被地震震毀房屋的貸款是否要還？遇難者信用卡透支款項怎么辦？近日銀監會(huì )發(fā)布的緊急通知給出了答案——災區無(wú)法償還貸款應該作為呆賬核銷(xiāo)，以減輕災區民眾的債務(wù)負擔。銀行業(yè)內人士表示，各家商業(yè)銀行的相關(guān)細則將陸續出臺。

不能償還債務(wù)將及時(shí)核銷(xiāo)

　　中國銀監會(huì )《關(guān)于做好四川汶川地震造成的銀行業(yè)呆賬貸款核銷(xiāo)工作的緊急通知》 5月23 日下發(fā)后，四川銀行業(yè)迅速部署，即將打響一場(chǎng)受災貸款呆賬核銷(xiāo)“攻堅戰”。通知稱(chēng)，對于借款人因地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務(wù)，應該認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)在本次災害中死亡或下落不明，且沒(méi)有其他財產(chǎn)可償還的債務(wù)，應認定為呆賬并及時(shí)予以核銷(xiāo)。 　
　　此外，通知明確指出，如果銀行在核銷(xiāo)貸款過(guò)程中無(wú)法取得法院出具的債務(wù)人無(wú)財產(chǎn)清償證明，則可將相關(guān)政府部門(mén)出具的證明、內部清收報告以及法律意見(jiàn)書(shū)等作為核銷(xiāo)呆賬的依據。
　　這是央行、銀監會(huì )日前規定災區按揭貸款可延期還款以來(lái)，為減輕受災地區債務(wù)負擔實(shí)行的新的特殊金融政策，業(yè)內人士認為，這意味著(zhù)銀行將獨立承擔地震造成的不能償還債務(wù)的損失。
　　此次汶川發(fā)生的 8 級強震，中、農、工、建國有四大行均有網(wǎng)點(diǎn)受到波及，其中農行受損最重，預計此次災害將造成新增不良貸款 60 億元人民幣以上。

中行最先受理受災客戶(hù)申請

　　25 日上午，廣元一位普通市民陳麗艷來(lái)到中行廣元支行，告知銀行工作人員，自家的三居室被震壞沒(méi)法住了， 2001 年買(mǎi)這套房子時(shí)從中行貸了 5 萬(wàn)元，至今還有 2 萬(wàn)元貸款沒(méi)還。但現在她一家三口還有雙方的老人、親戚們都擠住在帳篷里，生活很艱難。銀行人員當即指導她填寫(xiě)了一份《零售貸款地震受災情況登記表》，受理了她的申請。
　　那么， 陳女士欠銀行的 2 萬(wàn)元還用不用償還？中行四川省分行行長(cháng)白志中告訴記者，由于《緊急通知》剛下發(fā)沒(méi)多久，目前正在等待總行出臺實(shí)施細則，“這個(gè)過(guò)程應該會(huì )很快”。相關(guān)分支行現在要做的工作就是趕緊先把客戶(hù)的受災情況登記下來(lái)，將來(lái)要具體按照總行規定的條件，向上級行進(jìn)行申報。就上述情況，他認為核銷(xiāo)貸款“應該問(wèn)題不大”。

農行災區個(gè)人按揭　損失 10.5 億元

　　商業(yè)銀行方面，目前只有農業(yè)銀行公布了地震災區新增不良貸款的數據，農業(yè)銀行也是此次受災最嚴重的銀行。據不完全統計，農行災區個(gè)人貸款損失 10.5 億元，地震造成四川農行分行公司類(lèi)和零售類(lèi)業(yè)務(wù)信貸資金損失共約 60 多億元。
　　中、工、建、交等國有大型銀行尚未對外公開(kāi)有關(guān)損失數據。不過(guò)，來(lái)自四川省統計局有關(guān)數據顯示，截至 2007 年末，成都、綿陽(yáng)、德陽(yáng)、阿壩州和廣元市各項貸款余額分別達到 4119 億元、 391.12 億元、 274 億元、 85.19 億元和 137.79 億元，主要受災城市累計貸款數額累計高達 5000 億元。
　　受損失最大的農行目前采取了什么應急措施呢？記者了解到，農行當前對個(gè)人按揭貸款還款的寬限期為半年，從 2008 年 5 月 12 日 到 11 月 12 日 6 個(gè)月，對受災害影響無(wú)法正常還款的個(gè)人貸款 ( 含個(gè)人住房貸款 )，不計收罰息或復利，并將視各地災后重建進(jìn)度，決定貸款緩付期是否延長(cháng)。
　　農行副行長(cháng)張云說(shuō)，農行還將積極聯(lián)系各類(lèi)個(gè)人貸款客戶(hù)，對還款能力下降的客戶(hù)，在政策允許的范圍內，適當調整還款計劃，減輕借款人還款壓力。

核銷(xiāo)判定仍存在困難

　　業(yè)內人士分析，對于“巨大損失”、“不能償還債務(wù)”的認定，還存在一定的不確定性，各家銀行應在銀監會(huì )通知的基礎上做出具體細則。
　　廣東科德證券分析師王澤輝分析，以房貸為例，如果借款人家人全部遇難，根本不可能償還貸款，這筆債務(wù)本身就會(huì )由銀行承擔。如果借款人尚存活，則要看房屋的抵押價(jià)值是否存在，因為房貸是以房屋作為抵押物獲得貸款的，如果房屋毀壞程度很大，修復比重建的費用更高，則房屋的抵押價(jià)值就基本不存在了，這種情況下應作為壞賬來(lái)核銷(xiāo)，相反，如果僅是裂縫等輕微受損，作為借款人、銀行來(lái)說(shuō)都沒(méi)有什么損失，則沒(méi)有核銷(xiāo)的必要。
　　銀監會(huì )規定，核銷(xiāo)貸款過(guò)程中不能取得法院出具的債務(wù)人無(wú)財產(chǎn)清償證明的，可依據相關(guān)政府部門(mén)出具的證明、以及內部清收報告和法律意見(jiàn)書(shū)等作為核銷(xiāo)呆賬的依據。
　　各分支機構應及時(shí)上報應核銷(xiāo)貸款的材料，上級機構應隨時(shí)審核審批。同時(shí)，應防范可能出現的虛假核銷(xiāo)等風(fēng)險。
　　廣東科德證券分析師王澤輝表示，對于房貸來(lái)說(shuō)，因房屋損毀不能償還的債務(wù)，發(fā)展商、銀行與保險機構如何分攤還不明確。
　　銀行會(huì )因此導致不良貸款率的激增，不過(guò)對于銀行業(yè)的影響還要區分銀行是區域性還是全國性，對于中、工、建等大型國有銀行來(lái)說(shuō)，由于資產(chǎn)總量較大，受呆賬核銷(xiāo)的影響不大，相反可以從承擔社會(huì )責任的角度進(jìn)行理解，對于中小銀行以及當地的商業(yè)銀行、農村信用合作社的影響則更加明顯。