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| 2007-11-20 作者:張若斌 來(lái)源:證券時(shí)報 |
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隨著(zhù)央行小額支付系統的全面上線(xiàn)，在給客戶(hù)帶來(lái)通存通兌便利的同時(shí)，也將以前處于絕對優(yōu)勢地位的四大國有商業(yè)銀行推上了風(fēng)口浪尖。市場(chǎng)人士認為，此舉將大大緩解中國銀行業(yè)同質(zhì)化競爭格局，使得“大而全”的國有銀行擺脫對網(wǎng)點(diǎn)資源的依賴(lài)，也使得“小而精”的股份制商業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮其特色優(yōu)勢。這對于正處于急速擴張期的中國銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，真可謂是一支“清心劑”。
一直以來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)資源是四大國有銀行最為倚重的優(yōu)勢。因為有網(wǎng)點(diǎn)才能吸引存款，而銀行也只有在存款的基礎上才能開(kāi)展其他業(yè)務(wù)——發(fā)放貸款、推銷(xiāo)理財產(chǎn)品、代銷(xiāo)基金保險、外匯買(mǎi)賣(mài)等。因此，無(wú)論是國有銀行、還是股份制銀行，都不得不大肆擴張網(wǎng)點(diǎn)數量。于是，我們經(jīng)常在熱鬧的商業(yè)區和高檔居民區內，看到幾家銀行門(mén)當戶(hù)對、互不相讓的競爭格局。對此，有人戲稱(chēng)為中國銀行業(yè)的“圈地運動(dòng)”。
博弈論告訴我們，單個(gè)經(jīng)濟體效率的提升，卻可能造成整個(gè)經(jīng)濟系統的效率低下。在客戶(hù)排隊1個(gè)小時(shí)在一家銀行取款、再排1個(gè)小時(shí)去隔壁一家銀行存款的案例中，無(wú)論客戶(hù)還是銀行，都是徹底的輸家。也就是說(shuō)，銀行業(yè)的無(wú)序競爭和重復建設，本質(zhì)上是一種“負和”博弈。
此次小額支付系統上線(xiàn)的最大意義，就在于一個(gè)新的理念——商業(yè)銀行無(wú)需網(wǎng)點(diǎn)也可吸收存款，從本質(zhì)上打破了傳統銀行業(yè)對網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)，給中國銀行業(yè)如火如荼的“圈地”運動(dòng)畫(huà)上了一個(gè)終止符。今后，如果客戶(hù)決定購買(mǎi)某銀行的金融產(chǎn)品，無(wú)需費時(shí)費力取款存款，只需通過(guò)小額支付系統便可實(shí)現轉賬。對客戶(hù)來(lái)說(shuō)，從操作上省下的大量時(shí)間可用于決策與風(fēng)險評估；對銀行來(lái)說(shuō)，從現金支付和網(wǎng)點(diǎn)建設上省下的人員和經(jīng)費可更好地用于產(chǎn)品設計和客戶(hù)服務(wù)。
本質(zhì)上，通存通兌相當于銀行共享網(wǎng)點(diǎn)資源。這對股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑于一場(chǎng)盛宴。此前，興業(yè)、招商、民生等8家股份制銀行在上海已實(shí)現了跨行通存業(yè)務(wù)，持有任何八家銀行中任一賬戶(hù)就可在其它7家銀行柜面辦理存款。此次，央行小額支付系統跨行通存通兌的開(kāi)通，將更大范圍內幫助其拓展客戶(hù)群。然而這對于四大國有銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一場(chǎng)艱難的改革。在開(kāi)通初期，并非每家銀行網(wǎng)點(diǎn)都能辦理申請，如建行和工行等目前只在各區的支行可以辦理，收費也明顯比股份制銀行高出許多。當然，這對于國有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也是其可喜的第一步。
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