2007年11月19日，全國范圍內小額支付系統跨行通存通兌業(yè)務(wù)正式營(yíng)運。此項原本旨在方便金融消費者、提高金融運行效率、整合金融資源、減緩銀行排隊壓力的惠民政策卻受到冷遇。緣何金融消費者對通存通兌業(yè)務(wù)的啟動(dòng)反映平平？根據國內部分網(wǎng)站和報刊的調查來(lái)看，“高費率”即是癥結。
　　就通存通兌業(yè)務(wù)在北京14家銀行開(kāi)通的第一天來(lái)看，費率引發(fā)了公眾諸多質(zhì)疑。占市場(chǎng)主導地位的工、農、中、建等四大國有商業(yè)銀行的費率均按每筆金額的1%收取，而其他的股份制商業(yè)銀行則不等，有按1%的，有按5‰的，也有按3‰的。在如此高的費率下，央行“以人為本”架構通存通兌業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )的初衷經(jīng)過(guò)銀行的傳導而最終難于順利實(shí)現。
　　就費率確定而言，中國人民銀行曾明確表示，費率確定是商業(yè)行為，各行自行確定。盡管至今仍無(wú)證據充分證明各銀行就通存通兌費率曾“達成一致”，但此次高費率問(wèn)題終將引發(fā)各界的更多深層思考。在市場(chǎng)化運作趨勢下，金融服務(wù)費由互相競爭的金融機構自行確定本無(wú)可厚非，但若這些金融機構濫用其優(yōu)勢地位，自行收費，更為甚者，統一金融服務(wù)價(jià)格，那么，這些行為必為推崇自由競爭的現代法律精神所不容。
　　金融向來(lái)被各界認為是現代經(jīng)濟的核心，而反壟斷規范在金融業(yè)是否能確實(shí)起到“保護市場(chǎng)公平競爭，提高經(jīng)濟運行效率，維護消費者利益和社會(huì )公共利益，促進(jìn)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟健康發(fā)展”必將經(jīng)受中國歷史的考驗。以通存通兌費率之爭為例，各家銀行，特別是占有市場(chǎng)優(yōu)勢地位的大銀行，極可能因涉嫌實(shí)施“達成壟斷協(xié)議”和“濫用市場(chǎng)支配地位”行為而受到經(jīng)濟憲法的重擊。如今，《中華人民共和國反壟斷法》已于今年8月30日頒布并將于2008年8月1日起實(shí)施，但結合美、英、法、意、荷、日等國的反壟斷制度來(lái)看，我國《反壟斷法》的具體操作規范還有諸多亟待完善之處，特別突出的正是以通存通兌為代表的金融反壟斷規制問(wèn)題。
　　就世界范圍內反壟斷立法體系及其延伸出的消費者保護制度在金融業(yè)的反射歷史來(lái)看，金融反壟斷規范大多遲于《反壟斷法》出臺，其主要原因在于《反壟斷法》是基礎性規范，而金融反壟斷制度則必須承接反壟斷法出臺，立法當局在充分考慮金融業(yè)對于國家經(jīng)濟安全的核心價(jià)值后方能審慎制定。以歐盟為例，盡管其競爭規范早在1958年就已實(shí)施，但其反壟斷管轄權并未能立即延伸至銀行業(yè)，直至上世紀80年代，關(guān)于競爭的條約規章才被歐洲司法法院裁決為“同樣適用于銀行業(yè)的壟斷行為”。目前，我國已頒布的《反壟斷法》未明確金融市場(chǎng)反競爭行為的規制，可預料的是，中國金融反壟斷制度必將很快納入立法者視野。在2007年席卷全球金融市場(chǎng)的次級抵押貸款風(fēng)暴中，美國國會(huì )就于2007年11月15日通過(guò)《抵押改革和反掠奪信貸法案》，確定以美聯(lián)儲為主導的金融監管當局對濫用及不公平信貸行為的查處職責。
　　此外，仍是由于金融業(yè)處于國家經(jīng)濟命脈的特殊地位，盡管反壟斷綜合執法機構通過(guò)法律得到確認，但為保證金融業(yè)壟斷行為能被及時(shí)有效地遏制，金融反壟斷執法部門(mén)往往被設定為金融監管當局本身，美國、意大利和荷蘭即是分別由美聯(lián)儲、意大利銀行以及荷蘭銀行等三國的中央銀行承擔。在我國眼下正著(zhù)手研究反壟斷執法機構設置的同時(shí)，金融監管當局以功能監管為主線(xiàn)的職能整合必將是保障金融競爭制度順利實(shí)施以達到立法初衷的重要基礎。
　　提到金融反壟斷制度就不得不提起金融消費者保護，因為金融反壟斷能促使金融消費者享有增加的社會(huì )福利，所以金融消費者保護便作為金融反壟斷制度的必然延伸，多數資本主義國家的金融監管機構往往被賦予保護金融消費者的職責。在今年的次級抵押貸款危機中，美、英、日等國金融監管當局積極發(fā)力，平息市場(chǎng)波動(dòng)，保護次級抵押借款人合法權益�！兜盅焊母锖头绰訆Z信貸法案》亦再次重申了金融消費者權益保護。近觀(guān)我國，在通存通兌費率之爭中，保護金融消費者的知情權、公平交易權和平等待遇權即是此爭端得于妥善解決的關(guān)鍵。
　　金融反壟斷制度的設置除能直接有效地保護金融市場(chǎng)公平競爭，提高貨幣政策傳導效率，維護金融穩定，維護金融消費者利益和社會(huì )公共利益外，還能通過(guò)制度設計潛在地遏制我國經(jīng)濟發(fā)展中的惡性因素，以此促進(jìn)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟健康發(fā)展。最為典型的就是金融反壟斷制度可以通過(guò)設置業(yè)務(wù)隔離網(wǎng)，禁止金融機構間資金的違規流動(dòng)，從制度安排上達到控制流動(dòng)性過(guò)剩，進(jìn)而推動(dòng)我國經(jīng)濟和諧發(fā)展的目的。這主要是針對金融控股公司及全能銀行而言，金融反壟斷制度可以在“經(jīng)營(yíng)者集中”規范里明確金融機構僅能實(shí)施合理控股行為，從而監控金融機構的資金流動(dòng)。在監控金融機構間的資金流動(dòng)方面，當局可令行禁止銀行資金違規流入股市，從而抑制股市泡沫產(chǎn)生；在監控金融機構與非金融機構間的資金流動(dòng)方面，當局也能通過(guò)監管銀行資金違規注入非金融機構，在一定范圍內防止過(guò)度投資對我國經(jīng)濟造成的通貨膨脹壓力。

（中國人民銀行昆明中心支行）