備受關(guān)注的以“提保額、降保費”為主題的交強險（全稱(chēng)“機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險”）費率調整聽(tīng)證會(huì )１４日在京舉行。交強險，一個(gè)懷著(zhù)良好初衷誕生的社會(huì )公益險種，卻在實(shí)踐中激起了爭議，有人說(shuō)它是暴利，有人為它的公益本性辯護。通過(guò)聽(tīng)證會(huì )這個(gè)各方得以平等、公開(kāi)發(fā)表意見(jiàn)的平臺，交強險能否走出尷尬？

交強險賠償原則上是否有“硬傷”？

　　我國于２００４年５月起實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》首次提出，“國家實(shí)行機動(dòng)車(chē)第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會(huì )救助基金。具體辦法由國務(wù)院規定�！蓖瑫r(shí)，道路交通安全法第七十六條明確了機動(dòng)車(chē)強制保險的賠償原則為“無(wú)過(guò)錯責任”原則。這一賠償原則體現了以人為本的立法精神。
　�。玻埃埃赌辏吃聡鴦�(wù)院頒布的《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》，嚴格秉承了上位法道路交通安全法的立法原則，并自２００６年７月１日起正式實(shí)施�！稐l例》確定了交強險在責任限額內實(shí)行無(wú)過(guò)錯責任原則，即在交強險責任限額內，不論被保險機動(dòng)車(chē)在交通事故中是否有過(guò)錯或過(guò)錯程度有多大，只要造成受害人的人身或財產(chǎn)損害，保險公司都要在該責任限額內負責賠償。正是因為有這樣的賠償原則，才拉升了交強險后來(lái)的定價(jià)水平。也正是由于無(wú)責任也要賠，才產(chǎn)生了“別人撞了我，我沒(méi)責任反而要賠錢(qián)給他”的不合理現象，修理廠(chǎng)攛掇車(chē)主或保險公司基層人員鉆法律空子騙賠的情況也時(shí)有發(fā)生。
　　中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇教授說(shuō)，現在全世界的交強險基本上就是保障生命的，不保護財產(chǎn)。但國內的交強險有２０００元的財產(chǎn)損失賠償（無(wú)責情況下要賠４００元），車(chē)與車(chē)只要一追尾這個(gè)錢(qián)就得賠出去。雖然賠償限額并不高，受損方有能力自負，但保險公司付出的管理成本卻很高。而這塊成本最終還是會(huì )體現到費率水平上。
　　目前，全國人大常委會(huì )法制工作委員會(huì )正在研究修改道路交通安全法第七十六條，醞釀對交強險制度進(jìn)行改革。交強險能否剔除財產(chǎn)無(wú)責賠付成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。

保額低、保費高、重要配套制度缺位，“民心險”種難得民心

　　現行交強險的責任限額（每次事故的最高賠償金額）為６萬(wàn)元，全國執行統一保險條款和基礎費率，其中，社會(huì )普遍關(guān)注的６座以下家庭自用汽車(chē)每年交保費為１０５０元。不少車(chē)主將交強險與商業(yè)三者險的保費進(jìn)行比較，認為交強險太貴了。北京一位車(chē)主趙先生說(shuō)：“我買(mǎi)保額１０萬(wàn)元的商業(yè)三者險打折價(jià)才七八百元，交強險賠償額少了４萬(wàn)元，但交的保費卻多了一兩百元�！�
　　在北京地區，車(chē)主如因交通事故責任造成一人死亡，死亡補償費動(dòng)輒１０萬(wàn)元以上。交強險５萬(wàn)元的死亡賠償限額確實(shí)顯得“捉襟見(jiàn)肘”，車(chē)主往往還需另行購買(mǎi)商業(yè)三者險進(jìn)行補充，否則超出５萬(wàn)元以上部分的賠償就只能由車(chē)主個(gè)人承擔，導致少數司機發(fā)生事故后往往害怕賠得傾家蕩產(chǎn)而“選擇”了肇事逃逸。雖然交強險能將一部分保費收入撥付建立道路交通事故社會(huì )救助基金，用于解決肇事車(chē)逃逸、搶救費用超出交強險８０００元醫療費用賠償限額、或車(chē)主未投保交強險等情形下無(wú)辜受害人的救治等社會(huì )問(wèn)題，但由于這個(gè)救助基金的具體辦法目前還沒(méi)出臺，很多交通事故受傷人員無(wú)法獲得應得的救助。
　　當前，我國道路交通安全形勢仍較嚴峻，交通事故發(fā)生率在全世界處于較高水平。以２００６年為例，我國的萬(wàn)車(chē)死亡率是６．６，即每１萬(wàn)輛車(chē)造成的死亡人數是６．６個(gè)人，也就是說(shuō)我國平均每１５１５個(gè)車(chē)主要賠付一個(gè)人的死亡。而同期美國的萬(wàn)車(chē)死亡率為１．８，日本僅為０．８。因此單從生活現實(shí)來(lái)看，我國廣大機動(dòng)車(chē)投保人及社會(huì )公眾對交強險提出了更高保障額度的需求。但在保險定價(jià)過(guò)程中，又必須面對嚴峻的交通安全形勢，才能確保交強險具有比較穩健的償付能力。這實(shí)際是擺在政府面前的一個(gè)“兩難”局面。
　　從國際經(jīng)驗看，各國機動(dòng)車(chē)第三者責任強制保險均享受?chē)�家財政支持。比如，如由商業(yè)保險公司代辦，則政府給予一定的代辦費，公司無(wú)需承擔盈虧結果；如由保險公司進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營(yíng)，則政府給予營(yíng)業(yè)稅減免等，公司盈虧自負。但在我國，交強險的經(jīng)營(yíng)模式尚未清晰，目前在政策層面并沒(méi)有明確保險公司是替政府代辦還是在商業(yè)經(jīng)營(yíng)，這也使得商業(yè)保險公司所處的“角色”十分尷尬。拋開(kāi)制度缺陷不說(shuō)，保額低、保費高以及救助基金等重要配套制度的缺位，客觀(guān)上造成了人們對交強險“取之于民、用之于民”社會(huì )公益性的感知和認同程度很低，爭議、質(zhì)疑、抨擊等等由此而生。有律師算了一筆賬，認為交強險每年存在４００億元暴利。這一觀(guān)點(diǎn)在社會(huì )上引起了很大反響。

