四川汶川發(fā)生地震的消息，在令人震驚的同時(shí)，也喚起了人們的保險保障意識。雖然此次地震中，不少保險公司作出“特事特辦，地震也賠”的承諾，但大都仍集中壽險領(lǐng)域，也就是說(shuō)，地震中傷亡的居民可以獲得人身?yè)p失理賠，但是損失的房屋等財產(chǎn)仍無(wú)法理賠。

地震免賠，家財險不保地震

　　一直以來(lái)，在我國歷次大地震和其他自然災害，都由國家給予專(zhuān)款救濟，并減免各種稅收和上繳利潤。國家對災害的損失采取包下來(lái)的辦法，長(cháng)期以來(lái)在人們思想上造成一種錯覺(jué)，認為自然災害不存在“保險”問(wèn)題，國家就是“保險”。因此，參加保險的企業(yè)和家庭很少，人們的保險意識比較差。此次汶川地震，不僅激發(fā)了廣大人民的捐款熱情，更喚醒了不少人的投保意識。但《市場(chǎng)報》記者采訪(fǎng)發(fā)現，真正能保障普通百姓“人財不失”的險種，仍然不多。
　　5月22日，《市場(chǎng)報》記者以投保人身份分別致電中國人民財產(chǎn)保險有限公司(下稱(chēng)人保)、中國平安保險有限公司(下稱(chēng)平安保險)，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱(chēng)太平洋保險)等幾家保險公司咨詢(xún)如何為家庭財產(chǎn)上地震險，但接電話(huà)的工作人員均表示，公司并沒(méi)有開(kāi)展防范地震風(fēng)險的房屋類(lèi)保險業(yè)務(wù)。
　　“抱歉，我們目前的家財險不保地震，也沒(méi)有附加的地震險。發(fā)生地震給與賠付的只有工程險和企財險�！比吮１本┓止�司的客服告訴《市場(chǎng)報》記者，房屋保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取消，目前只有家庭財產(chǎn)保險。據透露，四川地震發(fā)生后，有許多人打電話(huà)咨詢(xún)房屋保險情況，工作人員已接到公司內部通知，不再開(kāi)展任何與地震有關(guān)的房屋保險活動(dòng)。
　　“個(gè)人險沒(méi)有任何一個(gè)保地震的，車(chē)險也不保�！逼桨脖ｋU的業(yè)務(wù)員表示，目前只有企業(yè)財產(chǎn)投保才包含地震，個(gè)人財產(chǎn)投保并不包含地震。
　　“太危險，家庭財產(chǎn)險沒(méi)有保地震的�！碧�平洋保險的客服人員則表示，與房屋保險有關(guān)的保險品種目前僅有安居理財保險，之前推出的個(gè)人房屋抵押貸款保險業(yè)務(wù)已經(jīng)停止。
　　作為國內財產(chǎn)保險中位居前三位的保險公司，人保、平安保險、太平洋保險的情況在行業(yè)內具有一定的代表性。由于缺乏相關(guān)保險品種，當類(lèi)似于地震類(lèi)自然災害發(fā)生時(shí)，保險公司在降低公民財產(chǎn)損失中發(fā)揮的作用非常有限。

