué)觀(guān)點(diǎn)或宗教信仰的人或同一行業(yè)的工匠入會(huì )，每月交付一定的會(huì )費，當入會(huì )者遭遇意外事故或自然災害造成經(jīng)濟損失時(shí)，由該團體給予救濟。
　　在古代中國，積糧備荒如“委積”制度和“平糴”思想、倉儲制如“義倉”等使得中國成為傳統保險思想的發(fā)祥地之一。傳說(shuō)，早在3000多年以前，即商朝末周朝初，有一個(gè)年輕的在長(cháng)江上做生意的四川商人名叫劉牧，提出要改變過(guò)去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開(kāi)始時(shí)很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過(guò)努力地說(shuō)服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船隊中有一艘船沉沒(méi)了。但由于采取了分裝法，使損失分攤到每個(gè)商人頭上后，損失就變得小了，大家都避過(guò)了滅頂之災。這種分散風(fēng)險的方法在長(cháng)江運輸貨物的商人們中被廣泛地接受，進(jìn)而得到了發(fā)展。

意大利誕生世界第一張海上運輸保險單

　　1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會(huì )成為致命的風(fēng)險。這可愁壞了“圣·科勒拉”號的船長(cháng)，他可不想丟掉這樣一筆大買(mǎi)賣(mài)，同時(shí)也害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，他可承擔不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個(gè)叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個(gè)人以財大氣粗和喜歡冒險而著(zhù)名。于是，船長(cháng)找到了勒克維倫，說(shuō)明了情況，勒克維倫欣然答應了他。雙方約定，船長(cháng)先存一些錢(qián)在勒克維倫那里，如果6個(gè)月內“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢(qián)就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來(lái)并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現代商業(yè)保險的起源�，F在我們仍然可以在意大利熱那亞博物館看到這兩張具有里程碑意義的保險單。

伊麗莎白一世女王頒布世界第一部保險法

　　1575年，英國女王特許在皇家交易所內設立保險商會(huì )以辦理保險單的登記等業(yè)務(wù)，英國確立了海上保險保單的標準和條款。
　　1601年，參照安特衛普市頒布的規定保險單內容和格式的法令，伊麗莎白一世女王頒布了第一部有關(guān)海上保險的法律《涉及保險單的立法》，并批準在保險商會(huì )內設立仲裁庭以解決海上保險相關(guān)的糾紛案件。
　　1756年至1778年，英國上院首席法官曼斯菲爾德收集了大量的海上保險案例，編制了一部海上保險法案，隨后以此為基礎的《海上保險法案》于1906年獲得英國國會(huì )的通過(guò)，并且后來(lái)成為世界各國保險法的范本。
　　隨著(zhù)海上保險業(yè)務(wù)在英國的興盛和發(fā)展，為海上貿易提供了強有力的保障，英國打開(kāi)了通向世界各地的海上通道，英國商人把他們的保險理念用貿易和殖民方式傳播到世界各地，英國成為當時(shí)的“日不落”帝國。

17世紀倫敦一場(chǎng)大火“燒”出了首家火災保險公司

　　火災保險起源于1118年冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負賠償責任。1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災后，為了籌集重建釀造廠(chǎng)所需資金和保證不動(dòng)產(chǎn)的信用而成立了“火災保險合作社”，這是火災保險的雛形。
　　1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因為烘爐過(guò)熱，引發(fā)了一場(chǎng)火災。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀13000多棟住宅和90多個(gè)教堂，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬(wàn)人因此無(wú)家可歸。
　　在經(jīng)歷了這場(chǎng)災難之后，一個(gè)叫尼古拉斯·巴蓬的醫生開(kāi)始籌措開(kāi)辦一家承�；馂娘L(fēng)險的保險公司。經(jīng)過(guò)十多年的摸索和實(shí)踐，1680年，巴蓬醫生和他的四個(gè)朋友湊齊了4萬(wàn)英鎊，開(kāi)辦了世界上第一家火災保險營(yíng)業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災保險公司。巴蓬的主顧們多是經(jīng)歷了倫敦大火的居民，他們?yōu)榱朔乐篂暮υ俅卧斐傻木薮髶p失紛紛到巴蓬這里購買(mǎi)保險，而巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統一標準收費，于是他獨創(chuàng )性地依據房屋的結構和租金收取保費，例如，磚石建筑的費率定為年房租的2.5%，木質(zhì)結構的房屋費率則提高至5%，這種差別費率制為日后保險業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)樣板，巴蓬本人也被譽(yù)為“現代火災保險之父”。

