養老逐漸開(kāi)始成為越來(lái)越多的在職人士考慮的話(huà)題了。

一、養老需要自己早做準備

　　如果你出生在北歐這樣的高福利國家，也許這一點(diǎn)不值得擔心。但上帝是公平的，盡管他們不太需要為自己未來(lái)的養老考慮，但是現在每一個(gè)工作的人卻必須忍受高稅收的負擔。如果你不打算移民到那里，還是現在就開(kāi)始關(guān)注自己的養老問(wèn)題吧。未雨綢繆是永遠沒(méi)有錯的一件事情。如果你還是一個(gè)有些責任感的人，不希望將來(lái)成為其他人的負擔，那么也請開(kāi)始規劃你的養老。只要你現在是個(gè)有收入的人。

二、養老有多種手段可以規劃

　　一提到養老，大部分都會(huì )首先想到養老保險。的確，作為社會(huì )保險也好，商業(yè)養老保險也好。對于未來(lái)養老這樣的剛性需求，保險是首要考慮的一種方式。相對于其他手段，保險最大的優(yōu)勢在于“鎖定”。當然，由此帶來(lái)最大的劣勢在于財富積累速度緩慢。因為保險公司或者社�；�金的資金注定追求的是安全性和穩健性。這就決定了養老保險的回報不可能太高。因此，對于養老規劃，一定要有其他手段來(lái)讓你現有的資產(chǎn)在承擔一定風(fēng)險的前提下追求較高的回報率。實(shí)現財富的有效增值（至少要戰勝通脹的速度）。

三、先安排基本生活，再追求優(yōu)質(zhì)生活

　　養老規劃的順序是先確定基本生活的需要，然后再考慮生活品質(zhì)的滿(mǎn)足�；�本生活的需求所需的養老金是剛性需求，必須通過(guò)穩健安全的方式加以保障。這就必須通過(guò)社會(huì )保險或者強制儲蓄的手段來(lái)完成。品質(zhì)生活的滿(mǎn)足則取決于你是否有能力在退休時(shí)儲備好了充足的用于養老的資產(chǎn)。如果沒(méi)有這樣的能力，現在就開(kāi)始鍛煉和學(xué)習個(gè)人投資。從金融投資的難易順序來(lái)講，投連險、基金、股票是從易到難的最大眾化的金融投資工具。

四、用資產(chǎn)的利息來(lái)養老

　　當你儲備了足夠的養老資產(chǎn)時(shí)，不管現金也好，實(shí)物也好，最佳的模式就是通過(guò)這些資產(chǎn)所產(chǎn)生的利息來(lái)支付你的養老需求。這樣就不會(huì )發(fā)生所謂的“吃老本”現象。因此，要么你在退休前就儲備好了足夠的資產(chǎn)，可以靠穩定無(wú)風(fēng)險的利息來(lái)過(guò)穩定的退休生活；要么你沒(méi)有準備好足夠的養老儲備資產(chǎn)，只能靠博取高收益高風(fēng)險的資產(chǎn)獲利來(lái)過(guò)一個(gè)提心吊膽且不穩定的退休生活了。