“雙向調整”邁出交強險改革關(guān)鍵一步

　　“交強險的保額將越來(lái)越高、費率越來(lái)越低，這是一個(gè)必然趨勢�！北１O會(huì )多位官員此前曾在不同場(chǎng)合反復表態(tài)。
　�。保痹拢常叭粘鰻t的交強險首年專(zhuān)題財務(wù)審計匯總報告顯示：按國內會(huì )計準則核算賬面虧損３９億元，但若剔除成本當期攤銷(xiāo)因素，則盈利６億元至８億元。交強險的綜合費用率在２７％左右，略低于商業(yè)險。中國人保、中國平安兩家Ｈ股上市公司的交強險業(yè)務(wù)公告也印證了前述特點(diǎn)。第一年取得這樣的盈虧水平應該還是值得樂(lè )觀(guān)的。所以緊接下來(lái)，保監會(huì )宣布了交強險集中調高死亡傷殘賠償限額、適當下調基礎費率的“雙向調整”政策。
　　保監會(huì )財產(chǎn)保險監管部主任郭左踐接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，為了更充分體現交強險的社會(huì )公益性，切實(shí)保護廣大被保險人利益，保監會(huì )對本次費率調整提出了３個(gè)原則：一是盡最大努力減輕車(chē)主負擔；二是對責任限額、費率水平“雙調整”；三是基礎費率“調低不調高”。
　　保監會(huì )新聞發(fā)言人袁力解釋?zhuān)�提出“雙調整”主要是考慮到交強險從第二年度起保單取得成本因素影響降低，承保面逐年擴大，經(jīng)營(yíng)費用率逐年下降，公司進(jìn)一步加強成本管理等因素。此外，保監會(huì )也考慮到了將來(lái)法律環(huán)境可能發(fā)生變化的因素，譬如財產(chǎn)無(wú)責賠付取消等�！叭绻�剔除財產(chǎn)損失責任，交強險的賠付成本能降低２５％�！惫�左踐告訴記者。
　　眼下，交強險作為一個(gè)強制購買(mǎi)的保險，其費率厘定的透明度是最受爭議的。人們固然歡迎“提保額、降保費”，同時(shí)更想知道費率確定的依據、價(jià)格的構成要素是什么。據中國人民大學(xué)統計學(xué)院孟生旺教授介紹，與一般商品先有成本后有價(jià)格不同，保險產(chǎn)品是定價(jià)在先、成本發(fā)生在后，因此，數據信息越充足，預測的結果會(huì )越準確。按責任保險精算經(jīng)驗看，交強險具有賠案處理周期長(cháng)、賠款分布前低后高的特點(diǎn)。他建議，大約３個(gè)業(yè)務(wù)年度后（２００９年７月）才能對當前費率的合理性作出較準確的評價(jià)。
　　據了解，１４日，中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )作為聽(tīng)證申請人一方將詳細陳述和解讀交強險首年的盈虧賬，參加交強險２００６年基礎費率厘定及本次費率調整費率測算的精算師事務(wù)所，也將作為陳述團成員一起接受聽(tīng)證代表的質(zhì)詢(xún)。