隨著(zhù)十七屆三中全會(huì )的召開(kāi)，農村金融改革再次成為人們矚目的焦點(diǎn)。
　　全面推進(jìn)農村金融改革和發(fā)展，持續改善和切實(shí)解決“三農”金融服務(wù)問(wèn)題，既是建設社會(huì )主義新農村的重要內容，也是當前金融工作重大而艱巨的歷史任務(wù)。
　　本報特此刊發(fā)一組實(shí)地調查農民金融需求的稿件，以期能夠見(jiàn)微知著(zhù)，深入了解當前農村的金融服務(wù)現狀，為我國的農村金融改革提供參考。

　　調查村莊背景：
　　本次實(shí)地調查在山東省肥城市下轄村莊展開(kāi)，分別是屬于城區和礦區村莊的王瓜店鎮王西村，屬于特色農業(yè)村莊的汶陽(yáng)鎮西南莊村，屬于傳統種植農業(yè)村莊的儀陽(yáng)鎮石東村和潮泉鎮下寨村和屬于山區的儀陽(yáng)鎮張袁村等5個(gè)村莊。
　　肥城，這個(gè)位于山東中部、泰山西麓的小城，轄14個(gè)鄉鎮，總人口96.3萬(wàn)。在2007年度全國中小城市綜合實(shí)力百強名單中，肥城排第72位。肥城擁有中國人民銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行及農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構，有8家保險機構、1家證券公司，整個(gè)轄區共計有金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)120個(gè)。

工資性收入占比高

　　從戶(hù)平均收入來(lái)看，位于城區和礦區的王西村收入最高，達到了27432元，其次是種植有機蔬菜的特色村西南莊，屬于傳統農業(yè)村的下寨最低，為16812元，位于山區的張袁和屬于傳統種植村的石東村居中。在這5個(gè)村莊里，工資性收入都占了最大比重，但是除了王西之外，其他4個(gè)村莊的農業(yè)收入占到了第二位，說(shuō)明半工半農是特色農業(yè)區、傳統農業(yè)區和山區農戶(hù)的從業(yè)特色。

儲蓄不為投資

　　農戶(hù)將大量結余資金選擇為保險性很高的銀行存款，反映了農戶(hù)對安全性和未來(lái)消費的考慮。選擇儲蓄的主要目的不是積累資金等待將來(lái)投資，說(shuō)明農戶(hù)有為消費性支出融資的強烈愿望，同時(shí)，也說(shuō)明消費性?xún)π钤谝欢ǔ潭壬献璧K了農民增加生產(chǎn)性活動(dòng)投資，如果國家轉變政策，例如迅速建立農村地區的社會(huì )保障（含醫療和養老保險）體系，實(shí)行真正意義上的義務(wù)教育，就可以迅速改變這種狀況。

匯款服務(wù)收費偏高

　　目前金融機構提供的匯款服務(wù)收費偏高，包括匯費（含異地存取款）、銀行卡使用費等。農信社2005年末才實(shí)現全省聯(lián)網(wǎng)，且通存通兌只局限在泰安市（地級市，肥城市是其所轄的縣級市）轄區內，匯款費用是所匯金額的1%。農戶(hù)若是到泰安市以外的地方去打工，只能通過(guò)工農中建四大銀行和郵局匯款。農信社有限的網(wǎng)絡(luò )和郵政儲蓄高額、拖沓的匯款速度抑制了農戶(hù)的匯款需求。

保險覆蓋率很低

　　綜合來(lái)看，所調查村莊的保險覆蓋率很低，即使對所有保險類(lèi)型來(lái)講，毛覆蓋率才達到19.3%，遠遠不能覆蓋農戶(hù)的風(fēng)險。除了車(chē)輛險等為強制保險外，農戶(hù)的保險購買(mǎi)意愿較低。有超過(guò)一半的成年村民進(jìn)城打工，但企業(yè)主大多不愿為其購買(mǎi)養老保險和人身意外險。農業(yè)的高風(fēng)險特性也產(chǎn)生了對生產(chǎn)保險的需求（如農作物種植、畜牧、水產(chǎn)養殖等），但肥城市的保險公司尚未開(kāi)辦農業(yè)保險。

很難從農信社取得貸款

　　很難從農信社取得貸款是農戶(hù)對農信社服務(wù)的基本評價(jià)。在16戶(hù)向銀行申請貸款卻未成功的農戶(hù)中，選擇收入低的占到37.5%，說(shuō)明農信社還將農戶(hù)的收入作為放貸決策的基本變量。樣本反映“沒(méi)熟人”難以取得貸款的比重也占到37.5%，說(shuō)明與信貸員的“關(guān)系”非常重要。選擇“沒(méi)有擔�！焙汀皼](méi)有抵押”的分別占到31.3%和18.8%，說(shuō)明擔保、抵押很重要，因農村抵押品較少，擔保的作用要超過(guò)抵押。

借款主要用于消費支出

　　貸款主要用于子女教育，買(mǎi)房、建房或修房，為子女籌辦婚嫁等方面。這說(shuō)明農戶(hù)借款主要是用來(lái)消費支出，其次才是生產(chǎn)。當然，農戶(hù)貸款使用的方向并不代表他們申請貸款時(shí)也出示相同的理由。筆者從信貸員那里了解到，只要有合適的擔保和還款來(lái)源，農信社是樂(lè )于發(fā)放貸款的，并不是特別在乎貸款的使用方向。但是當地銀監會(huì )派出機構要求農信社將貸款主要投向農業(yè)生產(chǎn)投資。

投資理財近乎荒漠化

　　調查發(fā)現沒(méi)有農戶(hù)購買(mǎi)股票、基金和債券，這說(shuō)明在肥城農村中，農戶(hù)在證券市場(chǎng)的投資理財方面近乎荒漠化�；卮鹑卞X(qián)的農戶(hù)占36.4％，比重并不是很高，說(shuō)明很多農戶(hù)還是有富余的資金的，但卻缺乏投資理財知識。隨著(zhù)國有銀行的“去農化”傾向的愈演愈烈以及農信社向信貸服務(wù)的集中，銀行理財似乎成為“城里人”的專(zhuān)利和特權，大部分農民無(wú)緣享受城市居民“大眾化”的理財服務(wù)。