英國天文學(xué)家哈雷完成第一張完整的生命表

　　現代人壽保險的產(chǎn)生也是源于海上保險。哥倫布發(fā)現新大陸之后，歐洲人開(kāi)始從非洲販運奴隸，15世紀末，奴隸販子開(kāi)始將海上販運的奴隸作為貨物投保海上保險，這是以人的生命為保險標的的商業(yè)化保險的源頭，后來(lái)，船員和乘客也開(kāi)始投保海上保險。
　　1536年，英國人馬丁于給一個(gè)叫杰明的人投保了2000英鎊的人壽保險，保險期間是一年，收取了80英鎊的保費。
　　人壽保險發(fā)展過(guò)程中一個(gè)非常重要的標志就是數學(xué)方法和統計手段在人壽保險業(yè)務(wù)中的應用。1661年，英國數學(xué)家約翰·格蘭特發(fā)表了關(guān)于生命表思想的論文；法國數學(xué)家帕斯卡將概率論用于年金保險；1671年，荷蘭數學(xué)家維特運用概率論的原理，依據人的生存或死亡概率計算年金；1693年，英國天文學(xué)家哈雷(A. Hally)根據德國布勒斯勞市的居民壽命資料，編制出一張完整的生命表，用科學(xué)方法精確地計算出各年齡人口的死亡率；1756年，數學(xué)家陶德森提出了“均衡保費”思想，為現代人壽保險的產(chǎn)生奠定了科學(xué)的理論基礎。
　　1699年，英國出現了首家專(zhuān)業(yè)化的人壽保險組織——孤陋寡聞社，該社對投保人的年齡、健康情況等條件進(jìn)行了明確的規定，并且設置了寬限期等延續到現在人壽保險合同的條款。18世紀40至50年代，英國人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司”，辛普森根據哈雷的生命表，制定出依據死亡率遞增的費率表，首次將死亡表運用到計算人壽保險的費率上，使人壽保險得以迅速發(fā)展。
　　17世紀，年金保險產(chǎn)生，其創(chuàng )始人是意大利銀行家洛倫佐·佟蒂(L. Tontine)。
　　隨后，人壽保險的發(fā)展打破了單純以被保險人的死亡為賠付條件的模式，開(kāi)始出現無(wú)論被保險人生存或死亡都可以獲得保險金的兩全保險；以被保險人健康為保險標的的健康保險和意外保險；到20世紀末期還出現了分紅保險、投資連接保險等創(chuàng )新型險種。人壽保險的范圍不斷擴充，為人類(lèi)對抗死亡和疾病的威脅提供了大量有效的風(fēng)險規避手段。

現代商業(yè)保險的發(fā)展之最

　　最早的汽車(chē)保險是美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅的杜魯門(mén)·馬丁售出的保單，原因是馬丁非常擔心自己的愛(ài)車(chē)會(huì )被馬沖撞；隨后勞合社設立了最早的有固定模式的汽車(chē)保險單，按照馬力收取保費，每馬力收取保費一英鎊。
　　最早的盜竊險保單是1887年由勞合社設計的。
　　最早的分保合同是巴黎國民保險公司和布魯塞爾業(yè)主聯(lián)合公司于1821年簽訂的。
　　最早的保險公司于1424年在意大利成立，經(jīng)營(yíng)海上保險業(yè)務(wù)。
　　最早以股份制形式成立的保險公司是1710年在英國成立的“太陽(yáng)保險公司”，她至今仍然存在，是世界最古老的保險公司之一。
　　當前世界資產(chǎn)最雄厚的保險公司是德國安聯(lián)保險集團，列《財富》雜志世界500強企業(yè)第14位；最大的再保險公司是慕尼黑再保險公司。
　　最大的中資保險公司是中國人壽保險股份有限公司，列《財富》雜志世界500強企業(yè)第192位。

(作者王穩為對外經(jīng)濟貿易大學(xué)保險學(xué)院院長(cháng)、教授，李宏宇為該院研究生)