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截至今年年中，中國內地信用卡數量已達4300萬(wàn)張左右。用信用卡支付正被越來(lái)越多老百姓接受。
專(zhuān)家指出，持卡人從選卡開(kāi)始就要慎重，只有養成良好用卡習慣，才能享受用卡的方便和樂(lè )趣。
中新社發(fā)
井韋 攝 |
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如今信用卡種類(lèi)繁多，讓時(shí)尚的年輕人愛(ài)不釋手,但怎樣避免由此變?yōu)榭ㄅ膶擂�，也同樣值得年輕人思考。資料圖片 | 辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客，銀行的招數層出不窮，近來(lái)送保險也成為銀行推銷(xiāo)信用卡招數之一。但賠付條件大多與信用卡使用次數掛鉤，賠付難度也比較大。
在附贈保險的信用卡宣傳冊之中，不難發(fā)現其所贈的保險種類(lèi)繁多。中信銀行魔力信用卡，免費贈送2萬(wàn)元女性專(zhuān)屬健康保險，以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫療保險；廣東發(fā)展銀行真情卡，贈送4選1的女性健康險、重疾險、旅游意外險和購物保障保險；中國銀行長(cháng)城國際信用卡，贈送最高保額100萬(wàn)港幣的航空意外險；招商銀行汽車(chē)信用卡，贈送價(jià)值10萬(wàn)元的自駕意外傷害險……
2萬(wàn)、10萬(wàn)、100萬(wàn)，免費獲得如此高的保額，好像是比幾十塊錢(qián)的小禮品炫目得多，但如何享受這一附加價(jià)值，卻需要消費者花點(diǎn)心思，否則不僅享受不到保障，還有可能不明不白地在免費期過(guò)后被扣除保費。
所贈保險保額高、成本低
“在普通人看來(lái)，這些保額動(dòng)輒幾十萬(wàn)元的保險，確實(shí)比玩具熊更有價(jià)值。其實(shí)就銀行來(lái)說(shuō)，向保險公司購買(mǎi)這些產(chǎn)品的成本，與向玩具廠(chǎng)商購買(mǎi)玩具熊的成本基本一致�！逼桨脖ｋU北京分公司一位不愿透露姓名的部門(mén)負責人直言。
據了解，信用卡所贈保險通常以意外險為主，常見(jiàn)的有人身意外險、航空意外險和旅游交通意外險等。一方面是因為這些保險產(chǎn)品價(jià)格比較便宜，有利于銀行控制信用卡營(yíng)銷(xiāo)成本。另一方面，意外險投保手續簡(jiǎn)單，理賠界定容易，對投保人沒(méi)有特殊要求，保險公司操作起來(lái)也比較簡(jiǎn)便。
平安保險相關(guān)負責人大體估算了此類(lèi)保險產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格，意外險主打的保險產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢(qián)之間。即使是保額高達100萬(wàn)元的航意險，價(jià)格應該也不會(huì )超過(guò)100元。因為一款信用卡的發(fā)行量一般在10萬(wàn)張以上，銀行在跟保險公司談判時(shí)，一般都能爭取到更加優(yōu)惠的價(jià)格。
中信銀行信用卡中心市場(chǎng)部戴文鋒經(jīng)理在談到銀行與保險公司的合作方式時(shí)介紹到，中信銀行主要通過(guò)招標方式來(lái)選擇合作保險公司，要求參加競標的保險公司各項市場(chǎng)排名靠前，具有較高品牌知名度。具體評標時(shí)，公司產(chǎn)品價(jià)格、資產(chǎn)規模、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)團隊以及經(jīng)營(yíng)該險種的經(jīng)驗等，都被列為重點(diǎn)參考指標。銀行希望與保險公司形成強強合作的局面。
“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”
“你買(mǎi)了一個(gè)帶攝像功能的手機，并不意味著(zhù)你可以因此省下買(mǎi)數碼相機的錢(qián)�！睂τ谛庞每ㄋ洷ｋU與普通保險的關(guān)系，平安精誠理財營(yíng)業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。
于彤認為，信用卡保險之所以會(huì )大行其道，正是因為滿(mǎn)足了消費者、銀行和保險公司3方的需求。
從消費者角度看，信用卡的主要使用群體是中高端人群，這些人商務(wù)旅行機會(huì )比較多，對交通意外險、航意險的需求也比較高，信用卡贈送此類(lèi)險種，可以說(shuō)正中其下懷。
從保險公司角度來(lái)講，通過(guò)與銀行合作，擴大產(chǎn)品銷(xiāo)量，減少銷(xiāo)售成本，也培養了潛在客戶(hù)。
從銀行角度考慮，在成本都是20元的前提下，隨卡附贈一份價(jià)值20萬(wàn)元的保險，自然比一個(gè)毛絨玩具顯得更加大氣。
與保險公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品相比，隨信用卡贈送的保險一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動(dòng)接受，而無(wú)法自主搭配組合。所以，信用卡保險只宜作為“飯后甜點(diǎn)”，起到錦上添花的作用，而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險公司，找專(zhuān)業(yè)保險代理人，為自己量身打造一套完整的保險計劃。
賠付條件大多與使用掛鉤
在接觸了數家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩，但是對信用卡附增的保險產(chǎn)品所知甚少。有些推銷(xiāo)員竟不知道是與哪家保險公司合作，有的甚至不知道保險期限是多長(cháng)。信用卡宣傳冊和申請表上，對附贈保險產(chǎn)品的描述也較少。
中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費者，很多銀行信用卡所贈保險賠付是有條件的，辦理前一定要了解清楚。
一般來(lái)講，銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費，而且發(fā)生保險事故要在規定時(shí)間內與保險公司聯(lián)系，而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈保險產(chǎn)品出自哪家保險公司，以免發(fā)生理賠時(shí)權益受損。
中國銀行長(cháng)城國際信用卡航意險保險條件要求，必須憑該卡購買(mǎi)全額機票，且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達地點(diǎn)在中國境內。中信銀行可口可樂(lè )信用卡旅游交通意外險保險條件為，用該卡支付票費或者80%以上旅游團費，配偶及子女共享保險時(shí)需與持卡人同行等。
此外，有些信用卡保險期滿(mǎn)后，如果續保需要持卡人自己支付保費。此前，曾發(fā)生過(guò)信用卡所贈保險到期，保險公司工作人員電話(huà)聯(lián)系持卡人，由于溝通過(guò)程不清楚，導致續�？圪M后持卡人不滿(mǎn)而退保的事件。所以，消費者在申請信用卡時(shí)一定要問(wèn)清贈送保險的期限，到期續保是否免費。接到到期續保確認電話(huà)時(shí)，一定要秉持購買(mǎi)保險的態(tài)度，核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費，做到明明白白地埋單。
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