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編者按：
零收益、負收益，甚至提前終止合同清盤(pán)……在銀行理財產(chǎn)品一度熱熱鬧鬧、紅紅火火之后，自2007年底開(kāi)始一直到現在，一盆又一盆的涼水向投資者澆去，可能今后還會(huì )有。不少投資者覺(jué)得上當受騙了，覺(jué)得被忽悠了。然而，問(wèn)題頻繁暴露也許并不是一件壞事。這從另一個(gè)角度預示著(zhù)，國內理財市場(chǎng)在經(jīng)歷起步、萌芽之后，正進(jìn)入一個(gè)亟待從各方面進(jìn)行規范和制度架構的時(shí)期。我們有理由相信，國內理財市場(chǎng)在經(jīng)過(guò)這個(gè)陣痛期后，會(huì )迎來(lái)一個(gè)更加燦爛的明天。
從本期開(kāi)始，本報將陸續推出反思銀行理財產(chǎn)品“收益門(mén)”系列報道，以銀行理財產(chǎn)品為切入口，從理財師素質(zhì)、投資者教育等方面剖析問(wèn)題所在，為亟待規范的理財市場(chǎng)厘清一些頭緒。
QDII頻出新品、新基金接連發(fā)售、新款保險交替上市、新股成堆發(fā)行、炒金炒匯忙得熱火朝天……火爆的理財市場(chǎng)，使得投資理財一時(shí)間成了最熱門(mén)的話(huà)題。在這些理財產(chǎn)品高收益率的誘惑面前，很難有消費者不為之心動(dòng)。這時(shí)候，一個(gè)現實(shí)問(wèn)題出現了——這些理財顧問(wèn)提供的服務(wù)可信嗎？
近期，多家銀行先后暴露出零收益、甚至負收益的理財產(chǎn)品。上述問(wèn)題再次被推上風(fēng)口浪尖。
隊伍素質(zhì)良莠不齊
中間業(yè)務(wù)收入逐漸成為銀行收入的重要項目，提供理財服務(wù)也是其中一個(gè)環(huán)節。但是，不少理財師對各類(lèi)理財產(chǎn)品不夠了解、對理財理念沒(méi)有整體思路，可能對投資者造成很大的影響。
事實(shí)上，不少銀行對理財師下達了營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)和計劃，部分理財師不可避免地會(huì )“強調”理財產(chǎn)品的收益率。從不少論壇上看，一些投資者在網(wǎng)上抱怨理財師“忽悠”客戶(hù)。
針對目前的理財市場(chǎng)，中國注冊理財規劃師協(xié)會(huì )秘書(shū)長(cháng)、博士趙良表示，不少理財經(jīng)理將理財服務(wù)簡(jiǎn)單地看成產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，八成以上的理財經(jīng)理還僅限于推銷(xiāo)各類(lèi)理財產(chǎn)品。
“其實(shí)，目前很多銀行的理財師就是一個(gè)理財產(chǎn)品的推銷(xiāo)員�！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行有關(guān)人士直面理財市場(chǎng)的這個(gè)怪相，“有一個(gè)很明顯的例子，前幾年不少銀行推出了掛鉤海外市場(chǎng)的外幣理財產(chǎn)品，銀行的很多‘理財師’不顧人民幣升值的大環(huán)境，將產(chǎn)品強賣(mài)給投資者，結果導致投資者損失慘重�！�
理財師素質(zhì)亟待提升
外資銀行對理財師的培訓上崗機制要求十分嚴格。例如，匯豐、花旗銀行均要求培訓少于7年者不得上崗。記者了解到，中資銀行里，有90%以上的理財師工作未過(guò)兩年也被推上營(yíng)銷(xiāo)理財崗位。
英國標準人壽個(gè)險總監布萊恩·帕金森認為，國內理財師自身的素質(zhì)與國際仍有差距，造成投資者對理財師信任不夠。帕金森先生指出，實(shí)際上國外也曾經(jīng)出現類(lèi)似的階段，理財顧問(wèn)素質(zhì)參差不齊、集中產(chǎn)品銷(xiāo)售，導致投資者對這一行業(yè)的信任度降低。
“真正的理財師應該具有豐富的專(zhuān)業(yè)知識，包括銀行、保險、證券等投資策劃以及稅收、遺產(chǎn)等的法律法規，同時(shí)，必須具有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗，”一位業(yè)內人士表示。
光大銀行上海分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理奚潔表示，理財風(fēng)險買(mǎi)者自負，但同時(shí)賣(mài)者也有義務(wù)。作為賣(mài)者，銀行不僅要建立規范的產(chǎn)品風(fēng)險揭示和客戶(hù)風(fēng)險評估流程，而且要嚴格規范選拔符合要求的理財師。他介紹說(shuō)，光大銀行理財師經(jīng)過(guò)“培訓、考核、持證上崗”三道步驟才可正式為客戶(hù)提供理財服務(wù)。根據光大銀行的統一要求，理財師在銷(xiāo)售理財產(chǎn)品時(shí)，不僅要讓客戶(hù)客戶(hù)了解理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級和風(fēng)險揭示內容，而且要對客戶(hù)的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好進(jìn)行評估，從而為其推薦更適合的理財產(chǎn)品。
呼吁更規范的“執業(yè)”市場(chǎng)
“理財師市場(chǎng)確實(shí)需要規范一下�！蹦炽y行高管表示，“對理財師的認定應該有兩方面的要求：硬要求和軟要求�！�
“硬要求指的是銀行外圍的、理財的各方面資格證，建議設立明確的、多層次的分級制。例如，目前市場(chǎng)上的理財規劃師可以稱(chēng)之為理財助理，通過(guò)進(jìn)一步的學(xué)習、實(shí)踐、考核等進(jìn)行不斷的升級，而不像目前這樣直呼為‘理財師’�！痹撊耸勘硎�，“而軟要求則指的是銀行內部的考核，在具有理財資格證書(shū)的基礎上，注重理財人員的經(jīng)驗和長(cháng)期表現，達到標準的方可定位于‘理財師’�！�
中國交通銀行總行首席理財規劃培訓師沈水辰也表示，理財師要有“執業(yè)”資格。他認為，理財師作為第三方理財，應站在客觀(guān)、公允、中立的立場(chǎng)為客戶(hù)服務(wù)，不是為了推銷(xiāo)某種產(chǎn)品，而是為了追求客戶(hù)利益最大化。理財師不能將個(gè)人的偏好強加給客戶(hù)。需要強調的是，理財師要有職業(yè)道德，能夠做到正直、公正、客觀(guān)、誠信，要成為一個(gè)綜合性的理財師，能夠提供個(gè)性化的理財規劃。
“個(gè)人理財師不能給投資者許諾每年回報率是多少百分比�！鄙蛩綄τ浾哒f(shuō)：“因為理財師不是神，不可能準確地計算出市場(chǎng)的變遷。對客戶(hù)講回報率時(shí)，也要講清楚風(fēng)險，告訴投資者，風(fēng)險在哪里。向客戶(hù)介紹每一個(gè)配套投資方案，不可以只說(shuō)這個(gè)方案如何如何好，賺錢(qián)如何如何多，而是要給他講風(fēng)險，要拿出風(fēng)險的報告給他看�！� |