“60歲前人養房，60歲后房養人”。我國首個(gè)開(kāi)展“以房養老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)的保險公司——幸福人壽近期正在接受相關(guān)主管部門(mén)的審批，如果一切順利的話(huà)將在本月掛牌營(yíng)業(yè)。重慶、北京、上海等國內大城市有望成為全國首批試點(diǎn)城市。通過(guò)保險公司提供的這項業(yè)務(wù)，老年人可以將自己的一套產(chǎn)權住房抵押給保險公司，并從保險公司那里獲取養老金至終生。雖然目前太原還沒(méi)有這樣的舉措，但“以房養老”的這一概念，已經(jīng)成為許多中老年市民談?wù)摰脑?huà)題。

[調查]

　　實(shí)行“以房養老”的社會(huì )機制，對我們來(lái)說(shuō)可行嗎？記者隨機調查了100位已結婚生子的市民。受訪(fǎng)者年齡在35歲-44歲的比例占50%，45歲－60歲的比例占50%。
　　在“以房養老”還是“留房給孩子”的兩個(gè)選項中,八成多的受訪(fǎng)父母選擇把房子留給孩子,近兩成的受訪(fǎng)父母選擇“以房養老”�？梢�(jiàn),能接受“以房養老”的還是少部分家庭。多數人的養老觀(guān)念還是由老觀(guān)念左右著(zhù)，他們認為,房產(chǎn)算是自己一生中最大的一筆財富了，一定要留給子女繼承，這樣，“養兒防老”也就有了充足的理由。

[名詞解釋]何謂“倒按揭”

　　“倒按揭”起源于荷蘭，成熟于美國。據統計，美國實(shí)施此種貸款業(yè)務(wù)20多年來(lái)，約有300萬(wàn)美國老年人因此脫離貧困，1200萬(wàn)人從中受益，已經(jīng)成為許多老年住房所有者養老的首選方式。

美國模式

　　它的放貸對象是有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向借款人放貸，到期以出售住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。其特點(diǎn)是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著(zhù)分期放貸而上升，負債增加，自有資產(chǎn)減少。

新加坡模式

　　60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養老金，老人去世時(shí)產(chǎn)權由這些機構處分，“剩余價(jià)值”（房?jì)r(jià)減去已支付的養老金總額）交給其繼承人。

[場(chǎng)邊評論]

　　倒按揭可以讓不動(dòng)產(chǎn)的“死錢(qián)”流動(dòng)起來(lái)。只有一套房子的老人，既不能將房子出售也不能出租，而惟有自住，那么這套房子的價(jià)值就被視作為“死價(jià)值”，縱使房?jì)r(jià)漲到天上去，都跟它沒(méi)關(guān)系。但是倒按揭后，那些前半輩子給房子“當牛做馬”的人，后半輩子就有了翻身的可能。
    ——房女士，28歲，建筑師

　　倒按揭讓人左右為難：房?jì)r(jià)下跌，未來(lái)房產(chǎn)抵押評估時(shí)就會(huì )貶值，也許領(lǐng)到的錢(qián)還不夠填平當年的按揭付出；房?jì)r(jià)上漲，購房門(mén)檻也會(huì )水漲船高，支付的成本更加高昂。這種困擾必然出現在中低收入人群中，而這個(gè)群體正是最擔心老無(wú)所養的那一部分人。由于老人每月所獲得的一部分生活費是根據所抵押房產(chǎn)的價(jià)值和老人的預期壽命來(lái)計算的，因此就存在這樣的問(wèn)題：發(fā)放的生活費少，老人不樂(lè )意；發(fā)放生活費的周期長(cháng)，有關(guān)機構可能要虧本。
　　——張先生，39歲，職員

