交10元保5000元，狗咬人也能保

　　老屋頂長(cháng)滿(mǎn)瓦草，幾條小路隨山勢蜿蜒，連起130多戶(hù)人家——山西省運城市祁家河鄉西山頭村，是一個(gè)人口不足六百的貧困村。由于常年干旱少雨，去年全村人均收入只有900多元。令人意想不到的是，中國人壽小額保險試點(diǎn)啟動(dòng)一個(gè)月后，全村有522人投保，成為“人人有保障”的小額保險村。
　　“只交10元錢(qián)，就能得到5000元保障，俺覺(jué)得這是項惠農的好政策�！贝逯�書(shū)楊文俊對記者說(shuō)，雖然全村人都參加了新型農村合作醫療，可新農合只管住院生病，不管意外醫療，現在大家投保了小額保險，保障更全了。
　　據了解，與傳統的意外險相比，農村小額保險主要有四個(gè)特點(diǎn)：一是保費便宜，投保門(mén)檻低。該險種不以盈利為目的，費率水平比市場(chǎng)現行類(lèi)似產(chǎn)品低20%左右。以中國人壽在山西的小額保險為例，保費分為10元、30元、50元幾檔，一般農民家庭均可承受。二是保額較低。農村小額意外險和定期壽險保險金額在1萬(wàn)元到5萬(wàn)元之間。三是保險期間短，續保靈活。四是條款通俗簡(jiǎn)單，核保理賠手續簡(jiǎn)便。
　　此外，小額保險針對農村風(fēng)險狀況設計責任條款�！鞍尺@交通不行，農民出門(mén)、拉貨都靠農用車(chē)、蹦蹦車(chē)，大多沒(méi)有駕照和行駛本，別的險種不給保，可小額保險都管；狗咬人也報銷(xiāo)醫療費用，老百姓很歡迎�！睏钗目≌f(shuō)。
　　據中國人壽山西分公司總經(jīng)理趙立業(yè)介紹，試點(diǎn)一個(gè)月來(lái)，僅國壽一家就承保11.2萬(wàn)人，其中絕大多數保戶(hù)為貧困地區的低收入人群。

保險公司紛紛試點(diǎn)，不重“薄利”重“潛力”

　　為鼓勵保險公司持續參與小額保險試點(diǎn)，保監會(huì )今年6月出臺了一些鼓勵支持政策。包括監管費減免、放寬銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售資格的限制、放寬預定利率限制等方面。旨在通過(guò)小額保險這種市場(chǎng)化、普惠性的金融扶貧手段，使農民愿意購買(mǎi)保險、買(mǎi)得起保險，使小額保險的覆蓋面不斷擴大并能夠持續發(fā)展。
　　保監會(huì )人身險監管部副主任方力曾表示，小額保險不是現有城市人身險產(chǎn)品在農村的簡(jiǎn)單復制，而是有配套政策支持的新機制。在試點(diǎn)過(guò)程中，保監會(huì )將同時(shí)盯住“保費規�！焙汀氨ｋU覆蓋人數”兩個(gè)指標，據此評估政策實(shí)施效果，明確進(jìn)一步擴大試點(diǎn)或全面推廣的指導意見(jiàn)。
　　8月12日，中國人壽啟動(dòng)9省市農村小額人身保險試點(diǎn)。之后不久，太平洋壽險宣布在4省市開(kāi)展試點(diǎn)，并針對農民消費者的特點(diǎn)，推出“小額寶”系列產(chǎn)品；緊接著(zhù)，泰康人壽、新華也相繼啟動(dòng)小額保險業(yè)務(wù)。保險公司紛紛跟進(jìn)，小額保險這塊“蛋糕”的味道究竟好在哪？
　　中國人壽農險部經(jīng)理王同朝說(shuō)，與小額信貸不同，貸款是給農民錢(qián)，利息高點(diǎn)農民也愿意；而保險是收錢(qián)，“服務(wù)不好農民不饒你！利潤不高，可投入一點(diǎn)也不能少”。此外，還存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險：一是“逆選擇”風(fēng)險，很多主動(dòng)參加小額保險的人，往往是高風(fēng)險者或年老體弱多病者；二是欺詐風(fēng)險，部分投保人或代理人惡意利用保險機制獲得不當利益�！伴_(kāi)展這項業(yè)務(wù)，主要是基于社會(huì )責任；此外，公司看中的是未來(lái)市場(chǎng)的潛力——農村在發(fā)展、農民收入在提高，辦好小額保險，可以擴大品牌影響�！蓖跬�朝說(shuō)。
　　專(zhuān)家指出，目前已有100多個(gè)國家開(kāi)展了小額保險試點(diǎn)。印度、菲律賓等國經(jīng)驗表明，在社保體系尚不完善的農村地區，小額保險是解決農村貧困人口基本保障、激活農村金融鏈條的有效方式。
　　“娃娃少吃一粒糖，老頭少抽一根煙，每天3分買(mǎi)保險，買(mǎi)了保險保平安�！弊呦缕閸缟铰�，回望西山頭村古舊的青磚墻，這樣的標語(yǔ)赫然在目。