我國保險業(yè)經(jīng)過(guò)２０多年的發(fā)展，取得了令世人矚目的成績(jì)。有關(guān)專(zhuān)家指出，保險業(yè)原始積累和初創(chuàng )已基本完成，開(kāi)始進(jìn)入從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉型的新階段。但是，要完成順利轉型，我國保險業(yè)必須突破粗放式發(fā)展帶來(lái)的償付隱患、誠信缺失、創(chuàng )新不足等“三道坎”。

粗放擴張暗藏償付隱患

　　到今年第二季度，中國保險總資產(chǎn)已達２．５３３萬(wàn)億元，保險業(yè)在社會(huì )經(jīng)濟生活中正在發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。但是，近年來(lái)，保險市場(chǎng)急功近利現象十分突出。
　　專(zhuān)家指出，許多保險公司一味追求規模，給償付鏈條斷裂留下了巨大隱患，成為制約中國保險業(yè)發(fā)展的第一道坎。中國保險業(yè)的資產(chǎn)總額近五六年來(lái)維持了３０％以上的增長(cháng)速度，是同期ＧＤＰ增長(cháng)速度的４倍。自２００４年，保費收入增長(cháng)速度開(kāi)始放慢，保險業(yè)的資產(chǎn)規模增長(cháng)更多地依靠資本運作。為了迅速增加支持資本運作的現金流，一些保險企業(yè)盲目追求保費進(jìn)賬，在銷(xiāo)售時(shí)，只管當下收益，不管未來(lái)支付，不計承保成本，特別是在壽險業(yè)大力發(fā)展投資理財型產(chǎn)品，大量高利率產(chǎn)品被設計出來(lái)。在銷(xiāo)售環(huán)節上，保險公司給業(yè)務(wù)員過(guò)度的激勵，業(yè)務(wù)員向投保人作出超額的承諾，以增大提成的基數。產(chǎn)品設計與銷(xiāo)售兩個(gè)環(huán)節，導致了中國保險業(yè)保費收入的畸形。
　　有關(guān)專(zhuān)家分析認為，許多保險公司不顧風(fēng)險、不計成本，無(wú)視市場(chǎng)規律，大張旗鼓地搞“高回扣”“價(jià)格戰”，進(jìn)行不理智的惡性競爭，這為保險公司的償付能力留下極大的隱患，成為保險業(yè)危機之源。

誠信建設已成當務(wù)之急

　　誠信問(wèn)題是困擾保險業(yè)的第二道坎。
　　“投保容易、索賠難，收錢(qián)迅速，賠錢(qián)難�！币殉蔀橹袊�保險業(yè)的“頑疾”。有關(guān)專(zhuān)家指出，誠信不足的現象十分突出，而且呈現出日益發(fā)展的趨勢，具體表現在保險公司、保險中介和投保人誠信三個(gè)方面。
　　一些保險公司制定一些“天書(shū)式”合同，在保險事故發(fā)生后，出險賠款程序過(guò)于煩瑣，許多索賠人經(jīng)過(guò)多次反復還難以從保險公司領(lǐng)到應得的保險金，使得投保人大為不滿(mǎn)。有的不按合同約定，找出種種理由惜賠、拖賠、欠賠，甚至無(wú)理由拒賠；一些保險中介如保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，嚴重誤導甚至欺騙投保人，故意隱瞞合同的重要信息，不充分說(shuō)明“除外責任”，誘導投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)；一些投保人偽造與事故有關(guān)的證明證據，甚至人為制造保險事故，以騙取高額保險金。
　　“誠信，是保險市場(chǎng)的生命�！蹦壳爸袊�保險業(yè)已出現誠信危機苗頭，這將直接制約保險業(yè)又好又快發(fā)展，甚至動(dòng)搖保險業(yè)的根基，加強誠信建設已成當務(wù)之急。

創(chuàng )新滯后制約持續發(fā)展

　　創(chuàng )新滯后導致保險市場(chǎng)惡性競爭成為第三道坎。盡管中國保險業(yè)近年來(lái)取得了長(cháng)足進(jìn)步，但仍處在發(fā)展的初級階段，與我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的總體發(fā)展水平還不匹配，與國際成熟保險市場(chǎng)還有相當大的差距。２００６年我國ＧＤＰ世界排名第４位，但保費收入排名僅第１１位；保費收入占ＧＤＰ的比重，世界平均８％，我國僅為２．８％，人均保費世界平均５１２美元，我國僅為５５．３美元；保險資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的３．１％，遠遠低于發(fā)達國家２０％的平均水平。
　　專(zhuān)家分析認為，中國保險市場(chǎng)上的產(chǎn)品基本上是同質(zhì)的，保險范圍和責任內容沒(méi)有差異，這主要是因為許多保險公司缺乏差異化的經(jīng)營(yíng)理念，發(fā)展思路主要是分割現有的市場(chǎng)蛋糕，而不是思考如何把蛋糕做大，不愿花氣力創(chuàng )新，熱衷于跟風(fēng)。另外，由于缺乏對創(chuàng )新的應有保護，一家公司承擔創(chuàng )新的成本，而其他公司跟進(jìn)模仿，整個(gè)市場(chǎng)分享創(chuàng )新的收益，在很大程度上抑制了公司的創(chuàng )新熱情。有關(guān)資料顯示，中國保險公司險種的同構率高達９０％以上。
　　同質(zhì)化帶來(lái)惡性競爭，而以拼降價(jià)為手段的惡性競爭，增加了保險公司整體的風(fēng)險，最終會(huì )帶來(lái)償付危機。為此有關(guān)專(zhuān)家建議，中國保險業(yè)應盡快摒棄“跑馬圈地”般的價(jià)格和手續費競爭手段，加大創(chuàng )新力度，增強發(fā)展活力，全面提升競爭力和服務(wù)水平。