日增千萬(wàn)，理賠高峰個(gè)人財險缺失

　　根據保監會(huì )21日發(fā)布的消息，截至5月20日，保險業(yè)共接到地震相關(guān)保險報案11.99萬(wàn)件，被保險人死亡6110人，傷殘7223人，被保險房屋倒塌19.96萬(wàn)間，已付賠款3163.8萬(wàn)元，比5月19日增加1341.8萬(wàn)元。從理賠險種分布看，意外傷害保險位居人身險賠款首位，為 1761.6萬(wàn)元，產(chǎn)險以企業(yè)財產(chǎn)險為主，已支付賠款534.9萬(wàn)元，其中以電力項目賠款為巨。昨天，平安產(chǎn)險支付了此次地震中截至目前業(yè)內財產(chǎn)險單筆最大賠款368萬(wàn)余元。
　　有數據顯示，2007年云南普洱地震給震中寧洱縣造成29億元以上的經(jīng)濟損失，其中大部分不能通過(guò)保險補償，這對于災后重建的人民來(lái)說(shuō)是筆沉重的負擔�！爸袊�自然災害造成的損失大部分都通過(guò)政府救濟和社會(huì )捐助解決，而在國外成熟的保險市場(chǎng)，自然災害引發(fā)的損失大部分都通過(guò)保險公司的賠付解決�！� 一位業(yè)內人士曾向媒體表達過(guò)不滿(mǎn)，他認為保險公司在災害面前擔負的救助責任相對較小的現狀有待改觀(guān)。
　　其實(shí)，地震并非一直被排除在保險公司保險責任之外，據了解，四川地震發(fā)生之前，雖然相關(guān)財產(chǎn)類(lèi)保險并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對地震的保險品種，但可以作為附加險為地震引發(fā)的財產(chǎn)損失投保。只是這種保險的費率相對較高，社會(huì )接受程度低，導致保險公司缺乏向市場(chǎng)全面推廣的動(dòng)力。
　　“一般而言，保險精算師會(huì )充分評估各種意外事件發(fā)生的可能性，為各個(gè)保險品種設定相應的費率，目的是確保公司能夠贏(yíng)利�！蹦潮ｋU精算師私下透露，地震之所以被眾多保險公司排除在投保范圍之外，主要原因在于目前投保地震的人很少，加之地震容易引發(fā)巨額的財產(chǎn)損失，保險公司將因此承擔較大的賠付風(fēng)險。
　　業(yè)內人士指出，在中國現有的經(jīng)濟發(fā)展水平下，單純依靠保險公司承擔災害導致的社會(huì )個(gè)體財產(chǎn)損失并不現實(shí)。充分發(fā)揮保險市場(chǎng)的作用，必須促進(jìn)保險市場(chǎng)的充分、穩健發(fā)展，一方面需要保險公司想方設法降低投保的費率，另一方面應呼吁社會(huì )個(gè)體增強投保意識�？梢越梃b的是，在地震多發(fā)地的日本，人們普遍為房產(chǎn)投保，多數保險公司推出的投保費率僅為1%，這意味著(zhù)一套價(jià)值100萬(wàn)元的房子，居民需向保險公司支付1萬(wàn)元，遇災通過(guò)保險賠付就可以降低自然災害引發(fā)的損失。

風(fēng)險共擔，從來(lái)沒(méi)有多余的保險

　　有些人買(mǎi)保險后出了險，見(jiàn)保險公司不賠或理賠手段繁多，就認為“投保容易理賠難，保險公司都是騙人的”。其實(shí)，很多時(shí)候是因為投保時(shí)沒(méi)有搞清保險責任的賠償范圍。此次地震中，各家保險公司的快速反應，讓人們又一次注意到了保險在災難到來(lái)時(shí)的重要作用。
　　雖然目前地震在家財險范圍內屬于免責條款，但大部分人身保險并未將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款，是可以賠償的。比如，如果因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個(gè)人意外傷害保險、個(gè)人意外醫療保險、旅游意外險等，此次保險公司賠償給個(gè)人的大部分款項都屬于壽險范圍。值得注意的是旅行社責任保險不賠，當然一些作出賠償承諾的保險公司例外。
　　災難發(fā)生后，《市場(chǎng)報》記者一直留意著(zhù)相關(guān)的震后理賠案例，令人遺憾的是，不少地震遇難者投保的，大多屬儲蓄型保險，尤其是分紅險居多，此類(lèi)保險雖然具有一定的儲蓄及投資功效，但其保障部分卻極為有限。從保險規劃的角度講，此類(lèi)投資型險種應當是在各類(lèi)保障型險種買(mǎi)齊后，再作錦上添花之用的。而人們卻不買(mǎi)保障型產(chǎn)品，單買(mǎi)投資類(lèi)產(chǎn)品，就是將保險的功用給本末倒置了。
　　相比投資類(lèi)保險，純保障類(lèi)險種最大的優(yōu)勢就在于：在實(shí)現同樣的死亡保障前提下，其繳納的保費大大低于投資類(lèi)保險。比如說(shuō)在地震中不幸喪生的3位建筑工人，由于公司為他們上了團體險，每人獲賠30萬(wàn)元，雖然說(shuō)生命是無(wú)價(jià)的，但與那位獲賠僅2萬(wàn)元的小學(xué)生相比，保險為其家人帶來(lái)的保障無(wú)疑更多。
　　我國災害社會(huì )學(xué)家、河北理工大學(xué)教授王子平建議說(shuō)，應向那些未遭受過(guò)震災但可能遭受震災的人們宣傳地震保險的必要性，提高其保險意識。地震保險，無(wú)論是財產(chǎn)保險還是人身保險，都能有效減輕受災者經(jīng)濟損失的程度。