　　故事一 我有抵押房子的想法 兒女們都反對
　　受訪(fǎng)人:李春勝,男,63歲,退休在家,居住在太原市迎澤區
　　自述：前兩年老伴去世了,兒子和姑娘也都結婚了,并且都在外地工作,一年也難得回來(lái)一趟。如今一個(gè)人在太原,感覺(jué)生活一下子沒(méi)了重心。兒女只有放假時(shí),才回來(lái)看我。要是平時(shí)忙起來(lái),一個(gè)月也顧不上來(lái)一次電話(huà)。早在國慶前,我從電視上知道了北京一家保險公司要推出“以房養老”的業(yè)務(wù),當時(shí)一聽(tīng)我就動(dòng)心了。
　　老伴在世時(shí),我們買(mǎi)下了現在居住的這套90平方米的房子。我每個(gè)月的退休金將近1200元,雖然兒女也常補貼零用錢(qián)給我,但如果能把這套房子抵押給一個(gè)機構,既省了兒女的錢(qián),我也能過(guò)得滋潤些。比如,我就可以像其他老人一樣去旅游、休閑等,做些自己喜歡的事情�？傊�,就是讓生活充滿(mǎn)樂(lè )趣。
　　我越想越覺(jué)得是這個(gè)理兒，于是,我就四處打聽(tīng)太原有沒(méi)有“以房養老”的業(yè)務(wù),結果讓我非常失望。各家保險公司推出的理財養老計劃,大部分是針對中年人的，更何況一聽(tīng)說(shuō)我這么大歲數,就更沒(méi)人愿意接保了,有鄰居還笑話(huà)我瞎湊熱鬧。
　　國慶節兒女們都回來(lái)了,我與他們交流看法時(shí),沒(méi)想到,連孩子們都一致反對。他們說(shuō),贍養老人天經(jīng)地義,雖然現在身處外地無(wú)法悉心照顧,但每月給我的錢(qián)應該夠花了,沒(méi)必要將房子抵押出去換“養老金”,那樣的話(huà),會(huì )讓人家笑話(huà)他們不孝順。另外,如果房屋產(chǎn)權最終無(wú)法順利收回,他們所應得的遺產(chǎn)也要受損失。
　　專(zhuān)家分析 “倒按揭”可提高老人生活質(zhì)量
　　中國是在尚未實(shí)現現代化、經(jīng)濟尚不發(fā)達的情況下提前進(jìn)入老齡社會(huì )的。老齡化的匆匆到來(lái)、未富先老的先天不足帶來(lái)的問(wèn)題集中表現在:一、不論是國家還是個(gè)體養老保障的負擔正日益沉重。二、老年醫療衛生消費支出的壓力越來(lái)越大。三、傳統養老方式已不能適應老齡化社會(huì )的要求�！拔锤幌壤稀币馕吨�(zhù)靠過(guò)去那種傳統的養老制度今后也許根本養不起那么多老人。
　　在這種背景下,尋找產(chǎn)業(yè)性的解決辦法——以房養老的新方式,的確是非常必要的。但實(shí)行的前提必須是:房地產(chǎn)法規應比較完備;房地產(chǎn)二手交易市場(chǎng)應比較完善;必須有公開(kāi)透明和房屋轉讓的價(jià)格體系;有良好的信用機制,比如資質(zhì)信用等。因為這項產(chǎn)業(yè)并不是高利產(chǎn)業(yè),是屬于微利性質(zhì)的,它帶有一定的社會(huì )公益性。從以往發(fā)生在民間的倡導方式看，并不是所有老人都能以房養老，大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上,老人年齡在60歲以上,同時(shí)具備這兩個(gè)條件的老人,才能享受這種養老模式的待遇。
　　前幾年,國家實(shí)行公房出售,不少老年人用較低的價(jià)格買(mǎi)下了價(jià)值較高的房產(chǎn),有人因此“家財萬(wàn)貫”。但這些人可供支配的退休金每月僅有一兩千元,如果把房屋反向抵押后,生活質(zhì)量就會(huì )提高許多。
　　雖然現實(shí)困難重重,但據了解,以“倒按揭”為主營(yíng)業(yè)務(wù)的幸福人壽保險股份有限公司即將掛牌；建設部還將選擇一些有代表性的城市做模型測試……這一切都讓人們看到了“以房養老”模式推行的希望。
　　實(shí)行“以房養老”,還要注意一些問(wèn)題。比如，房屋提供的倒按揭資金只是對養老金的補償,如果把它等同于給付養老金,以為讓老人生活、醫療的費用有著(zhù)落就算解決了養老問(wèn)題,這無(wú)疑夸大了贍養義務(wù)中經(jīng)濟扶助的成分。另外,以房養老模式解決的還是誰(shuí)給付養老金的問(wèn)題,而不是誰(shuí)來(lái)照顧老人的問(wèn)題。老人在哪里養老,如何度過(guò)晚年時(shí)光,誰(shuí)來(lái)照顧他們的起居,誰(shuí)為他們排遣孤獨,這些困擾著(zhù)中國老齡化社會(huì )的核心問(wèn)題并不能因為“倒按揭”而得到妥善解決�！暗拱唇摇敝炼嗄苎a償養老金,卻無(wú)法替代兒女的贍養義務(wù)。

