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| 2007-11-28 盛大林 來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞 |
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銀行業(yè)小額支付系統的跨行通存通兌業(yè)務(wù)開(kāi)通了。手續費標準為1%，但各行的封頂數額不一，高則200元，少則50元10元。消息剛一公布，就引起了廣泛的爭議。網(wǎng)上調查顯示，有七成網(wǎng)友認為跨行通存通兌不應該收手續費，有九成的網(wǎng)友認為手續費過(guò)高。
“天下沒(méi)有免費的午餐”。有人提供了服務(wù)，那就有理由收費。在市場(chǎng)經(jīng)濟社會(huì )，這是基本的法則。去年8月，當“跨行查詢(xún)費”鬧得沸沸揚揚的時(shí)候，央行副行長(cháng)吳曉靈表示“國人應該樹(shù)立‘有償服務(wù)’的理念”。吳副行長(cháng)此語(yǔ)或許不能為收取跨行查詢(xún)費提供足夠的合理性，但這句話(huà)本身卻是沒(méi)有問(wèn)題的。
有一點(diǎn)至關(guān)重要，那就是跨行的存兌其實(shí)是一家銀行替另一家銀行的客戶(hù)提供服務(wù)。比如你拿A銀行的存折到B銀行去存款或取款，這筆業(yè)務(wù)的收益當然歸A銀行了，而服務(wù)卻是由B銀行提供的。如果B銀行不收費，那豈不成“冤大頭”了？
也許有人要問(wèn)：深發(fā)展北京分行不就免費了嗎？是的。但這應該是一種營(yíng)銷(xiāo)策略，就像一些商場(chǎng)搞的促銷(xiāo)活動(dòng)一樣。有兩點(diǎn)需要厘清：一、跨行通存通兌的手續費“可以收”不等于“必須收”，各家銀行都有收與不收的決定權；二、“堤內損失堤外補”，深發(fā)展不收跨行存兌手續費，算“小賬”肯定吃了虧，但算“大賬”卻可能是劃算的。商家絕不會(huì )做虧本的買(mǎi)賣(mài)，這一點(diǎn)確定無(wú)疑。
如果有人拿A銀行的存折到B銀行存兌，也有人拿B銀行的存單到A銀行存兌；A銀行要替B銀行的客戶(hù)服務(wù)，B銀行也要替A銀行的客戶(hù)服務(wù)，各家都免費不就得了嗎？問(wèn)題是各家銀行間的經(jīng)營(yíng)規模嚴重不對稱(chēng)。在參與通存通兌的十幾家銀行中，資產(chǎn)規模和網(wǎng)點(diǎn)密度有著(zhù)天壤之別，幾家中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)數量只有幾家大銀行的幾十分之一甚至幾百分之一。如果跨行存兌免費，那么大銀行肯定要吃大虧。而且，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密集正是大銀行最大的市場(chǎng)優(yōu)勢，它們絕不愿意讓這一優(yōu)勢化為烏有。
當然，也有一個(gè)方法可以化解這種不對稱(chēng)問(wèn)題并為儲戶(hù)提供免費的跨行存兌服務(wù)，那就是銀行相互埋單，即各家銀行之間互相替客戶(hù)購買(mǎi)服務(wù)，并定期根據跨行服務(wù)的筆數及金額進(jìn)行后臺結算。由于大銀行的網(wǎng)點(diǎn)多，其結果肯定是小銀行向大銀行支付服務(wù)費�？傮w來(lái)說(shuō)，也提高了銀行業(yè)的服務(wù)成本。
至于跨行存兌手續費的標準高低，則是另外一個(gè)問(wèn)題。我也認為1%的標準未免偏高。但也應該承認，這是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權。市場(chǎng)上的游戲規則，我們是必須尊重的。問(wèn)題的關(guān)鍵在于，我國目前的銀行業(yè)仍然是政府壟斷的，幾家國有控股或國有銀行處于絕對的支配狀態(tài)，還沒(méi)有實(shí)現真正的市場(chǎng)化，也就是說(shuō)，現在各種銀行服務(wù)的價(jià)格還不是充分競爭的結果，這就不能不讓人們對幾家大銀行的市場(chǎng)定價(jià)權提出質(zhì)疑。不過(guò)，也不能因為銀行業(yè)仍然處于壟斷狀態(tài)就實(shí)行政府定價(jià)或政府指導價(jià)。既然已經(jīng)確定了市場(chǎng)化改革的方向，那么就應該把市場(chǎng)定價(jià)權賦予各家銀行。不然，就永遠不可能實(shí)現真正的市場(chǎng)化。
總而言之，銀行收取跨行存兌手續費是“可以”的，但考慮到市場(chǎng)的反應，銀行間相互埋單更為妥當。不管怎么說(shuō)，跨行存兌業(yè)務(wù)的開(kāi)通都是一件好事，畢竟消費者多了一個(gè)選擇。 |
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