四川汶川地震，讓逐漸淡出人們視野的房貸險又成為大家關(guān)注的話(huà)題。不少網(wǎng)友討論：房子都震沒(méi)了，還需要還貸款嗎？對于沒(méi)有購買(mǎi)房貸險的四川人民，是否需要一面承受房屋倒塌的痛苦，一面繼續償還銀行貸款？央行近日表示，目前正在就震毀房屋的按揭貸款問(wèn)題與有關(guān)方面協(xié)商，積極尋求一個(gè)既能夠保護商業(yè)銀行利益，又能保護好廣大民眾利益的兩全之策。
　　“住房毀了，但是從銀行拿了按揭貸款，怎么處理？” “工廠(chǎng)的廠(chǎng)房、設施都是用銀行貸款購買(mǎi)的，現在全部被地震摧毀，怎么辦？”“貸款者無(wú)還款能力或已遇難，怎么辦？” 5月12日，汶川地震，無(wú)數間房屋剎那間成為一片廢墟。而地震的余波正沖擊金融業(yè)信貸難題。地震震毀的房屋貸款是否還需繼續償還，成為災后民眾普遍關(guān)心的問(wèn)題。

央行：正尋找妥善辦法處理地震后房貸問(wèn)題

　　5月19日人民銀行與銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于全力做好地震災區金融服務(wù)工作的緊急通知（第 1 號）》，通知稱(chēng)，對災區不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。
　　在《通知》中，對于在地震發(fā)生前已經(jīng)發(fā)放的貸款，明確表態(tài)“應給予妥善安排”�！锻ㄖ�》表示，各銀行業(yè)金融機構要充分考慮到受災地區群眾和企業(yè)的實(shí)際困難，對災區不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄，不影響其繼續獲得災區其他救災信貸支持。對借款人主動(dòng)還款的，應及時(shí)周到地做好相應的服務(wù)工作。
　　此前，針對地震震毀房屋的按揭貸款問(wèn)題，中國人民銀行副行長(cháng)蘇寧表示，央行目前正在積極地采取辦法，并且與有關(guān)方進(jìn)行協(xié)商，“請廣大受災群眾相信，我們一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問(wèn)題�！�
　　蘇寧表示，這次大地震給內地金融服務(wù)業(yè)出了一些難題，包含災區住房毀壞后，民眾若不還款會(huì )產(chǎn)生不良信用記錄；彈性還款，又該怎么還、誰(shuí)來(lái)還。災區民眾重建家園需要哪些政策，哪些需要人行提供，哪些需要商業(yè)銀行提供，人行正積極研究解決這些問(wèn)題。他指出，如果嚴格依法辦事，房貸是要還的，但現在情況很特殊，房子沒(méi)有了、人也沒(méi)有了，原來(lái)解決這類(lèi)問(wèn)題可以采用商業(yè)保險的辦法，但現在很多房子沒(méi)有參加保險�！疤厥馇闆r會(huì )采取特殊辦法，相信會(huì )給大家一個(gè)妥善解決的辦法，既要保護商業(yè)銀行的利益，也要保護廣大人民的利益�！�
　　目前，大部分銀行明確表示，鑒于地震災區的巨大損失，出于社會(huì )責任方面的考慮，銀行短期內不會(huì )對逾期還款者罰息。對于未投保的受損房屋，預期中央政府和地方政府都將出資幫助修復。但是，由于我國開(kāi)展房屋按揭的歷史還很短，期間遇大規模自然災害的情況也很少，無(wú)論在法律制度和實(shí)際操作中都留有不少空白，因此不排除今后出現爭議的可能性，還期待國家政策進(jìn)一步明朗。

商業(yè)銀行：期待國家政策進(jìn)一步明朗

　　“現在商業(yè)銀行也很頭痛這個(gè)事”，東亞銀行梁威博先生接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)，住房毀了應有專(zhuān)門(mén)的保險險種應對賠償，地震屬于不可抗力，對商業(yè)銀行和個(gè)人來(lái)說(shuō)都存在一定風(fēng)險。
　　中信銀行個(gè)人信貸部負責人對記者表示，按揭貸款銀行和貸款者簽訂兩個(gè)合同，主合同是借貸合同，還有一個(gè)是抵押合同。房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。從《民法》看，貸款者和銀行分別擔當債務(wù)人和債權人的角色，而房屋產(chǎn)權便是銀行發(fā)放貸款時(shí)收取的抵押品。但抵押品的滅失并不導致債務(wù)人和債權人之間關(guān)系的終結。銀行仍會(huì )繼續追索貸款人的剩余貸款。
　　漢宇地產(chǎn)交易按揭部的倪岱爾表示，由于貸款的抵押品（房屋）已滅失，如果貸款者拒不還貸，可能會(huì )被銀行劃為壞賬，但這些貸款者今后的貸款信譽(yù)將受到影響，可能將無(wú)法再從銀行貸款。如果房屋倒塌，貸款人也已死亡，假如留有遺產(chǎn)，銀行則可以要求其遺產(chǎn)繼承人還款。 如果無(wú)繼承人，商業(yè)銀行可以進(jìn)行呆賬處理。
　　采訪(fǎng)中，銀行界人士也表示，在此次地震中，有些貸款者即使生還，但已經(jīng)無(wú)力償還貸款。銀行也只能要么繼續追索，要么當做壞賬處理，這也要看政府和銀行方面的態(tài)度。

法律界：債務(wù)關(guān)系不因抵押品的滅失而消失

　　銀行業(yè)人士認為，對于自然災害帶來(lái)的風(fēng)險，借款人可以通過(guò)投保房貸險轉移。 那么，保險業(yè)能否為地震受災房屋埋單呢？
　　平安保險有關(guān)人士表示，基本房貸險一般不保地震，主要�；馂�、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等條款列明的 13 種自然災害，但有的保單會(huì )將地震險列為拓展條款。目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì )擴展地震條款。將地震列為拓展條款，通過(guò)對房屋損失情況鑒定，一般會(huì )按照標的金額的 80% 予以賠付。不過(guò)，即使在地震中獲得賠償，對于通過(guò)銀行貸款買(mǎi)房的人或企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行仍將享受優(yōu)先受償權。
　　根據我國保險業(yè)通行的《個(gè)人貸款抵押房屋保險條款》，由于 “ 地震或地震次生原因 ” 所造成的 “ 保險財產(chǎn)的損失，保險公司不承擔賠償責任 ” 。有律師表示，根據《合同法》的意思自治原則，在保險合同雙方充分協(xié)商的基礎上，依據權利義務(wù)相一致的原則，在保險公司風(fēng)險增大的情況下，按揭貸款者可以通過(guò)增加保費等方式，同保險公司協(xié)商重新確定保險條款�？墒�，這對已經(jīng)發(fā)生損失的房屋顯然于事無(wú)補。
　　“從法律的角度上說(shuō)，住房毀了，貸款還是要還的，借款還貸和屋毀人亡是兩回事�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)校長(cháng)助理、中國銀行業(yè)研究中心主任史建平在接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。 面對地震震毀的房屋是否繼續繳納房貸的問(wèn)題，多家商業(yè)銀行和法律界人士均表示：貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品 ( 房屋 ) 的滅失而消失。也就是說(shuō)，即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。