編者按
　　近年來(lái)，中國金融業(yè)的改革與發(fā)展已取得顯著(zhù)成就，在經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中發(fā)揮著(zhù)重要的支撐和促進(jìn)作用。
　　隨著(zhù)改革開(kāi)放的逐步深入和全球經(jīng)濟金融的加速融合，中國商業(yè)銀行生存發(fā)展的空間發(fā)生了深刻變化，也面臨著(zhù)更高要求和更大挑戰。
　　本報將從即日起刊登一組商業(yè)銀行的高管訪(fǎng)談，共同探討中國商業(yè)銀行的戰略發(fā)展之路。
　　農業(yè)銀行上海市分行行長(cháng)助理汪水云最近被農行派到上海從事管理工作，完全是基于她多年在浙江這個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)達區域的工作經(jīng)歷。近日，本報記者與汪水云進(jìn)行了面對面的訪(fǎng)談。

“浙江經(jīng)驗”值得借鑒

　　記者：你過(guò)去在浙江的工作經(jīng)歷，對現在到上海來(lái)從事中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理有沒(méi)有幫助？
　　汪水云：在浙江工作的經(jīng)歷，包括在浙江臺州的工作經(jīng)歷，讓我在加快發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，對控制風(fēng)險有比較充足的經(jīng)驗。浙江分行是農行系統中最好的，積累了很多中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗，“浙江經(jīng)驗”具有借鑒意義。
　　記者：能否給我們詳細介紹一下“浙江經(jīng)驗”？
　　汪水云：中小企業(yè)的情況非常復雜，一般來(lái)說(shuō)，財務(wù)報表都不完整。因此，銀行要作出準確評價(jià)比較困難。農行浙江分行創(chuàng )造出了一些針對這些企業(yè)特點(diǎn)的新的評價(jià)方法，我們稱(chēng)之為“六要素管理法”，具體是指戰略規劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制、內部流程和制度建設、風(fēng)險管理等。
　　記者：能否說(shuō)得更具體一點(diǎn)？
　　汪水云：我們會(huì )考察一些相關(guān)指標，比如企業(yè)納稅總額、用電量等。通過(guò)企業(yè)電費繳了多少，大致可以推算出其生產(chǎn)量是多少。根據這些相關(guān)的輔助指標來(lái)衡量企業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入，從而評判我們的貸款比例是否合適。在貸款的比例控制上，農行浙江分行的指標之一，就是小企業(yè)的銷(xiāo)售收入和貸款比例不超過(guò)６∶１，最多達到４∶１。同時(shí)，這樣的經(jīng)驗也復制到了農行上海市分行。
　　記者：農行浙江分行的激勵機制與農行上海市分行的激勵機制是一套體系嗎？
　　汪水云：大致是一樣的。
　　記者：農行浙江分行的激勵機制和農行上海市分行比較起來(lái)，有什么特點(diǎn)？
　　汪水云：農行的激勵分很多層面。比如，在省分行層面，主要是對下面二級分行的一個(gè)考核的評價(jià)，相對來(lái)說(shuō)就比較宏觀(guān)。涵蓋的內容包括市場(chǎng)業(yè)務(wù)競爭能力、效益、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結構等這些方面的評價(jià)。到二級分行層面，對支行又有一個(gè)評價(jià)，會(huì )更加具體。分行對客戶(hù)的考核也各不相同，目前還沒(méi)有統一的標準。但是，在浙江，銀行對資產(chǎn)質(zhì)量的重視度非常高。如果說(shuō)，哪家銀行當年發(fā)生不良貸款，哪怕金額再小，監管部門(mén)都要問(wèn)責，銀行本身對相關(guān)責任人也要進(jìn)行嚴肅處理。所以，大家非常關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量，如果企業(yè)有逃廢債等不良行為，在浙江是很難生存的。

研究金融服務(wù)需求

　　記者：農行要在上海市中心的支行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)。這是出于什么樣的考慮？
　　汪水云：按照一般的思維，中小企業(yè)好像都設在郊區，其實(shí)這是不全面的理解。在上海市區，的確已經(jīng)沒(méi)有什么大型生產(chǎn)企業(yè)了，但現代服務(wù)業(yè)的發(fā)展必然會(huì )帶動(dòng)一大批中小企業(yè)的崛起�，F代服務(wù)業(yè)的業(yè)態(tài)形式很多，不可能都是大企業(yè)。都市型工業(yè)園、上海創(chuàng )意園區里有很多客戶(hù)都是中小型的，肯定會(huì )有金融需求。
　　上海要加快“四個(gè)中心”建設，這個(gè)過(guò)程中有很多金融服務(wù)的需求，包括一些中小企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者的金融需求。我們正在加強這方面的研究，著(zhù)重研究市區現代服務(wù)業(yè)、國際貿易型等企業(yè)業(yè)態(tài)中的中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，提出銀行的解決方案。
　　記者：有沒(méi)有階段性的成果？
　　汪水云：我們正在研究，研究小組已經(jīng)成立了。

嚴控并非好的管理

　　記者：在目前的形勢下，發(fā)展中小企業(yè)金融的有利因素和不利因素怎樣權衡？
　　汪水云：作為一家銀行，中小企業(yè)金融是必須要做的，能不能做好就得看經(jīng)營(yíng)管理水平。我認為，最差的行業(yè)里面也有好企業(yè)，最好的行業(yè)里面也有差企業(yè)。作為銀行，關(guān)鍵是要把握好每個(gè)客戶(hù)，如果把握不好客戶(hù)就是不利因素，把握好客戶(hù)就成了有利因素。
　　記者：如果把握得很?chē)�，是不是很多中小企業(yè)就難以獲得貸款？
　　汪水云：嚴不一定就是好，好不一定就是嚴。主要還是看銀行有沒(méi)有能力識別中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。如果光看企業(yè)本身，不去了解行業(yè)和宏觀(guān)經(jīng)濟變化，一定會(huì )出問(wèn)題。銀行必須要用宏觀(guān)思維去考慮微觀(guān)企業(yè)，對企業(yè)所處的行業(yè)以及發(fā)展前景，包括企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈里處于什么位置，都要作出衡量判斷，這才是關(guān)鍵。
　　記者：《勞動(dòng)合同法》的實(shí)施、人民幣大幅升值等因素對你們有影響嗎？
　　汪水云：人民幣大幅升值，出口退稅等政策的調整，還有污染治理、《勞動(dòng)合同法》的實(shí)施，必然會(huì )使部分企業(yè)的成本增加。我認為這是必然的，我們不是今年才發(fā)現，已經(jīng)關(guān)注這個(gè)問(wèn)題很久了。但這個(gè)問(wèn)題可能需要國家的政策層面來(lái)進(jìn)行調整。對銀行而言，我們關(guān)鍵是做好預案。對于國家每項政策的出臺，銀行應該及時(shí)作出反應，加強研究，事先作出一些安排。
　　記者：我們注意到，一些銀行如果增加小企業(yè)客戶(hù)，可能會(huì )導致大面積的不良貸款。你如何看待這個(gè)問(wèn)題？
　　汪水云：銀行要把好準入關(guān)，那些依靠廉價(jià)的勞動(dòng)力、偷漏稅進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，銀行應不予介入。作為銀行來(lái)說(shuō)，我們支持的是一些國家需要、老百姓需要的，符合市場(chǎng)需求的、有競爭力的企業(yè)。