近日來(lái)，新疆男子付永德的離奇房貸事件廣受公眾關(guān)注。由于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用關(guān)系人套取信貸資金，付永德的銀行賬戶(hù)里竟無(wú)緣無(wú)故多了111.1萬(wàn)元的貸款。5年來(lái),付永德在毫不知情的情況下被列入個(gè)人征信系統黑名單。如果不是最終真相大白，付永德今后在貸款和信用卡申辦方面將會(huì )受到很多限制。
　　我國個(gè)人“信用檔案”已運行兩年，在提高人們信用意識等方面發(fā)揮了積極作用。去年北京共有280萬(wàn)條個(gè)人住房公積金繳存信息、236萬(wàn)個(gè)機動(dòng)車(chē)戶(hù)及養路費繳納信息正式納入個(gè)人信用信息數據庫�！靶庞脵n案”正逐步走進(jìn)人們的日常生活，并開(kāi)始發(fā)揮效用，也日益受到個(gè)人、企業(yè)、銀行等各方的重視。

提升公眾信用意識

　　1月30日，北京的王小姐匆匆還上信用卡里透支的兩千元錢(qián)。她告訴《市場(chǎng)報》記者，馬上要去出差，回來(lái)就超過(guò)了還款期限。她擔心，有了未按時(shí)還款的記錄，會(huì )影響到將來(lái)自己買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房的貸款。
　　和王小姐一樣，隨著(zhù)個(gè)人“信用檔案”的建立，人們越來(lái)越關(guān)注自己的信用記錄了�！靶庞脵n案”對個(gè)人來(lái)說(shuō)好比“經(jīng)濟身份證”。這張“身份證”通過(guò)褒獎守信行為、懲戒失信行為，來(lái)激勵和約束個(gè)人重視保持良好的信用記錄，從而提升全社會(huì )的誠信水平。據統計，截至2007年底，全國有103萬(wàn)人次主動(dòng)查詢(xún)自己的“信用檔案”，一些人了解了“信用檔案”的作用之后，主動(dòng)歸還了銀行多年的陳欠，信用意識大大提高。
　　記者了解到，個(gè)人的信用信息主要包括三方面：一是基本信息，比如個(gè)人的身份證號碼、婚姻狀況、居住、職業(yè)等；二是信貸交易記錄，借款情況、還款情況以及拖欠情況；第三方面是反映個(gè)人信用狀況的其他信息。我國公民的個(gè)人信用信息數據庫建立時(shí)間不長(cháng)，到目前有近6億自然人建立了信用檔案。已經(jīng)在個(gè)人貸款、信用卡申請、個(gè)人擔保、企業(yè)招投標等方面起到了“第一道關(guān)”的作用。除現有的個(gè)人信用信息以外，社會(huì )保險、公積金、電信資費、水電等公用事業(yè)收費等項目也將逐步被列入個(gè)人“信用檔案”。

“信用檔案”價(jià)值漸增

　　央行副行長(cháng)蘇寧不久前曾表示，我國個(gè)人信用基礎數據庫已為5.86億自然人建立了信用檔案，信用信息采集和服務(wù)范圍日益擴大。
　　《市場(chǎng)報》記者從幾家商業(yè)銀行了解到，在信用信息庫運行之前，商業(yè)銀行對個(gè)人只做抵押貸款，很少做信用貸款。雖然目前征信系統還不能在貸款等活動(dòng)中起到“一票否決”的效用。但是，它的參考價(jià)值會(huì )越來(lái)越大。
　　對于誠實(shí)守信的人來(lái)說(shuō)，“信用檔案”能幫助他們積累信譽(yù)財富，獲得更多的發(fā)展機會(huì )。對有失信行為的人，能使其受到約束甚至付出代價(jià)。
　　據了解，在實(shí)踐中，銀行往往會(huì )對其縮短貸款審批時(shí)間、提高貸款額度、給予優(yōu)惠貸款利率、降低擔保要求，甚至可能對其發(fā)放信用貸款。某商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員向記者舉例說(shuō)，沒(méi)有信用記錄的人，申辦信用卡需要兩周的時(shí)間。如果一位信用記錄好的人申辦信用卡，可能只需一周的時(shí)間。而有不良信用記錄的人申辦信用卡可能需要三周的時(shí)間，甚至被拒絕。
　　另外，一些地區在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，一些單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核時(shí)，“信用檔案”也已成為證明個(gè)人信用的重要工具。有關(guān)調查顯示，2007年上半年，通過(guò)查詢(xún)“信用檔案”，商業(yè)銀行拒絕的個(gè)人信貸申請筆數占申請總筆數的10%。據了解，對個(gè)人信用狀況的評估需要多年的數據，而我國的個(gè)人“信用檔案”正式運行才兩年。因此，隨著(zhù)數據質(zhì)量的進(jìn)一步提高，個(gè)人“信用檔案”的價(jià)值會(huì )更加凸顯。

最大的問(wèn)題是法律缺失

　　中國人民銀行征信管理局局長(cháng)邵伏軍在接受中國政府網(wǎng)在線(xiàn)訪(fǎng)談時(shí)表示，完善征信系統面臨的最大問(wèn)題是法律缺失。據記者了解，一般而言，個(gè)人征信記錄中的負面信息在國外會(huì )被保存7年，而企業(yè)和個(gè)人破產(chǎn)記錄保留10年。但在我國，對于個(gè)人征信記錄中的負面信息應保留多長(cháng)時(shí)間目前還沒(méi)有明確的法律規定。
　　業(yè)內人士表示，由于信貸征信管理法規還沒(méi)有出臺，目前的管理都是按照部門(mén)規章來(lái)運行的。但是有些問(wèn)題是部門(mén)規章解決不了的，原因在于部門(mén)規章的立法層次還不夠高。
　　采訪(fǎng)中，還有一些與銀行較頻繁發(fā)生信貸關(guān)系的人士擔心，銀行在建立個(gè)人征信系統的時(shí)候，有可能將手機欠費記錄作為不良信用信息，進(jìn)入到銀行的個(gè)人信用檔案，而不論這種欠費是電信多收費引起的，還是不合理收費引起的，這就無(wú)法客觀(guān)真實(shí)地評價(jià)一個(gè)人的信用狀況。
　　一些受訪(fǎng)者向《市場(chǎng)報》記者表示，個(gè)人征信系統不能是一個(gè)筐，什么都往里裝，也不能銀行想怎樣建立就怎樣建立。必須有相關(guān)的法律對此做出明確規定。
　　此外，銀行在建立個(gè)人征信系統時(shí)的所應承擔的責任，給客戶(hù)造成重大損失應該承擔什么樣的賠償責任，諸如此類(lèi)問(wèn)題，也都亟需相關(guān)法律界定。