如何使咱們退休后生活水平不下降？買(mǎi)點(diǎn)商業(yè)養老保險，是很好的選擇之一。然而，目前商業(yè)養老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在著(zhù)整體規模小、專(zhuān)業(yè)化程度低、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境還有待改善等問(wèn)題。為解決這些問(wèn)題，保監會(huì )日前發(fā)布了《保險公司養老保險業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），該《辦法》將于2008年1月1日起實(shí)施。

年金化領(lǐng)取最好

　　領(lǐng)取養老金，一次性全領(lǐng)了好？還是分多次領(lǐng)好？保險公司業(yè)務(wù)員各有說(shuō)法。不過(guò)，《辦法》的風(fēng)向標很明顯——力推年金化領(lǐng)取。
　　所謂年金化領(lǐng)取，是指在被保險人達到約定年齡后的固定年限內或終身，由保險公司按照約定的時(shí)間間隔（通常不超過(guò)一年），定期向被保險人支付一定金額養老金的方式。
　　保監會(huì )人身保險監管部負責人指出，《辦法》鼓勵保險公司開(kāi)發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養老保險產(chǎn)品，這樣就能為被保險人和受益人提供伴隨終身的老年收入，真正實(shí)現養老保險的養老保障目的。

明確繳費權益歸屬

　　近幾年，團體養老年金成為中國企業(yè)補充養老保險的主要形式。購買(mǎi)這種保險時(shí)，企業(yè)和個(gè)人都會(huì )繳納一定費用。然而，由于人員流動(dòng)性較大，兌現保險時(shí)，這份錢(qián)的界定就成了個(gè)問(wèn)題。
　　《辦法》首次提出團體養老年金保險權益歸屬的概念，要求在合同中明確投保人和被保險人各自繳費部分的權益歸屬，被保險人繳費部分的權益應當完全歸屬其本人；被保險人在離職時(shí)，有權申請提取該被保險人的全部或者部分已歸屬權益；團體養老年金保險合同設置公共賬戶(hù)的，被保險人繳費部分的權益不得計入公共賬戶(hù)。
　　據介紹，權益歸屬的操作方式一般是這樣：對于企業(yè)為員工的繳費部分，企業(yè)設定一個(gè)與服務(wù)年限掛鉤的歸屬比例，如服務(wù)滿(mǎn)一年的，企業(yè)繳費的10%權益歸屬給個(gè)人，服務(wù)滿(mǎn)5年的，企業(yè)繳費的100%權益歸屬給個(gè)人。如果這個(gè)員工在服務(wù)1年不滿(mǎn)兩年的時(shí)候離開(kāi)公司了，他就只能獲得個(gè)人繳費的全部以及企業(yè)繳費的10%。如果服務(wù)滿(mǎn)5年以上才離職的，就可以獲得 100%的企業(yè)繳費權益。

不能用養老錢(qián)冒險

　　《辦法》規定，對于投保人或受益人具有投資選擇權的養老保險產(chǎn)品，在合同約定開(kāi)始領(lǐng)取的前5年內，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。如果個(gè)人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應向其書(shū)面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應在高風(fēng)險投資組合提示書(shū)上簽字確認。
　　保監會(huì )指出，對于個(gè)人而言，由于養老保險金是在退休后才提取使用的，所以在年輕的時(shí)候并不急需使用養老保險金，這時(shí)養老保險金風(fēng)險承受能力較高，個(gè)人可以利用這個(gè)寶貴的機會(huì )獲得中長(cháng)期較高的收益率。在臨近退休之前的5年內，個(gè)人應該使用比較保守的投資策略，保護已經(jīng)取得的投資成果不受損害。