　　故事二 孩子說(shuō)不要房產(chǎn) 但我堅持留給他
　　受訪(fǎng)人:王玉蘭,女,40歲,太原市某房地產(chǎn)公司會(huì )計師
　　自述：說(shuō)起養老問(wèn)題,不僅老年人關(guān)心,就連我們這些三四十歲的中年人也早早打算開(kāi)了。我每月收入近4000元,丈夫是承攬工程的,收入也很高。經(jīng)過(guò)多年打拼,我們已小有積蓄,有兩套房子和一輛汽車(chē)。
　　別看現在的經(jīng)濟條件比上不足比下有余,可我對未來(lái)的養老問(wèn)題仍十分擔心�，F在家里消費的“大頭”有兩塊,一是在北京上大學(xué)的兒子,每年的學(xué)費生活費就要花四萬(wàn)多。二是雙方的老人年事已高,身體又都不太好,醫療費用支出很大。雖然他們也有退休金,但只是杯水車(chē)薪。上次我父親做心臟移植手術(shù),費用花了近二十萬(wàn),我們兄妹5人每人掏了四萬(wàn)塊錢(qián),大家就這么把老爺子的命給救了�？蛇^(guò)后想想,像父親那代人家里的孩子多,說(shuō)起辦個(gè)什么事都不用發(fā)愁�？傻任覀兝狭瞬×�,哪有那么多的孩子管？我想，這些家底,估計再過(guò)幾年也剩不下啥了。
　　正因為現在家家都是一個(gè)孩子，所以年輕時(shí)才要積累更多的財富�，F在的這兩套房子就是我們以后生活的本錢(qián)了，但這并不等于說(shuō)我要“以房養老”，我不會(huì )把房子抵押出去，我會(huì )把房產(chǎn)留給孩子。只有留給孩子的資本多一些，自己老了才更有保障。但是兒子曾明確表示，不要我們的房子，他對自己的將來(lái)充滿(mǎn)信心，他說(shuō)也有能力養活我們，不會(huì )讓我們晚年到老年公寓等一些養老機構去生活，除非我們自己要去。
　　我個(gè)人認為,“養兒防老”是中國的傳統,“但存方寸地,留與子孫耕”嘛。如果將住房抵押,對我對孩子來(lái)說(shuō),都是難以接受的。老人提高生活質(zhì)量固然很重要,但親情更不可少,我不愿用親情和關(guān)愛(ài)來(lái)?yè)Q取金錢(qián),所以,“以?xún)吼B老”一直是我的念頭。人奮斗了一輩子,就是奮斗了一個(gè)家。把家都抵押了,每天生活在別人的“屋檐”下,自己的生活還能舒服到哪里去？
　　專(zhuān)家分析 養兒不防老 就要考慮以房養老
　　“養兒防老”和“以房養老”到底該如何權衡？近期,央視在全國10個(gè)大中城市對1010個(gè)人做的一個(gè)電話(huà)調查顯示,在問(wèn)及理財計劃當中是否有為父母養老做準備的問(wèn)題時(shí),52%回答是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)準備的;23%說(shuō)有,但其中的大多數說(shuō)不足夠,只有48%的人認為準備的足夠多了;其他則回答還沒(méi)太想明白到底要用什么樣的方式等等。整體而言,大約只有11%的人自認為已為父母準備了足夠多的養老金,但實(shí)際是不是真的就夠了,會(huì )不會(huì )用好,還是一個(gè)沉重的問(wèn)題。
　　事實(shí)上，從現實(shí)生活看,“以?xún)吼B老”的方式確實(shí)讓“兒女”們不堪重負。計劃生育政策雖然有效控制了人口的增長(cháng),但也帶來(lái)了一些新問(wèn)題,兩個(gè)獨生子女結婚之后,面臨的是“421”(雙方的父母,夫妻倆,一個(gè)孩子)的供養負擔,再加上醫療的進(jìn)步,人均壽命的延長(cháng),今后,一對小夫妻供養的絕對不只雙方的父母,還有父母的父母。
　　即使沒(méi)有養老的負擔,生活的艱辛和競爭的激烈甚至是殘酷讓“兒女”們也自身難保:供房、孩子受教育、醫療費用等,夫妻倆至少需要20年的時(shí)間去消化解決。此外,社會(huì )發(fā)展瞬息萬(wàn)變,誰(shuí)也不能保證自己能一直在一個(gè)不錯的收入高端上運行,一旦有個(gè)意外,整個(gè)家庭就要受拖累。親情需要維系,但也要與時(shí)俱進(jìn)。所以,在養兒已經(jīng)不太可能防老的今天,以房養老還是一條出路。
　　大體上看,“倒按揭”可以讓一個(gè)退休老人每月有千元的收入,而且終生源源不斷,生活質(zhì)量將會(huì )得到明顯改善,不失為一種社會(huì )保障的新方式。而且，“倒按揭”還可滿(mǎn)足老人實(shí)現二次購房的愿望，因為老人畢竟和年輕人買(mǎi)房的選擇不同,他們可能更愿意在離醫院近的地方或者離孩子近的地方買(mǎi)房居住。另外，“倒按揭”年限期滿(mǎn)后,房子又會(huì )重新投入到房地產(chǎn)市場(chǎng),這樣就又推動(dòng)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的活躍。